Při vydávání úvěrů na velké částky se banka snaží minimalizovat svá vlastní rizika. Jedním ze způsobů, jak chránit vypůjčené peníze v případě hypotéky, je povinné pojištění bytu. Náklady na pojistné smlouvy závisí na velikosti úvěru a aktuálním tarifu.
Je nutné pojistit byt hypotékou?
Podle současného zákona je tento postup povinný.
Banka ve skutečnosti nemůže donutit klienta, aby pojistil zastavený majetek, ale může odmítnout poskytnutí úvěru, pokud se občan rozhodne politiku nevydat.Výhodou pojištění pro banku je minimalizace rizika nezaplacení dluhu. Dlužník by na druhou stranu neměl splácet dluh v případě nepříznivých situací. Pojištění hypotečních úvěrů je nezbytné k dosažení následujících cílů:
- krytí rizik poškození a ztráty nemovitostí;
- ochrana před ztrátou majetkových práv;
- splácení dluhu, i když dlužník ztratí práci nebo schopnost pracovat;
- přerozdělování rizik mezi pojišťovnami a úvěrovými institucemi.
Legislativní normy
Do roku 2014 neexistovaly žádné úřední zákony upravující pojištění hypoték na bydlení. Všechny transakce byly uzavřeny v souladu s federálním zákonem č. 125-FZ ze dne 24. července 1998. Neexistovaly žádné samostatné položky o pojištění majetku. V létě 2014 schválila Státní duma novely Federálního zákona č. 102-FZ „Hypoteční úvěr“ ze dne 16. července 1998. V důsledku toho byli všichni dlužníci povinni pojistit a splácet bydlení do banky, ale životní a výkonnostní pojištění zůstalo dobrovolné.
Hypoteční pojištění majetku a jeho typů
Tato služba je poskytována mnoha ruskými společnostmi. Náklady na politiku závisí na typu pojištění. Občan musí pojistit nosné konstrukce bytu, okna, dveře, příčky. V případě dlouhodobé dohody se uzavírá jen zřídka, maximálně 2 roky. Pokud dlužník provedl platbu po dobu 12 měsíců, je společnost povinna vrátit část pojistného na pojistnou smlouvu při předčasném splacení úvěru. Pojištění majetku pro hypotéky je 4 typy:
|
Druhy pojištění |
Popis pojištění |
Rizika |
Tarifní sazba jako procento z ceny hypotéky |
|
Kolektivní pojištění hypoték |
Poskytuje ochranu skupině osob (dlužníků a spoludlužníků) proti pojistné události. V tomto případě bude banka jednat jako pojištěný a příjemce. |
|
0, 3 až 3 |
|
Zásady nákladů na zakoupené bydlení |
Účelem tohoto pojištění je chránit nemovitosti před ztrátou původní tržní hodnoty. Požadováno. |
|
1 až 3 |
|
Pojištění zbývající částky hypotečního úvěru |
Banka musí minimalizovat rizika spojená s nesplácením úvěru. Občan může pojistit konkrétní byt nebo si vybrat komplexní program. |
|
Od 0, 2 do 1, 5 |
|
Název pojištění nemovitostí |
Poskytuje ochranu v případě, že je transakce prohlášena za neplatnou. Vyžaduje se při koupi bytu nebo domu na sekundárním trhu. |
|
Od 0, 18 do 1 |
Co hledat při podpisu smlouvy
Při čtení dohody by měl dlužník přezkoumat body, kde:
- Pojistná částka. Maximální výše náhrady, kterou může občan obdržet.
- Seznam pojistných událostí a postup pro jejich uznání. Společnost poskytne náhradu pouze za události uvedené ve smlouvě, a to až po posouzení. Nejdůležitější je platební lhůta, protože v případě opožděných plateb účtuje banka pokutu.
- Pojistné a spoluúčast (případně). Jejich hodnota závisí na výši hypotéky.
- Harmonogram placení příspěvků. Platby jsou měsíční a roční. První typ příspěvků je výhodnější pro občany, kteří mají v úmyslu splatit hypotéku předem.
- Důvody pro osvobození od náhrady. Pojistitelé se mohou zříci odpovědnosti, jsou-li příčinou škody nepojištěná rizika.
Dokumenty pro pojištění bytu na hypotéku
Kromě pasu od občana bude třeba:
- hypoteční smlouva;
- kopie hypotéky;
- potvrzení o platu, výpisy z vkladového účtu, jiné doklady o výdělcích;
- potvrzení o registraci vlastnictví bytu;
- katastrální číslo, bytový plán, osvědčení ZISZ a další technická dokumentace pro bydlení.
Pořadí registrace
Pojištění domácností pro hypotéky se provádí v 5 fázích:
- Konzultace s pojišťovacími agenty vybrané organizace. Banky již často mají specialisty z některých společností, takže si s nimi můžete promluvit před podpisem hypoteční smlouvy.
- Sbírka dokumentů.
- Podání žádosti a dokumentů online nebo v pobočce. Pojišťovací agenti zkontrolují všechny dotazy, smlouvy. V některých společnostech trvá tento postup 2-3 dny.
- Podpis a zaplacení smlouvy. Než dáte svůj podpis do formuláře, musíte si pozorně přečíst podmínky smlouvy a zejména body týkající se provizí, postup pro uznání případu pojištění a výpočet náhrady. Pokud jednotlivec požádal on-line, měly by být pro podepsání smlouvy předloženy papírové verze všech dokumentů.
- Uzavření hypoteční smlouvy s bankou. Nezapomeňte předložit hotovou zásilku s potvrzením o platbě.
Kolik to stojí pojistit byt s hypotékou
Finanční instituce mají seznam akreditovaných společností, které jsou schopny vydat politiku dlužníkovi. Současné právní předpisy Ruska neomezují výběr pojistitelů, tj. teoreticky se občan může obrátit na jakoukoli firmu, ale v praxi odmítnutí spolupráce s jedním z partnerů banky povede ke zvýšení úrokové sazby z úvěru nebo zamítnutí žádosti o úvěr. Přední pojišťovny působí za následujících podmínek:
|
Název pojišťovny |
Pojistné podmínky |
Pojistná sazba v procentech |
|
Reso Warranty |
|
Od 0, 1 do 1 |
|
VSK |
|
Od 0, 6 |
|
Rosgosstrakh |
|
Od 0, 17 do 1 |
|
Ingosstrach |
|
0, 6 až 1 |
|
SOGAZ |
|
Od 0, 5 |
|
Pojištění Sberbank |
|
0, 25 |
|
Pojištění Alpha |
|
Od 0, 6 |
|
Pojištění VTB |
|
1% |