Jak vypočítat úroky z úvěru podle vzorce

Před podáním žádosti o úvěr je důležité správně posoudit vaše vlastní finanční možnosti. Výše přeplatku závisí nejen na míře splácení dluhu a stanovené sazby, ale také na použitém systému pro výpočet úroků z úvěru.

Vzorec pro výpočet úroků z úvěru

V bankovním sektoru existují 2 systémy pro stanovení hodnoty plateb: diferencované a anuitní. Úroková sazba na nich je jiná. Banky často svým zákazníkům nabízejí možnost splácení dluhu. Proto je důležité předem vědět, která metoda výpočtu je výhodnější.

Anuitní platby

V rámci tohoto systému je výše plateb stejná po celou dobu trvání úvěru. Anuita - stejné platby. Tímto způsobem je splácena většina spotřebitelských úvěrů a mikropůjček.

V případě anuity jdou všechny fondy do banky, aby zaplatily úroky, tzn. věřitel v prvních měsících dostává největší zisk a pak se peníze začnou převádět na uzavření hlavního dluhu (úvěrového subjektu).

Algoritmus pro výpočet velikosti plateb:

VP = (PC × ГП / 12) / (1 - ((1 / (1 + ГП⁄12))) ^(KP-1), kde:
1. VP - výše platby.
2. PC - částka primárního úvěru.
3. GP - roční úroková sazba.
4. KP - počet příspěvků na úvěr.

Příklad. Klient vydal úvěr ve výši 65000 str. na 15% ročně po dobu 1 roku. Výše plateb za všechny následující měsíce se rovná (65000 * 15/12) / (1 - ((1 / (1 + 15/12))) ^(12-1) = 5866, 79 s. Pro anuitu jednoduše spočítejte celkovou částku přeplatku za (5866, 79 * 12) -65000 = 5401, 48 s.

Diferenciální platby

Při tomto typu výpočtu se výše měsíčních splátek neustále snižuje. Pro půjčky na auta a hypotéky často vytvořit diferencovaný systém zájmu. Platba se skládá z pevné částky, pomocí které je možné splácet úvěrový orgán ve stejných částkách a neustále klesající částku naběhlého úroku. Půjčka bude vypočtena podle následujícího vzorce:

SP = (OZ * ST * DM) / (100 * 365), kde:
1. SP - výše úroků.
2. OZ - zůstatek hlavní půjčky.
3. ST - úroková sazba.
4. DM - počet dní ve vybraném měsíci.
5. 365 nebo 366 je počet dnů v roce.
6. 100 je počet procent.

Pevná částka se rovná výsledku rozdělení částky úvěru o 12 měsíců. Příklad. Klient vydal úvěr ve výši 65000 str. na 15% ročně po dobu 1 roku. Pevná částka se rovná 65000/12 = 5416, 6 p. V prvním měsíci bude platba 5416, 6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365) = 5416, 6 + 801, 3 = 6217, 9 s. Pokud zaplatíte druhý měsíc úvěrového subjektu, sníží se o 5416, 6 a splátka se rovná 5416, 6 + ((59583, 4 * 15 * 30) / (100 * 365) = 6151, 2 s.

Která metoda zájmu je výhodnější

Občan si nemůže zvolit typ platby při nákupu zboží ve splátkách, registraci mikropůjčky. Pokud se dlužník rozhodl vzít půjčku na auto nebo získat hypotéku, pak mu může nabídnout výběr z režimu splácení rozdílu nebo anuity. Výhody a nevýhody obou metod výpočtu úroků:

Metoda výpočtu úroků	Výhody	Nevýhody
Anuita	stejnou výši plateb po celou dobu splatnosti dluhu; Můžete získat půjčku na větší částku; vhodné naplánovat rozpočet, protože výplata je stejná.	přeplatek na úvěr více; Platby se časem nesnižují.
Diferencované	méně přeplatků; měsíční splátky se neustále snižují; jednoduchý algoritmus počítání.	velké zálohy; zvýšení výplaty v prvních měsících; Maximální výše úvěru bude nižší.

Kritéria zájmu

Před podáním žádosti o úvěr ve vybrané bance byste se měli seznámit s podmínkami úvěru. Při volbě metody výpočtu úroků je třeba vzít v úvahu:

Možnost předčasného splacení dluhu. Některé banky zakázaly zákazníkům splácet úvěr, dokud neuplyne určitá doba. Pokud je například půjčka čerpána na 2 roky, může být splácena ještě před rokem. V některých institucích je uzavření úvěru dlouho před koncem funkčního období doprovázeno dodatečnou provizí.
Pravidelnost a výše vlastního měsíčního příjmu.

Diferenciální platby jsou ziskové, pokud se dlužník bude splácet úvěr po celou dobu jeho trvání, protože celková částka přeplatku bude nižší.

Pokud se občan bude rychle splácet dluh, pak si můžete vybrat anuitní systém, protože v případě předčasného splacení bude výše úroků nižší.

Metody výpočtu

Občan by měl vzít v úvahu, že výsledek nezávislých výpočtů se může lišit od částky přijaté bankou. To je způsobeno tím, že výše provize, náklady na smlouvu, povinné pojištění jsou přidány k platbám. Jejich hodnoty musí být uvedeny v úvěrové smlouvě. Úvěr můžete vypočítat následujícími způsoby:

Metoda výpočtu	Pros	Nevýhody
Podle vzorce s plánováním plateb ručně	Dlužník plně pochopí algoritmus výpočtu úroků.	Pokud je to nutné, změny plánu budou muset zcela přepočítat všechny výpočty. Při ručním plánování plateb je pravděpodobné, že se ve výpočtech udělá chyba, nebere se v úvahu žádná hodnota. Manuální výpočty zabírají spoustu času.
Použití tabulek aplikace Excel	Automatický výpočet podle data. V případě potřeby můžete upravit vzorec pro předčasné splacení, změny úrokových sazeb atd.	Je nutné studovat i funkčnost aplikace Excel.
Online kalkulačka	Automatický výpočet.	Výpočty jsou často prováděny bez zohlednění výše provizí a pojištění. Platební kalendář bude muset vydat samostatně v samostatném dokumentu.