Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Ekonomický rozvoj země do značné míry závisí na tom, jak dobře se rozvíjí podnikání, protože přináší dobré investice do rozpočtu prostřednictvím odpočtů a daní. Samotný rozvoj podnikání vyžaduje také peníze, ale někdy není dostatek pracovního kapitálu, takže musíte najít jiné zdroje financování. Jedním z hlavních způsobů je poskytování úvěrů právnickým osobám bankami, kde zajištění může být zástavním právem, ručiteli nebo bankovní zárukou.

Co je půjčka právnickým osobám

Úvěr na podnik je určitý úvěrový program, který zahrnuje vydání hotovosti v určitém procentním podílu, který musí být vrácen po stanovené lhůtě. Na rozdíl od rysů poskytování úvěrů jednotlivcům mají půjčky podnikatelům řadu nuancí. Získání je není vždy snadné, protože musíte přesvědčit finanční instituci o schopnosti vrátit si vypůjčené peníze.

Úvěrový systém

Úvěrový systém Ruska a dalších zemí je souhrnem všech úvěrových institucí a vztahů mezi nimi. Pokud hovoříme o systému bankovních úvěrů, existuje několik složek:

  • zásad;
  • objekty;
  • typy úvěrů;
  • mechanismy poskytování a splácení úvěrů;
  • řízení úvěrového procesu.

Zapůjčovací metody

Jedním z hlavních prvků systému jsou výpůjční metody. Jejich podstatou je způsob vydávání a splácení úvěru v souladu se zásadami poskytování úvěrů právnickým osobám. V současné době jsou v bankovní praxi dvě hlavní metody:

  • Naléhavé úvěry. Úvěry jsou vydávány na určitý časový rámec pro řešení určitých problémů. V tomto případě právnická osoba půjde jednou a poté splácí hlavní dluh a naběhlý úrok podle harmonogramu.
  • Úvěrová linka. Úvěr je vydán na základě uzavřených smluv mezi věřitelem a příjemcem půjčky a finanční prostředky jsou využívány podle potřeby.

Podnikatelské úvěry - klasifikace úvěrů

V moderní teorii a praxi, tam je několik přístupů, se spoléhat na který úvěry mohou být klasifikovány jako objekty půjčování. V zásadě jsou založeny na tom, co znamenalo v systematizaci. Některá označení mohou být stejného typu, ale v komplexu forem se od sebe liší. Nejčastěji se vychází z výpůjční doby, poskytování záruk, způsobu a limitů emise, jmenování a řady dalších známek.

Podle splatnosti

V závislosti na zásadě naléhavosti poskytují úvěry právnickým osobám krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry. Bezprostředně stojí za zmínku, že v praxi není možné přesně určit časové hranice mezi těmito druhy, protože každá země používá svůj vlastní individuální přístup. V Německu je tedy ukazatel střednědobých úvěrů 6 let, zatímco v Rusku se tento ukazatel pohybuje kolem jednoho roku.

Krátkodobé jsou určeny pro tvorbu pracovního kapitálu společnosti, pomáhají zvyšovat solventnost společnosti a posilovat její finanční pozici. Střednědobé a dlouhodobé půjčky právnickým osobám jsou zaměřeny na dlouhodobé potřeby. Jsou určeny k modernizaci výroby nebo její expanzi. Kromě toho je na trhu tzv. Onclass úvěr na bankovních úvěrech. Musí být splacena na první žádost věřitele. Taková půjčka je vydávána na mimořádně krátkodobé potřeby.

Prostřednictvím poskytování

Přidělit přímé a nepřímé půjčky. Podstatou prvního je, že peníze jsou zasílány na účet právnické osoby. Fondy mohou být využity podle uvážení podniku, zaslány na splacení existujícího dluhu nebo nákupu zásob. Nepřímý úvěr není vydán dlužníkovi, ale jde přímo o zaplacení zboží a služeb dodavateli. Příjemce úvěru proto věřiteli poskytne platbu finančních dokumentů.

Podle účelu

V závislosti na tom, na co jsou půjčky čerpány, přiděluji účelové a účelové úvěry. V prvním případě jsou úvěry vydávány pro všechny potřeby - nákup vybavení, doplňování pracovního kapitálu atd. A nevyžaduje se žádná zpráva o použití. Ve druhém případě musí dlužník oznámit bance za použité peníze. Výhodou cílených úvěrů je, že úrokové sazby z těchto nabídek jsou vždy nižší a podmínky jsou rozšířeny, což je někdy velmi ziskové.

Druhy úvěrů pro právnické osoby

Díky zákonu o poskytování úvěrů právnickým osobám tento bankovní sektor dosáhl rychlého rozvoje, který každoročně nabírá na síle. Úvěry pro malé, střední a velké podniky nyní nabízí mnoho bankovních institucí v Moskvě (Sberbank, VTB 24, ICD atd.). Zákaznický servis je prováděn v několika směrech:

  • univerzální půjčky;
  • připsání investičních projektů;
  • půjčky na běžné činnosti;
  • komerční hypotéky;
  • faktoring;
  • hypoteční úvěry;
  • kreditní linka;
  • leasingu

Otevření úvěrové linky

Otevření úvěrové linky v bance pomáhá řešit problémy, jakmile dorazí, protože není třeba utrácet všechny peníze najednou. V případě potřeby může klient využít určitou částku bez dodatečných smluv s věřitelem, avšak banka může odmítnout právnickou osobu, pokud dojde k jejímu zhoršení finanční situace.

Úvěrové linky jsou zpravidla otevřeny po dobu až jednoho roku a mohou být obnovitelné či nikoli. V případě neobnovitelných programů končí spolupráce banky a dlužníka posledním úplným splacením dluhu. Výhodou obnovitelné linky je, že peníze převedené na účet v rámci splácení dluhu, s výjimkou výplaty úroků, mohou být znovu použity.

Univerzální necílové úvěry

K řešení jednorázových otázek souvisejících s potřebami podniku nebo společnosti se uchazeči ucházejí o obecnou žádost o úvěr. Tyto korporátní úvěrové programy jsou zpravidla nabízeny novým klientům, kteří ještě nemají úvěrovou historii ani dlouhodobé vztahy. V případě, že je potřeba velká částka, lze úvěry vystavit proti zajištění nebo ručení fyzických nebo právnických osob, které lze splácet podle určitého harmonogramu nebo jednorázové platby - tato podmínka je stanovena ve smlouvě o úvěru.

Zápočet právnickým osobám za běžné činnosti

Otevřením bankovního účtu může být kontokorent nabídnut právnickým osobám jako subjektům půjčování. Její význam spočívá v tom, že částka je převedena na účet bez ohledu na dostupné finanční prostředky. V případě potřeby jej můžete použít. Úroky se účtují pouze z vynaložených prostředků a samotné peníze jsou častěji zasílány na krytí bankovních mezer. Limit kontokorentního úvěru je stanoven v závislosti na výši pracovního kapitálu.

Započtení investičních projektů

Pokud plánujete zavést nový obchod nebo rozšířit existující podnik otevřením nové výroby, můžete se také obrátit na finanční instituce na investice, ale v některých případech budete muset splnit některé finanční požadavky bank - mít část svých vlastních zdrojů nebo schopnost zajistit závazek. Pro začínající podniky jsou poskytovány úvěry, pokud existuje příslušný obchodní plán, ve kterém můžete vidět, jak bude zisk z projektu přijat a zda příjemce úvěru může splatit stávající dluh.

Leasing a factoring

K získávání drahého zboží, vybavení a nemovitostí se často využívá leasingu. Takový bankovní produkt umožňuje právnickým osobám platit bez vlastního kapitálu. Leasingový program je v podstatě možnost pronájmu s možností následného nákupu nemovitosti. Na rozdíl od úvěru může právnická osoba používat pouze pronajatý majetek, ale nemůže s ním nakládat a vlastnit ji, dokud nezaplatí všechny splatné platby.

Jednou z forem komoditního úvěru je factoring. V posledních letech významně vzrostl zájem o tyto úvěrové transakce. Její podstata spočívá v tom, že práva na pohledávky jsou převedena na třetí stranu. To znamená, že vedle prodávajícího a kupujícího se ve vztahu objevuje třetí strana, která odkoupí stávající dluh. Úvěry právnickým osobám tímto způsobem často využívají společnosti z oblasti obchodu, které pro své podnikání neustále potřebují pracovní kapitál.

Obchodní podmínky

Pro zástupce velkých podniků bude půjčování prostředků jednodušší než pro právnické osoby patřící středním podnikům a jednotlivým podnikatelům. Důvodem je skutečnost, že banky ochotně půjdou na poskytování úvěrů právnickým osobám, pokud si jsou jisti návratností investovaných prostředků a příjmem z této investice. Případně můžete poskytnout věřiteli zajištění - likvidní majetek nebo záruční smlouvu.

Úrokové sazby

Průměrné sazby úvěrů pro podniky se liší od soukromých úvěrových programů. Jsou však přímo závislé na zvoleném výpůjčním programu. Nejdražší půjčky budou nejdražší, ale loajální zákazníci se mohou spolehnout na speciální nabídky. Sazby budou sníženy po předložení zástavy nebo vkladu v bance.

Požadavky na dlužníka

Každá úvěrová instituce má svá vlastní kritéria pro posuzování dlužníků, ale první věc, která bude zaznamenána, je úvěrová historie subjektu, zejména pokud se jedná o první odvolání této banky. Pro ty, kteří jen sní o otevření vlastního podnikání, než si půjčku na podnikání, budete muset pracovat na podnikatelském plánu. Je možné využít dotací ze strany státu, ale tato možnost není vždy možná v souvislosti s masivním snížením státní podpory.

Postup při poskytování úvěrů právnickým osobám

Půjčování právnických osob za účelem získání peněz na nový projekt, expanzi podniku nebo jiné potřeby související s běžnými činnostmi se skládá z několika operací. Jejich podstata spočívá ve volbě věřitele, pokud neexistuje stálá spolupráce s žádnou bankovní organizací, podání žádosti o úvěr, kde je nutné napsat účel úvěru a sbírat určitý soubor dokumentů. Vše ostatní závisí na věřiteli.

Žádost o úvěr

Po výběru věřitele musí právnická osoba požádat o úvěr. To lze provést jak při osobní návštěvě pobočky, tak na internetových stránkách banky online. Předběžné rozhodnutí bude provedeno co nejdříve, to však neznamená, že půjčka bude poskytnuta nezbytně. Aby bylo možné učinit konečné usnesení, budete muset připravit určitý soubor dokumentů, po kterém se banka bude zabývat analýzou bonity žadatele.

Úvěrový rating dlužníka

Proces konečného rozhodnutí o úvěru pro právnické a fyzické osoby může trvat až několik dní. Zaměstnanci používají pro práci různé metody hodnocení:

  • výpočet finančních poměrů;
  • analýza peněžních toků;
  • úroveň podnikatelského a úvěrového rizika;
  • úroveň solventnosti.

Při posuzování bonity právnické osoby na základě systému finančních poměrů se ve světové praxi používá pět skupin poměrů:

  • likvidita;
  • efektivita (obrat);
  • finanční páka;
  • ziskovost;
  • dluhové služby.

Na základě poměru celkového peněžního toku a velikosti dluhových závazků (poměr peněžních toků) určete třídu bonity klienta:

  • I - 0, 75;
  • II - 0, 30;
  • III - 0, 25;
  • IV - 0, 2;
  • V je 0, 2;
  • VI - 0, 15.

Úvěrová smlouva

Pokud byl úvěr právnické osobě schválen, banka přistoupí k vypracování úvěrové smlouvy. Pro tento účel je určen typ úvěru, měna a výše úvěru, podmínky poskytování a způsoby splácení dluhu, dostupnost zajištění úvěru a další aspekty. Smlouva je podepsána na pobočce banky oběma stranami a uzavřena podpisy a pečetěmi.

Otevření úvěrového účtu

Půjčky právnickým osobám při podpisu smlouvy zahrnují otevření úvěrového účtu. Iniciátorem tohoto postupu je bankovní organizace. Pomocí účtu můžete kontrolovat finanční toky a samostatně evidovat náklady a výnosy. Pokud klientovi bylo v jedné bance poskytnuto několik úvěrů, je pro každého z nich otevřen samostatný účet. Za otevírací dobu se považuje doba vydání úvěru.

Monitorování

Všechny úvěry s určitou frekvencí podléhají ověřování, které je nezbytné k provádění komerčních bank. To pomáhá identifikovat problémové úvěry a jejich příčiny, limity rizik a objem půjček. Na základě výsledků testu se provádí analýza možnosti odepsat „špatné“ dluhy. Díky úvěrovým účtům je zde dobrá příležitost sledovat dodržování splácení dluhu, jakož i vytvořit úvěrový soubor konkrétních dlužníků.

Vydávání úvěrů právnickým osobám

Pokud bychom to shrnuli málo, pak lze chápat, že půjčky právnickým osobám jsou velmi komplikovanou etapou a pro její realizaci je nutné vynaložit spoustu času a úsilí, než bude přijata kladná odpověď a podepsána smlouva o úvěru. Důležitou roli hraje požadovaná částka a volba bankovní instituce, protože každá z nich má vlastní kritéria pro stanovení bonity klienta.

Balíček požadovaných dokumentů

Pro rychlejší kontrolu petice a zvýšení šance na získání bankovního úvěru je třeba připravit dokumenty podle seznamu schváleného pro konkrétní úvěrový program. V závislosti na typu úvěru a bankovní instituce se může seznam lišit. Všechny příspěvky lze rozdělit do tří hlavních skupin:

  • základní a obecné dokumenty společnosti (listiny, objednávky, kopie pasů, výpisy atd.);
  • finanční a účetní doklady (účetní závěrka, daňové přiznání, podnikatelský záměr atd.);
  • dokumenty vztahující se k předmětu zástavy nebo záruky.

Seznamte se s online službou pro výpočet daně z přidané hodnoty a tvorby platebních dokladů.

Úvěry malým podnikům bez zajištění a ručitelů

Některé banky nabízejí úvěry malým podnikům bez zajištění, ale jak ukazují praxe a recenze, je velmi obtížné získat takový úvěr. Nabídky jsou častěji zaměřeny na začátečníky, pro které je poskytnutí zástavy věřiteli nemožné, protože obchod ještě nepřinesl výsledky. Z tohoto důvodu mnoho začínajících malých podniků upřednostňuje dostupné nezajištěné půjčky nezajištěným úvěrům, protože jejich vydávání je mnohem jednodušší a nevyžaduje sběr velkého množství dokumentů.

Video

Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Finance