Vydání hypotečního úvěru je doprovázeno provedením pojistné smlouvy na zastaveném majetku. Je důležité vědět, které typy pojištění jsou pro dlužníka povinné a které z nich lze upustit. Porovnejte náklady na politiku v různých společnostech, abyste našli nejlepší možnost.
Typy pojištění hypoték
Při poskytování úvěru na bydlení existují následující možnosti pojištění:
- Pojištění hypotečních zástavních nemovitostí (domy, byty na primárním, sekundárním trhu s bydlením). Podle právních předpisů musí být věřiteli proplacena rizika vyplývající z registrace bydlení jako zajištění. Pojištění poskytuje bankovním organizacím ochranu před peněžními ztrátami, které vzniknou v případě, že byt nebo dům v důsledku vyšší moci způsobí nenapravitelné škody.
- Název pojištění pro hypoteční úvěry. Registrace takové politiky chrání věřitele a dlužníka před možností ztráty vlastnictví bydlení, pokud je hypoteční transakce shledána nezákonnou. Uzavírá se na 2-3 roky. Hypoteční smlouvu nelze po uplynutí této lhůty zpochybnit.
- Zdravotní a životní pojištění dlužníka. Poskytuje náhradu škody pojistiteli bance hypotečních ztrát, pokud klient nemůže provádět platby z důvodu ztráty pracovní schopnosti nebo smrti.
- Pojištění odpovědnosti dlužníka třetí strany. Pojistitel se zavazuje nahradit škody sousedům způsobené požárem, záplavami a dalšími okolnostmi, které vzniknou při provozu bytu nebo domu.
Regulační
Legislativa Ruské federace stanoví, že životní a majetkové pojištění hypoték se řídí následujícími regulačními akty:
- Federální zákon č. 102-FZ ze dne 16. července 1998 „O hypotečních úvěrech (Real Estate Pledge)“, který zavazuje dlužníka k zajištění hypotéky;
- Čl. 935 Občanského zákoníku Ruské federace „Povinné pojištění“, které zakazuje věřitelům, aby si do hypoteční smlouvy násilně zahrnuli doložku o potřebě životního a zdravotního pojištění klienta;
- Vyhláška Bank of Russia č. 3854-U ze dne 20. listopadu 2022-2023 „O minimálních (standardních) požadavcích na podmínky a postupy pro provádění určitých typů dobrovolného pojištění“, která stanoví, že dlužník odmítne nepovinné pojistné produkty uložené úvěrovou společností do 5 pracovních dnů po uzavření hypoteční smlouvy.
Jaká rizika jsou pojištěna
Standardní politika, která poskytuje pojištění hypotéky, zajišťuje následující rizika:
- požár, mimo pojištěný majetek;
- povodně, povodně obydlí vodou, ke kterým došlo v důsledku zavinění třetích osob nebo organizace poskytující dodávky vody pro hypoteční zařízení;
- výbuchy plynů v domácnostech, které přispěly k významným škodám na majetku;
- loupež, výtržnictví, vandalismus, jiné nezákonné činy jednotlivců, které vedly k předčasnému poškození nemovitostí;
- přírodní katastrofy, vyšší moc, které nejsou závislé na pojištěném;
- pád na pojištěném obydlí letadla nebo jeho částí, což má za následek zničení majetku;
- zjišťování vad konstrukce, které neumožňují užívání nemovitosti k pobytu, pojištěnému neznámé při uzavření smlouvy.
Jak učinit politiku týkající se hypotéky
Banka nevydává klientovi peníze na nákup bydlení, ne-li pojištěný majetek na hypotéku.Chcete-li získat zásady, musíte postupovat podle tohoto algoritmu:
- Chcete-li zjistit v bankovní organizaci seznam akreditovaných pojistitelů, provést volbu společnosti na základě ceny pojistné smlouvy a dalších faktorů důležitých pro dlužníka
- Zavolejte zvoleného pojistitele, konzultujte seznam požadovaných úředních dokladů, náklady na pojištění.
- Sbírejte dokumenty nezbytné k uzavření smlouvy.
- Objevte se v kanceláři pojistitele společnosti osobně nebo zasílejte papír online e-mailem.
- Udělejte dohodu, zaplatte za politiku.
- Předložit věřiteli doklad o pojištění.
Seznam požadovaných dokumentů
Pro zajištění hypotéky budete potřebovat následující dokumenty:
- cestovní pas pojistníka, originál a kopie všech stran;
- informace potvrzující vlastnictví žadatele;
- smlouva o prodeji bydlení s příjmy potvrzující platbu;
- katastrální pas pro nemovitosti;
- souhlas manžela / manželek žadatele s transakcí ověřenou notářem;
- potvrzení o narození nezletilých dětí žijících v domě nebo bytě, pokud jsou spoluvlastníky bydlení;
- hodnocení nezávislého znalce v oblasti nemovitostí;
- osvědčení všech domácností registrovaných v nemovitostech, které jsou předmětem pojištění.
Platnost
Pojišťovny nabízejí dvě varianty klientských politik - jednoleté a dlouhodobé. První typ pojištění poskytuje jednorázovou platbu pojistného. Smlouva je na jeden rok. Víceletá politika je vydávána po celou dobu trvání hypoteční smlouvy a podléhá povinnému ročnímu prodloužení. Pokud klient přijme opožděné platby, je smlouva považována za neplatnou, pojistitel odmítne uhradit věřiteli škodu v případě pojistné události.
Náklady na pojištění hypoték
Výše pojištění se vypočítává individuálně. Výpočet se provádí jako procento z ceny bydlení. Pro výpočty můžete použít kalkulačku na webových stránkách pojistitele. Náklady na politiku zohledňují následující faktory:
- Podmínky nabízené věřitelskou bankou. Organizace spolupracující s akreditovanými firmami může nabídnout nejlukrativnější smlouvy při podání žádostí o pojistné smlouvy, s přihlédnutím ke slevám, propagačním akcím, partnerským programům pojistitelů.
- Technický stav bydlení. Čím menší je pravděpodobnost zničení majetku během operace, tím levnější bude pojištění.
- Typ bydlení - elitní nebo ekonomická třída. Čím vyšší jsou náklady na byt, tím dražší je nákup politiky.
- Oblast umístění. Majetkové pojištění v centru bude stát více než bydlení na předměstí nebo na okraji města.
- Rozvoj infrastruktury. Pokud existují školy, nemocnice, polikliniky, lékárny vedle pojistného objektu, zvýší se cena pojistné smlouvy.
Kde je levnější koupit pojištění
Chcete-li využít výhodnější nabídku při pojištění hypotéky, musíte porovnat nabídky různých společností. Sazby a podmínky pojistitelů jsou uvedeny v následující tabulce:
|
Jméno pojistitele |
Druhy pojištění |
Tarifní sazba, % z výše úvěru na bydlení |
|
Pojištění Sberbank |
|
0, 25 1 |
|
Pojištění VTB |
|
0, 33 |
|
Pojišťovna VSK |
|
0, 43 0, 55 |
|
RESO |
|
0, 1 0, 26 0, 25 |
|
Aliance (Rosno) |
|
0, 16 0, 66 0, 25 |
|
Rosgosstrakh |
|
0, 17 0, 28 0, 15 |
|
Ingosstrach |
|
0, 14 0, 23 0, 2 |
|
Pojištění Alpha |
|
0, 15 0, 15 0, 38 |
|
Sogaz |
|
0, 08 0, 17 0, 1 |
Výskyt pojistné události a platby
Pokud je nemovitost pojištěna na hypotéce, pak je pojistnou událostí situace, která vedla k úplnému zničení nebo poškození majetku popsaného ve smlouvě. V takovém případě musí občan neprodleně písemně informovat pojistitele o událostech a připravit bydlení k přezkoumání znalců. Pojistitel je povinen uhradit dlužné částky klientovi do jednoho měsíce po obdržení žádosti nebo zaslat písemné odůvodněné odmítnutí reklamace.