Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Bankovní krize vede investory k obavám, obavám o bezpečnost svých peněz. Mnoho lidí má otázku, jak zákon o pojištění vkladů funguje, zda je pravděpodobné, že peníze budou vráceny, pokud má banka vyšší moc. Pojištění vkladů fyzických osob zajišťuje stát, ale banka, v níž má vklad soukromá osoba, musí být účastníkem systému pro zajištění vrácení finančních prostředků fyzickým subjektům právních vztahů. Chcete-li rychle vrátit peníze, musíte znát nuance systému pojištění vkladů.

Co je pojištění vkladů

Aby se předešlo panice mezi obyvatelstvem spojeným s neúspěchy v práci finančních a úvěrových organizací, ukončila se jejich činnost, stát zavedl pojištění vkladů v bankách, tj. Garantované částky odškodnění vyplacené vkladateli. Světová praxe ukazuje, že státní pojištění vkladů fyzických osob je spolehlivým a účinným mechanismem, který snižuje socioekonomické důsledky bankovní krize.

Mechanismus je potřebný k budování důvěry jednotlivců v banky, což je vede k tomu, aby investovali do „dlouhých“ vkladů vypočítaných na dobu delší než jeden rok. Vzhledem k tomu, že centrální banka Ruska (CBR) upřednostňuje neuzavírat bankovní struktury, ale provádět zdravotnický komplex opatření k nápravě krizové situace, kdy fyzické osoby mají vždy přístup ke svým finančním prostředkům, je systém pojištění méně relevantní než před 3-5 lety.

Jak systém pojištění vkladů pro jednotlivce

Smlouva o spoření by měla uvádět, že se banka účastní programu na ochranu úspor státem. To dává jednotlivcům jistotu, že když dojde k vyšší moci, kdy finanční struktura nemůže splnit své závazky vůči vkladatelům, je zaručeno, že tyto peníze obdrží od Agentury pojištění vkladů. Mechanismus fungování agentury je založen na zákonech Ruska, kde jsou podrobně popsána práva investorů na získání odškodnění.

Regulační rámec

Kompenzace pojistných částek se provádí v souladu s federálním zákonem č. 177 ze dne 23. prosince 2003 "O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace", který určuje normy, pravidla, výši závazků, na které se pojištění vkladů fyzických osob vztahuje. Podle tohoto právního předpisu může jakýkoli fyzický předmět právních vztahů s bankou zaslat oprávněnému orgánu žádost o vrácení peněžních prostředků, které banka není schopna zaplatit za své závazky.

Stát zaručuje občanům náhradu za následujících podmínek:

  • Finanční a úvěrová organizace je v rejstříku bank účastnících se programu kompenzace peněz z vkladů. Podle zákona musí při uzavírání smlouvy o získávání finančních prostředků každá bankovní struktura informovat jednotlivce o jeho přítomnosti v rejstříku.
  • Smlouva o přilákání finančních prostředků podléhá podmínkám spadajícím do definice pojistné události.

Agentura pojištění vkladů

Státní korporace pojištění vkladů je regulátorem vztahu mezi finanční institucí a soukromými osobami. Agentura pracuje, spoléhat se na 177-FZ, a množství prostředků, které mohou být použity k náhradě jednotlivců je více než 85 miliard rublů. Agentura obdrží tento majetek z bankovních převodů (jakákoli finanční struktura pro získání licence od RRZ musí převést určité procento do fondu pro povinné pojištění vkladů) nebo z investic.

Agentura aktivně pracuje na postupech souvisejících s úpadkem bankovních institucí, provádí rehabilitační opatření k jejich rehabilitaci a poskytuje podporu dobrovolným investorům. Představenstvo této státní korporace zahrnuje zástupce centrální banky a vyšších vládních úředníků, který poskytuje maximální záruku na vrácení peněz podle požadavků investorů.

Banky zařazené do systému státního pojištění vkladů

Na webových stránkách DIA můžete vidět, že v evidenci účastníků jsou tyto finanční struktury:

  • Sberbank Ruské federace;
  • VTB 24;
  • Alfa skupiny;
  • Promsvyazbank;
  • Raiffeisenbank;
  • Rosgosstrakh Bank;
  • Renesanční úvěr;
  • Zemědělská banka;
  • Ruský standard.

Podle DIA má registr více než 850 finančních organizací. Pokud se soukromému investorovi při uzavírání smlouvy o bankovním vkladu nepředloží oficiální údaje o tom, že finanční instituce zajišťuje vklady fyzických osob, pak se dostaly do podvodu. Každá banka se musí účastnit programu vyrovnání vkladů fyzickým osobám.

Pojištění bankovních vkladů - charakteristika řízení

Podle 177-FZ se za pojištěné považují všechny finanční prostředky, které právnická osoba v bance, s bankovním účtem, za účelem získání požitků ve formě úrokového zvýhodnění, jakož i úroky, že „nájezdy“ během používání těchto finančních prostředků finanční institucí, považují za pojištěné. Tyto vklady zahrnují jak rubl, tak i úspory v cizích měnách. Maximální výše pojištění vkladů ve znění ze dne 19. prosince 2014 byla stanovena na 1, 4 milionu rublů. Následující druhy finančních aktiv, které podléhají vrácení, se považují za pojištěné:

  • zaslané do různých vkladů, termínů a poptávky, v rublech a v cizí měně;
  • na účtech zajišťujících výplatu mezd, příspěvků, důchodů fyzickým subjektům právních vztahů;
  • určené pro potřeby soukromých podnikatelů;
  • umístěno na účtech správců, správců převodu finančních prostředků na jejich oddělení;
  • k dispozici na vázaných účtech, které jsou určeny pro nákup a prodej nemovitostí jednotlivců;
  • nacházející se na debetních fyzických plastových nosičích vydaných touto finanční institucí.

Jaké fondy jednotlivců nepodléhají povinnému pojištění

Měli byste si uvědomit, že právní předpisy stanoví výjimky, pro které nejsou některé druhy peněžních částek uložených v objektech právních vztahů v bankách kompenzovány a pojištění vkladů fyzických osob se na ně nevztahuje. Patří mezi ně:

  • Částky v účtech občanů, kteří poskytují právní pomoc jednotlivcům (právníkům, notářům), pokud jsou peníze vynaloženy na pracovní potřeby.
  • Vklady na doručitele.
  • Finance, které soukromá osoba převádí do banky na investice do správy důvěry.
  • Peníze v zahraničních pobočkách ruských bank.
  • Peněžní prostředky, na jejichž převod není zřízen debetní účet (elektronické platby).
  • Dodatečné částky peněz na nominální kovové anonymizované účty.

Pojistné nároky

Pojištění úspor jednotlivců se podle právních předpisů provádí v těchto případech:

  • Pokud CBR stáhne licenci vydanou bankou. Člen registru podléhá zavedení externího managementu, není oprávněn vykonávat svou práci s fyzickými a právnickými osobami, spravovat finance a plnit své závazky vůči zákazníkům.
  • Se zavedením moratoria centrální banky na pohledávky věřitelů. Tato situace vzniká v průběhu konkurzního řízení úvěrové instituce za účelem restrukturalizace dluhu. Sleduje průběh moratoria DIA, tento stát může trvat 12 měsíců, po kterém se rozhoduje o jeho ukončení nebo o prodloužení o půl roku.

Zrušení licence na CBR

Hlavní banka odejme bankovní licenci, kterou vydá od finanční instituce za těchto okolností:

  • pokud banka překročí svou autoritu a provede rizikové operace pro vydávání velkých špatných úvěrů;
  • snížení základního kapitálu pod částku uvedenou v základních dokumentech;
  • pokud finanční struktura cílevědomě a neustále nesplňuje požadavky centrální banky Ruské federace;
  • pokud není možné uspokojit nároky věřitelů a nároky klientů na závazky banky;
  • v případě odhalování podvodných systémů praní špinavých peněz poskytováním nesprávných údajů;
  • neprovedení soudních rozhodnutí;
  • kritické snížení hotovostních zůstatků pod 2%.

Den po zrušení licence zavádí centrální banka externího managementu do pořádku finanční strukturu a její následnou likvidaci. Jednotlivci mohou požádat o úhradu peněžních prostředků uložených v této bankovní organizaci, a to 2 týdny po vzniku této pojistné události, pokud byly jejich prostředky pojištěny.

CB ukládá moratorium na setkání bankovních věřitelů

Toto opatření je ve vztahu k úvěrové a finanční organizaci dočasné a má zefektivnit její provoz. Moratorium opravňuje jednotlivce získat nejen investovanou částku, ale i úroky z ní při vzniku pojistné události. Úroky jsou placeny odděleně, počítají se na základě 2/3 klíčové sazby centrální banky Ruské federace.

Je nutné se obrátit na agenturu zabývající se platbami 2 týdny po moratoriu, nejpozději však 2 týdny před jejím ukončením. Pokud investor po stanovenou dobu z platných důvodů neinformoval DIA, mohou mu být peníze předloženy individuálně po předložení potřebných dokladů. Po ukončení moratoria jsou možné dvě možnosti:

  • licence je zrušena z banky a zaniká;
  • Realizovaná rehabilitační opatření mají příznivý vliv na finanční stav organizace a nadále fungují jako obvykle.

Pojistné plnění za vklady

Podle zákona o pojištění vkladů fyzického účastníka v právních vztazích, při podání žádosti o DIA, je na vklad zaplaceno 100% pojištění. Pokud má soukromá osoba v této organizaci několik vkladů, částka příspěvků se přepočítá v poměru ke každému příspěvku. Měli byste si však být vědomi toho, že pojistné právo stanoví maximální výši náhrady ve výši 1, 4 milionu rublů, a pokud částka všech vkladů kumulativně převyšuje tuto hodnotu, pak náhrada za rozdíl v příspěvcích je určena soudem podle seznamu věřitelů první priority.

Platba vázaných účtů se provádí ve 100% objemu, pokud nepřekročí částku 10 milionů rublů. Platby za tento pojistný případ provádí Agentura v samostatné objednávce, po zvážení všech dokladů o otevření tohoto účtu. Peníze lze získat přímo v kanceláři DIA, prostřednictvím agenturních bank určených nadací nebo poštou.

Výše plateb

Právní úprava zakotvující pravidla pro pojištění fyzických osob samostatně stanoví situaci, kdy držitel vkladu současně měl vklad v bankovní organizaci a tam si vzal půjčku, která v době vzniku pojistné události nebyla plně splacena. Výše odškodnění bude vypočtena jako rozdíl mezi debetním a úvěrovým účtem, s přihlédnutím ke všem částkám závazků dlužníka a věřitele.

Měna pro vrácení peněz

Kompenzace vkladů se provádí v rublech, proto se pro všechny vklady v cizí měně provádí přepočet podle směnného kurzu pro tuto měnu v době pojistné události. Pokud je vklad vložen do měny, úroky z vkladů v cizí měně se počítají na základě údajů centrální banky za průměrné úrokové sazby tohoto typu bankovního vkladu.

Pokud bylo zavedeno moratorium a nechcete dostávat náhradu v rublech za vklady v cizí měně, pak můžete být trpěliví a čekat na dokončení nápravných opatření. Finanční instituce začne pracovat jako dříve a uspokojí nároky z vkladů v poměru k dohodám o vkladech. V takové situaci je však pravděpodobné, že částka vložená vkladatelem nebude vůbec přijata, pokud banka po skončení moratoria přestane existovat.

Jak získat pojistné na vklady

Aby nedošlo k úpadku v důsledku úpadku bankovní instituce a vrácení prostředků, je třeba učinit následující kroky:

  • Zkontrolujte zákonný seznam pojištěných prostředků a zjistěte, zda se na ně vztahují vaše úspory.
  • Na webových stránkách DIA ověřte, zda je banka členem CER;
  • Z médií, bankovních oznámení, zpráv pro vkladatele zjistit, která agentská banka byla jmenována DIA k platbám.
  • Vyberte si nejvhodnější způsob, jak přijímat kompenzační platby - v hotovosti, bankovním převodem, poštou.
  • Napište agentuře agenturu a podejte ji osobně s požadovanými dokumenty.
  • Do 3 pracovních dnů obdržíte požadovanou částku tímto způsobem.
  • Pokud velikost vkladu převyšuje maximální výši pojistného plnění, pak za účelem vyrovnání rozdílu, že pojištění nepokrývá, jděte na soud na stejné úrovni jako ostatní věřitelé bank.

Dokumenty k předložení DIA

Kompenzaci hradí DIA po předložení následujících dokumentů:

  • Výkazy pro investory v předepsané formě. Pokud je zvolen způsob přijímání peněz poštou, musí být žádost ověřena notářem.
  • Cestovní pasy nebo jiné doklady totožnosti, o kterých jsou údaje v obecném registru klientů bankovní organizace.
  • V případě, že se nevztahuje na samotného vkladatele, nýbrž na jeho zástupce, je vyžadována notářsky ověřená plná moc pro nárok na platby.
  • Pokud je platba provedena jednotlivci, který uzavřel smlouvu o jeho otevření, a dědice vkladatele, je povinen předložit doklady o právu na dědictví.

Video

Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Finance