Pro výstavbu nebo nákup vlastních domů se většina Rusů uchyluje k hypotečním úvěrům. Při poskytování úvěru v bance je žadateli nabídnuto, aby uzavřel pojištění, a ne každý si je vědom toho, že nákup politiky není vždy povinný.
Co je předmětem povinného pojištění hypotečního úvěru
Hypoteční úvěr je v nejjednodušším smyslu dlouhodobý úvěr zajištěný nakoupeným nebo existujícím majetkem. Hlavními výhodami úvěru na bydlení jsou relativně malá úroková sazba a dlouhá doba splácení úvěru, která může dosáhnout 30 let a více. Při žádosti o úvěr je klient vyzván k uzavření smlouvy o pojištění nemovitosti, titulu, života, občanskoprávní odpovědnosti.
Vezměte prosím na vědomí, že při uzavírání pojistné smlouvy není příjemcem dlužník, ale banka vydávající hypotéku.Pojištění je výhodné pro obě strany dohody. Banka obdrží záruku, že vypůjčené peníze budou vráceny dlužníkovi i v případě nemoci nebo úmrtí příjemce úvěru, protože pojišťovna přebírá všechny závazky k úhradě dluhu, který z toho plyne. Pro žadatele má pojištění také pozitivní aspekty:
- věřitel nabízí věrnější podmínky půjček - minimální úrokovou sazbu, dlouhodobější splácení dluhu;
- Povinným pojištěním hypotečních úvěrů je finanční ochrana nemovitostí v případě jejich poškození nebo ztráty (požár, záplavy, protiprávní jednání třetích osob apod.).
Každý druh má své vlastní charakteristiky:
|
Pojištění objektu |
Speciální funkce |
|
Nemovitosti |
Povinný pohled, jehož hodnota závisí na majetku. Výše krytí se rovná úvěrovému dluhu, i když některé banky vyžadují zvýšení tohoto ukazatele, zpravidla o 10% (splácení úroků). Umožňuje pojistit bydlení na základě katastrálního ocenění nemovitostí, které je vyšší než dluh vůči bance. V takovém případě, po vzniku pojistné události, banka obdrží náhradu ve výši dluhu a všechny ostatní peníze budou převedeny na účet dlužníka. |
|
Život a zdraví dlužníka |
Volitelné zobrazení. Cena závisí na věku žadatele, jeho pohlaví, zdravotním stavu, přítomnosti chronických onemocnění a pracovních podmínkách. Při nákupu politiky úvěrové organizace často nabízejí výhodnější úrokové sazby hypoték. |
|
Odpovědnost dlužníka |
Volitelné zobrazení. Zahrnuje rizika, jejichž výskyt nezávisí na dlužníkovi. Například ztráta práce a nemožnost dalšího splacení dluhu nebo škody způsobené protiprávním jednáním třetích osob. |
|
Název Pojištění |
Volitelný pohled, který se používá při nákupu bytu na sekundárním trhu. Důvodem je skutečnost, že do tří let od data koupě nemovitosti (promlčecí doby) mohou příbuzní a další zájemci napadnout transakci. |
Smluvní podmínky
Bez ohledu na zvolený typ - povinný nebo dobrovolný - je s žadatelem uzavřena smlouva, ve které jsou stanoveny všechny podmínky:
- výše krytí;
- náklady na pojištění;
- příjemce;
- pojištění;
- odpovědnost, práva a povinnosti stran;
- možnost vrácení pojistného při předčasném splacení;
- období chlazení.
Tarify a náklady na pojištění
Povinné pojištění pro hypotéky, stejně jako dobrovolné, může být vydáno v jakékoliv pojišťovně, která splňuje požadavky věřitele. Vezměte prosím na vědomí, že banka nemůže donutit dlužníka ke koupi pojistné smlouvy od konkrétní pojišťovny - jedná se o porušení zákona. Náklady na pojištění závisí na různých faktorech:
- Tarify SC. V každé společnosti jsou odlišné, ale zpravidla povinné náklady na pojištění bytu od 0, 5 do 1, 5% hodnoty dluhu. Pojištění vlastního domova bude dražší - 1-2%.
- Stav nemovitosti. Čím vyšší je zhoršení struktury, tím vyšší bude pojistné. Zohledňuje materiál, ze kterého je dům postaven, kvalitu podlahy, dostupnost komunikací atd.
- Osobní údaje dlužníka. Čím starší jsou pojištěni, tím vyšší jsou náklady na politiku, protože se věří, že s věkem jsou lidé náchylnější k nemocem a zvyšuje se riziko úmrtí. Pojištění je levnější pro ženy než pro muže, protože jeho práce je spojena s větším rizikem.
Pro srovnání se můžete seznámit s návrhy významných hráčů na pojistném trhu:
|
Pojišťovna |
Podmínky |
|
Pojištění Alpha |
Povinné hypoteční pojištění SK nabízí při zohlednění individuálních požadavků každého klienta. Náklady na politiku se liší v závislosti na pojistných rizicích a výši úvěru. Pro pravidelné zákazníky slevy. Další bonusy jsou nabízeny při stěhování z jiné Velké Británie. |
|
Pojištění VTB |
Cena této politiky se pohybuje v rozmezí 1% a Spojené království nabízí komplexní služby pojištění rizik. Náklady jsou ovlivněny stavem nemovitosti, výše hypotečního úvěru, přítomností pozitivní spolupráce a řadou dalších faktorů. |
|
Pojištění Sberbank |
Můžete provést politiku online nebo při osobní návštěvě. Smlouva pokrývá komplexní rizika v případě ztráty, poškození, smrti a ztráty nemovitosti. Pojistné se vypočítává individuálně. |
|
Ingosstrach |
Komplexní programy vytvořené s partnerskými bankami - VTB, Sberbank, Gazprombank, Unicreditbank. Částka v každém případě bude odlišná a přibližná částka příspěvku může být vypočtena na webové stránce společnosti pomocí kalkulačky. |
|
Rosgosstrakh |
SK nabízí komplexní program s možností vrácení části pojistného za předčasné splacení dluhu. Cena zakázky je stanovena individuálně. Můžete se pojistit v případě invalidity, nepředvídaných výdajů nebo ztráty (omezení) práv na nabyté bydlení. |
Jak pojistit hypotéku
O pojištění povinného hypotečního úvěru se můžete ucházet jak v bance po obdržení úvěru, tak v pojišťovně. Algoritmus akcí v obou případech vypadá přibližně stejně:
- Rozhodněte, která pojišťovna bude od pojišťovny nakoupena. K tomu můžete použít online kalkulátor a vypočítat přibližné náklady na povinné nebo dobrovolné pojištění.
- Identifikace pojistných rizik.
- Sbírejte požadovaný balíček dokumentů.
- Zaplatit pojistné, pokud se neplánuje zahrnout příspěvky na měsíční splátky hypotéky.
- Podepsat smlouvu.
Je možné odmítnout pojištění po podpisu hypoteční smlouvy
Podle norem ruské legislativy je možné vrátit pojistné zaplacené během chladicího období - 14 dní ode dne uzavření smlouvy. Upozorňujeme, že tato klauzule musí být uvedena ve smlouvě. Dlužník může využít výsady, pokud si koupil pojištění jako jednotlivec. S výjimkou hypotečního pojištění můžete odstoupit od většiny politik, protože je to povinné.
Vrácení pojištění při předčasném splacení
Pokud máte možnost splatit dluh bance před termínem, nezapomeňte, že v některých případech je možné vrátit část pojistného zaplaceného dříve. Tato možnost je možná pouze za podmínky, že tato položka je zaregistrována ve smlouvě! Samotný zpětný algoritmus je jednoduchý a skládá se z několika kroků:
- Vykoupit hypotéku předem a získat výpis z banky o absenci dluhu.
- Obraťte se na pojišťovnu, se kterou byla smlouva uzavřena.
- Uveďte cestovní pas, smlouvu, přijetí platby pojistného a potvrzení o dluhu.
- Udělejte písemné prohlášení (!) S žádostí o vrácení pojistného nebo jeho části.
- Počkejte na rozhodnutí.
- S kladným rozhodnutím si do deseti dnů získejte peníze na bankovní účet, v hotovosti nebo na kartu.
Vezměte prosím na vědomí, že pojistné nebo jeho část můžete obdržet až po splacení hypotečního dluhu za podmínek uvedených ve smlouvě. V případě odmítnutí musí dozorčí výbor své rozhodnutí písemně doložit. Tento dokument bude podkladem pro odvolání k Bank of Russia, Rosnadzor nebo soudu.