Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Bankovní úvěry jsou pevně zakotveny v každodenním životě lidí. Pokud až donedávna bylo připsání použito pouze v případě nedostatku finančních prostředků na velké akvizice (auto, byt atd.), Pak je dnes vydáváno na všechno, včetně nákupů za několik tisíc rublů. Velký počet vydaných úvěrů je doprovázen nárůstem případů plateb po splatnosti. Dalším opatřením ochrany proti těmto případům bylo pečlivé posouzení spolehlivosti občanů žádajících o peníze ze strany bank.

Co je to úvěrová historie (CI)

Informace o všech úvěrech přijatých dlužníkem a okolnostech jejich splacení jsou obsaženy ve zvláštní dokumentaci vedené Úřadem pro úvěrové historie (dále jen „Credit Bureau“). Všechny banky předkládají této organizaci zadané údaje. Odtud také dostávají potřebné informace o potenciálních dlužnících, což je zásadní pro schválení žádosti. Práce na sběru těchto informací není centralizovaná a zároveň je prováděna několika KI. Malé komerční banky nespolupracují se všemi úřady, takže neberou v úvahu všechny informace o občanských úvěrech, které byly dříve přijaty.

Příčiny špatného KI

K tvorbě špatné úvěrové historie (dále jen „CI“) může přispět mnoho faktorů, z nichž ne všechny jsou založeny na vině dlužníka. Mezi hlavní okolnosti ovlivňující výrobní odvětví Společenství patří: \ t

  • opožděné platby z předchozích bankovních úvěrů nebo jejich nezaplacení;
  • podvody s dokumenty (například zpracování úvěru třetím stranám bez jejich vědomí);
  • nedoplatky na bytových a užitkových platbách;
  • nedostatek informací v úvěrových institucích, že úvěr je uzavřen.

Nejdůležitější je první okolnost. I nepatrné zpoždění plateb a přírůstek symbolických sankcí (bez ohledu na důvody porušení povinností) je pro bankovní organizace varovným signálem pro platební neschopnost klienta. Na nespolehlivost jasně ukazuje podání věci soudu nebo převod na sběratele.

Pro předběžné posouzení platební schopnosti klienta mnoha bankovními institucemi se používá bodovací systém. Zahrnuje dlužníka, který vyplňuje speciální dotazník s otázkami o výši příjmů, kariéře atd. Každá odpověď má přiřazen určitý počet bodů. V souhrnu konečného výsledku banka získá představu o úrovni důvěryhodnosti klienta. Automatizace procesu eliminuje možnost účtování příčin nedoplatků, proto je klientům okamžitě odmítnut úvěr.

Jak získat úvěr se špatnou úvěrovou historií

Poškozené CI vytváří pověst nepoctivého klienta dlužníkovi a komplikuje možnost získání bankovního úvěru, ale nevylučuje ho zcela. Občanům s takovými charakteristikami, kteří potřebují úvěr, mohou pomoci následující doporučení:

  1. Informujte bankovní instituci předem (například v žádosti), že souhlasíte s vyšší sazbou úvěru. Vydávání úvěrů problémovým zákazníkům jasně znamená zvýšené procento na snížení rizik, ale v tomto případě zaměstnanci banky zjistí, že dlužník uznává předchozí chyby, které byl schopen napravit, a má za cíl se jim v budoucnu vyhnout.
  2. Zvažte možné alternativy k úvěru (služby mikrofinancování, výpůjčky při převzetí od fyzické osoby apod.). Možná mezi nimi existuje vhodná volba.
  3. Najděte si bankovní organizaci, kde můžete získat úvěr se špatnou úvěrovou historií. To nezaručuje neexistenci ověření platební schopnosti, ale snižuje její pravděpodobnost a závažnost. Takové instituce jsou pre-orientovaný k publiku se špatnou pověstí, proto, vysvětlovat proč vy jste se stali dlužníkem bude méně.
  4. Provádět finanční prevenci (placení všech dluhů, opětovné vyjednávání o stávajících úvěrových produktech jejich restrukturalizací / refinancováním, zlepšení KI včasného splácení několika minipůjček). Tyto akce ukazují, že dlužník je odpovědná osoba, která měla v minulosti finanční potíže, což přispělo k objevení se pozdních plateb, ale úspěšně je vyřešilo.

Splácení současných deliktů a dluhů

Pro finanční instituci je důležitá skutečnost zpoždění, důvody jejího vzniku nemají vliv na rozhodnutí o poskytnutí úvěru. Zpoždění klienta v platbách nebo jejich odmítnutí zbavuje bankovní organizaci plánovaného zisku. Splácení dluhů, dlužník ukazuje svou současnou bonitu. Zpoždění plateb ovlivňuje vaši kreditní historii. Důvody jejich vzniku mohou být platné a neúctivé. Prvním z nich jsou okolnosti, za kterých se dlužník nemůže dopustit chyby, například:

  • ztráta zaměstnání kvůli kontrakci;
  • zranění (a jiné dlouhodobé zdravotní problémy, které přerušují práci);
  • porod, zvýšené náklady v rodině;
  • zhoršování životních podmínek v důsledku přírodních katastrof (hurikán, zemětřesení, povodně).

Mezi neúctivé důvody patří okolnosti vyplývající z vinných akcí dlužníka, kterým mohl zabránit, například:

  • ztráta zaměstnání v důsledku disciplinárního řízení (nepřítomnost, opilost atd.);
  • získání dalšího úvěru (například za drahé auto), který zvýšil finanční zátěž;
  • ztráty velkého množství hazardních her (kasina, virtuální hrací automaty) atd.

Refinancování a restrukturalizace úvěrů

Tyto speciální bankovní programy pomáhají snižovat finanční zátěž zákazníka. Při refinancování změní věřitel se souhlasem dlužníka počáteční podmínky úvěru (například krátkou dobu splatnosti plateb, prodlužuje smlouvu nebo ji převádí do jiné měny). To zvyšuje celkový přeplatek, ale snižuje výši měsíčních splátek. V případě restrukturalizace je další úvěrový produkt zpracován v jiné finanční instituci, která pokryje předchozí dluh.

Návrh na použití těchto finančních nástrojů může být předložen samotným dlužníkem nebo bankovní organizací, která má zájem o splacení úvěru. Kromě viditelných přínosů (nižší měsíční platby) jsou pro zlepšení vaší úvěrové historie užitečné refinancování a restrukturalizace. Včasným placením optimalizovaných plateb klient zlepší svou pověst a ukáže, že může být disciplinován v platbách. To mu pomáhá získat půjčky v situaci, kdy je CI poškozen.

Programy zlepšování úvěrového hodnocení

Včasné splácení úvěru je pro KI prospěšné. Tyto informace jsou dovedně využívány mikrofinančními organizacemi, které propagují vysoce úrokové úvěry, přičemž klient včas zlepší svou historii. Existují speciální bankovní produkty určené ke korekci úvěrových institucí, například programu „Credit Doctor“ společnosti Sovcombank, kde účastník dostává v několika fázích stále větší množství peněz a musí zaplatit neprodleně. Tabulka zobrazuje výši úvěrů a podmínky jejich splácení:

Číslo etapy

Výše půjček v rublech (první / druhá možnost)

Platební lhůta v měsících

(první / druhá možnost)

Bankovní sazba, %

1

4999/9999

3-6 / 6 - 9

34, 9

2

10 000/20 000

6

34, 9

3

30, 000 - 40, 000 / 30000 - 60, 000

6 - 18

24, 9 - 34, 9

Po zaplacení peněz podle těchto fází klient zvýší své kreditní hodnocení a zlatá bankovní karta mu bude vydána jako bonusová nabídka. Podobný program Sovcombank pro vytvoření pozitivní úvěrové historie mezi občany ve věku 18-24 let se nazývá „Credit Fitness“. Mladí lidé, kteří nikdy nepodali půjčku, je obtížné získat poprvé, protože finanční instituce neví, jak zodpovědně ji vrátí. Po absolvování 4 etap a zvládání platebních podmínek demonstrují svou finanční disciplínu.

Kde mohu získat půjčku bez odmítnutí

Za okolností mimořádné peněžní potřeby dlužník využívá každou příležitost k jejich obdržení. Z tohoto důvodu je úvěr se špatnou historií bez odmítnutí často doprovázen nepříznivými podmínkami pro jeho přijetí. Finanční problémy lze řešit nejen za pomoci finanční instituce, ale také kontaktováním přátel, příbuzných a dalších osob.

Půjčky od příbuzných a přátel

V případě obtížné finanční situace jsou lidé nejprve požádáni, aby půjčili blízkým lidem. Tyto vztahy nevyžadují pozitivní úvěrovou historii a shromažďování hromady dokumentů pro jejich provedení. Příbuzní a přátelé půjčují peníze na propuštění nebo běžné směnky a neúčtují úrok z jejich dočasného použití, ale často nemají velké částky. Nevýhodou této metody je možné identifikovat poškozené vztahy se zpožděním splácení dluhu.

Úvěry na zajištění majetku v zastavárně

Být vlastníkem vysoce likvidního majetku (zlaté výrobky, šperky s drahými kameny, auto atd.) Je možné ho zastavit v zastavárně a získat za to peníze. Výhodou této metody je rychlost jejího provedení. Mezi nedostatky patří:

  • Majetek bude oceněn daleko pod skutečnou tržní hodnotou.
  • Velký zájem o poskytování služeb (0, 1 - 0, 5% za den).
  • Krátkodobé použití vypůjčených peněz (zřídka více než měsíc). Pokud dlužník nevrátí přijatou částku, zastavený majetek se stává majetkem zastavárny, ale je možné plně zaplatit úroky za poskytnutí služby a prodloužit lhůtu splatnosti na základě předchozích podmínek.

Půjčka od fyzických osob

To je běžný způsob, jak získat půjčku s velmi špatnou historií, kdy neexistují bohatí příbuzní a majetek k zástavě zastavárny. Smluvní strany transakce vypracují potvrzení o zaplacení dluhu dlužníkem, které je notářsky ověřeno. Výhodou této metody je možnost získat peníze dlouhodobě. Pro většinu organizací mikrofinancování je toto období kratší než jeden rok. Mezi nevýhody patří obtížné nalezení věřitele a problémy v případě pozdního splacení dluhu (např. Fyzické zabezpečení).

Organizace mikrofinancování

Tato možnost umožňuje získat půjčky bez selhání se špatnou úvěrovou historií. Kontaktní mikrofinanční organizace (dále jen „MFI“) by se měly snažit vyloučit pouze jiné možnosti získání potřebné částky (od blízkých osob, jednotlivců atd.). Úroková míra stanovená měnovou finanční institucí pro používání hotovosti je velmi vysoká, což činí tento podnik velmi výnosným. Tabulka uvádí podmínky poskytování úvěrů velkými mikrofinančními organizacemi v Rusku:

Jméno

Maximální částka, rublů

Termín pro splacení dluhu

Úroková sazba

Požadavky na dlužníka

Vaše peníze

10 000

15 dnů

2% za den

Věk 18 let, dostupnost stálého příjmu, pas občana Ruské federace a druhý doklad

Domácí peníze

První půjčka - 30.000, opakování - 50.000

52 týdnů

164, 8% pa

Věk od 18 let, dostupnost stálého zaměstnání, registrace v regionu, kde se nachází sídlo věřitele, pas občana Ruské federace

Jen kredit 24

35, 000

26 týdnů

3, 45% týdně

Věk 21 let, bydliště v Moskvě, Moskevské oblasti, Petrohradu, Sverdlovsku a Čeljabinsku, pas občana Ruské federace

Kredito24

30 000

17 dnů

1, 5% za den

Věk 18 let, pas občana Ruské federace. Je obtížné získat finanční prostředky pro obyvatele některých regionů Ruské federace (například Ingušsko nebo Severní Osetsko).

Rychlé peníze

98 000

48 týdnů

2% za den

Věk 18 let, pas občana Ruské federace

Mezi výhody tohoto mikroúvěru patří dostupnost služby, za jejímž přijetí je stanoveno minimum požadavků a rychlost jejího provádění (často nepřesahuje 20–30 minut). Snadnost získávání finančních prostředků v těchto finančních organizacích je kompenzována enormním přeplatkem za jejich využívání, což zhoršuje již tak slabou finanční pozici dlužníka.

Bankovní úvěry

Úrokové sazby z úvěrů poskytnutých bankovními organizacemi jsou mnohem nižší než u MFI a požadavky na potenciální klienty jsou vyšší. V případě poškozené úvěrové historie, může být výstup zajistit návratnost dluhu, v jaké kvalitě dlužník může vydat zástavu likvidního majetku v jeho vlastnictví (starožitnosti, auto, byt, pozemek, atd.). I v tomto případě budou podmínky pro poskytnutí úvěru méně příznivé než pro důvěryhodné plátce.

Online půjčky

Pokud v důsledku špatné KI, není možnost získat půjčky ve finančních institucích, bezproblémové on-line půjčky s okamžitou emisí může vyřešit problém. K jejich obdržení se klient musí zaregistrovat na konkrétním místě vyplněním krátkého dotazníku. Po absolvování symbolického šeku může obdržet peníze na Visa / Mastercard nebo e-peněžence. Tabulka ukazuje podmínky pro vydávání online úvěrů populárními internetovými službami:

Jméno

Maximální množství při prvním oběhu, rublů

Lhůta pro splacení přijatých prostředků

Minimální úroková sazba, % za den

Další podmínky

Lime-zaim

30 000

30 dnů, dovoluje prodloužit termín s zpřísněním platebního rozvrhu (příspěvky jednou za dva týdny namísto jednorázové platby)

2.14

Věk dlužníka od 22 let. Počínaje druhým oběhem je limit zvýšen na 100 000 rublů.

Moneyman

10 000

1, 85

Věk 18 let po splacení prvního dluhu maximální částka se zvyšuje na 70 000 rublů

Ferratum

10 000

30 dnů

2

Věk 20 let, existuje možnost vydávání hotovosti

Nevýhodou on-line úvěrů, stejně jako u MFI, je vysoká úroková sazba, která výrazně zvyšuje přeplatek. Za každých tisíc rublů vypůjčených za měsíc bude připsáno více než 500 rublů. procent. V tabulce je uvedena výše přeplatku v závislosti na termínu splácení úvěru ve výši 10 000 rublů přijatých na různých internetových službách:

Dny uzávěrky

Přeplatky, rublů

Lime-zaim

Moneyman

Ferratum

7

1, 498

1, 295

1, 400

14

2, 996

2, 590

2 800

21

4 494

3, 885

4, 200

28

5, 992

5 180

5 600

Úvěrové makléřské služby

Pokud KI neobsahuje závažná porušení (například dlouhodobé delikty, které se dostaly do soudního řízení, převod dluhů na sběratele), bude produktivní kontaktovat úvěrové specialisty - úvěrové makléře. Poskytují zprostředkovatelské služby a vybírají nejlepší možnosti pro získání úvěru ze strany zákazníků. Tito lidé se dobře orientují v současné situaci na trhu, jsou obeznámeni se všemi bankovními nabídkami, podmínkami MFI a dalšími způsoby získávání úvěrů.

Tato služba je k dispozici za poplatek. Standardní způsob, jak platit za práci takového zprostředkovatele, je procentní podíl vypůjčené částky. Pro nalezení nejlepších úvěrových podmínek pro klienta je někdy dostačující jediná konzultace s makléřem. Po obdržení nezbytných informací, dlužník samostatně kontaktuje požadovanou finanční instituci, v důsledku čehož šetří svůj rozpočet. Jednorázová konzultace s makléřem o úvěrových nákladech od 300 rublů a celkový balíček služeb (s údržbou až do obdržení úvěru) - od 0, 2% z výše přijatého úvěru.

Kreditní karty

Při tvorbě tohoto bankovního produktu není kontrolována klientova CI, ale může být zapotřebí prohlášení o jeho finanční situaci. Některé finanční instituce (například Tinkoff Bank, Rocket Bank) sestavují kreditní karty online s následným doručením kurýrem v místě bydliště dlužníka. Nevýhodou tohoto způsobu získávání vypůjčených prostředků jsou:

  • Krátkodobé využití obdržených peněz (28 - 55 dní).
  • Orientace na bezhotovostní platby za zboží a služby. Vybírání prostředků z kreditní karty prostřednictvím bankomatu se provádí s vysokou provizí. Například při vyplacení peněz z karty Tinkoff, uživatel zaplatí 2, 9% z odebrané částky + 290 rublů (to znamená, že za 1000 rublů bude provize 319 rublů, za 10 000 rublů - 580 rublů).
  • Komplikovaný systém splácení dluhu, který zahrnuje výpočet s přihlédnutím k intervalu volného využívání prostředků (období odkladu) a dalších ukazatelů. Uživatel začínající kreditní karty může v prvních měsících něco zaměňovat a bezděčně provokovat uvalení pokut na sebe.

Která banka může získat úvěr se špatnou úvěrovou historií

Velkým finančním institucím (například VTB nebo Alfa-Bank) je nerentabilní vydávat úvěry nespolehlivým klientům, a proto je při kontrole solventnosti potenciálních dlužníků věnována zvláštní pozornost následujícím parametrům:

  • Současná finanční situace. V závislosti na výši trvalého příjmu se vypočítává maximální částka, kterou bankovní organizace poskytuje na úvěr.
  • Přítomnost problémů s platbami z předchozích úvěrů. Finanční instituce odmítají poskytovat půjčky zákazníkům, kteří dříve měli platební problémy.

Malé finanční instituce kladou méně přísné požadavky na potenciální dlužníky se špatným KI. Žádost takové osoby o úvěr lze schválit, jsou-li splněny následující podmínky:

  • Poskytnout klientovi zástavu, která je ve vlastnictví likvidního majetku (nemovitosti, auto apod.).
  • Registrace záruky.
  • Souhlas s přísnějšími podmínkami splácení dluhu (například vyšší úroková sazba).

Po splnění stanovených podmínek může dlužník s problémem CI získat úvěr od bankovní organizace a po včasném zaplacení může zlepšit svou úvěrovou historii a přijmout větší úvěr. Za tímto účelem má nejprve smysl omezit malou částku, která bude garantována. Tabulka ukazuje, jak se mění podmínky připsání problémových klientů v závislosti na finančních institucích, které je poskytují:

Banka

Maximální výše úvěru, rublů

Maximální doba, roky

Minimální sazba, %

Renesanční kredit

700 000

5

11.9

Sovcombank

100 000

1

12

Home Credit Bank

1 000 000

7

12.5

Raiffeisen Bank

2.000.000

5

11.99

OTP Bank

1 000 000

5

11.5

Ruský standard

2.000.000

5

15

Citibank

2 500 000

5

14

Tinkoff Bank

1 000 000

3

14.9

SKB-Bank

100 000

3

15

Při porovnání požadavků bankovních organizací je nutné dodržovat následující pravidla, která vám pomohou vybrat vhodného věřitele:

  • Je třeba se zaměřit nejen na úroveň úrokových sazeb, ale i na další požadavky na problémové klienty, se kterými se dlužníci často nemohou setkat.
  • Minimální úroková sazba původně navrhovaná finanční institucí předpokládá existenci ideálních charakteristik potenciálního klienta (vysoký potvrzený příjem, likvidní zajištění, přítomnost ručitelů). Pokud je dlužník nedodržuje, přeplatek bude mnohem vyšší. Například minimální sazba v Renaissance Credit Bank je 11, 9% a maximum - 27, 5% (nárůst o 2, 3 krát).

Renesanční kredit

Tato finanční instituce nabízí spotřebitelským úvěrům problémovým dlužníkům s nízkou úrokovou sazbou, která je vydávána na krátkou dobu (1 - 2 hodiny). Mezi podmínky pro jeho obdržení patří:

  • Věk dlužníka je od 24 (pro stálé zákazníky banky od 20) do 70 let.
  • Dostupnost cestovního pasu občana Ruské federace a jiného průkazu totožnosti (řidičský průkaz, vojenský průkaz atd.).
  • S trvalým zaměstnáním.
  • Registrace v místě bydliště v regionu úvěru.

Sovcombank

Tato finanční instituce má zájem rozšířit svou zákaznickou základnu, a proto je loajální vůči občanům CI, kteří žádají o peníze, loajální. Na ně se vztahují stejné požadavky jako na ostatní úvěrové dlužníky. Proces aplikace trvá až 5 dní. Podmínky pro získání úvěru jsou:

  • Věk dlužníků od 20 do 85 let.
  • Poskytování dvou dokumentů (např. Vojenského lístku a pasu TCP - vozidla).
  • Dostupnost výkazu zisku a ztráty ve formě 2-NDFL.

Home Credit Bank

Tato bankovní organizace připravila speciální nabídku pro žadatele se špatnou úvěrovou historií. Zajišťuje vydání úvěru s úrokovou sazbou 16% po několik let, což je násobek jedné (to znamená, že peníze na 3, 5 roku nebudou fungovat). Podmínky pro získání úvěru jsou:

  • Věk 22 - 64 let.
  • Предоставление двух документов (дополнительно к паспорту РФ предоставляется СНИЛС, загранпаспорт и др.), справка о доходах не требуется.
  • Наличие постоянного места работы (или пенсионного удостоверения).
  • Предоставление номера стационарного телефона.

Райффайзен Банк

Финансовая организация предлагает программу кредитного рефинансирования. Займ, взятый в другом банке переоформляется на более выгодных условиях с меньшей процентной ставкой. Это выгодно клиентам, у которых возникли проблемы с платежами по нему. К потенциальным заемщикам обычного потребительского кредитования предъявляются следующие требования:

  • Возраст от 23 до 67 лет.
  • Предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность.
  • Наличие стационарного рабочего телефона.
  • Подтверждение неофициального дохода справкой по форме банка.

ОТП банк

Отличительной чертой этой организации является экспресс-кредитование за 15 минут в отделении банка и посредством онлайн-заявки через официальный сайт. Допускается досрочное погашение займа. При суммах ниже 300 000 рублей действует повышенная ставка от 14, 9% годовых. Чтобы заявка на кредитование была принята к рассмотрению, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  • возраст 20-65 лет;
  • предъявление паспорта гражданина РФ, ИНН, СНИЛС, справки о доходах;
  • наличие официального места работы.

Ruský standard

Максимальная сумма займа в этом банковском учреждении составляет 2 000 000 рублей. Минимальная ставка устанавливается только при наличии зарплатой карты (или эквайрингового обслуживания работодателя). Организация принимает решение о выдаче денежных средств за 15 минут. Это свидетельствует о том, что КИ потенциального заемщика не проверяется. Чтобы получить займ потенциальный клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  • возраст 23 – 70 лет;
  • предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность;
  • наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ:
  • постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации.

Citibank

Выдача больших сумм кредитования (до 2 500 000 рублей) сопровождаются серьезными требованиями, предъявляемыми банком к потенциальному клиенту. Эта финансовая организация внимательно относится к подтверждению постоянного дохода (не менее 30 000 р. в месяц), поэтому для безработных услуги Ситибанка по предоставлению ссуд недоступны. Среди требований, предъявляемых к заемщику, можно выделить следующие:

  • возраст 23 – 65 лет;
  • предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность;
  • наличие справки о доходах;
  • предоставление номера стационарного телефона;
  • трудовой стаж от 1 года.

Tinkoff Bank

Эта кредитная организация известна лояльными условиями кредитования и онлайн-оформлением займов, предоставляемых в виде банковских карт с коротким сроком возврата полученных средств и беспроцентным использованием в торговых организациях. За снятие наличных в банкомате предусмотрена комиссия. Чтобы получить кредитную карту клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  • Возраст 18-70 лет.
  • Предъявление паспорта гражданина РФ. Справка о доходах не требуется, но сотрудники банка изучат кредитную историю заемщика и в зависимости от полученной информации устанавливают процентную ставку.

СКБ-банк

Для клиентов с плохой КИ, не имеющих постоянного места работы и возможности оформить залог или поручительство, процентная ставка по кредиту в этом финансовом учреждении может достигать 59, 9%, что все равно выгоднее, чем обращение в МФО, где за месяц может быть начислено больше 60% переплаты. Для тех, у кого нет серьезных нарушений в КИ, СКБ-банком устанавливается более низкая ставка (25, 5%). Эта финансовая организация предъявляет следующие требования к потенциальным клиентам:

  • возраст 23 – 70 лет;
  • предъявление паспорта гражданина РФ;
  • стаж работы от 3 месяцев.

Video

Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Finance