Úvěr není jediným bankovním produktem, s nímž si můžete půjčit peníze od finanční instituce. Úvěrová linka je typem poskytování úvěrů, který předpokládá, že emise peněz v dluhu se neuskuteční najednou, ale zčásti může být dluh obnovitelný nebo s limitem emise. To je výhodná možnost půjčování, která je prospěšná pro dlužníka a věřitele. Tento produkt je nabízen mnoha finančními institucemi, ale Sberbank a VTB24 představují největší objem úvěrů - slouží levému podílu ruské populace.
Co je to úvěrová linka s limitem vydání
Úvěrový rámec je podobný obvyklému spotřebitelskému úvěru, protože částka vypůjčených prostředků je zpočátku stanovena ve smlouvě a nemění se po celou dobu spolupráce s bankou. Banka vydává peníze postupně, četnost a výše každé peněžní tranše jsou předem sjednány. V případě, že platba nemůže být přijata, si banka vyhrazuje zůstatek zbývajících prostředků (zpravidla se za tuto operaci účtuje provize).
Úvěr s limitem emise je velmi populární - platit za vzdělání, refinancování hypoték, nákup auta. Právnické osoby tento typ úvěru často využívají při platbě za dlouhodobé dlouhodobé dodávky a finanční transakce. Půjčka je vrácena na základě individuálního splátkového kalendáře (vždy na konci období nebo v intervalech uvedených ve smlouvě). Úroky se platí měsíčně nebo čtvrtletně.
Pro právnické osoby
Finanční instituce často nabízejí podnikům omezenou úvěrovou linku. Úroky jsou stanoveny nebo stanoveny pro každou transakci zvlášť. Finanční instituce účtují přibližně 2% na otevření úvěru právnickým osobám a mohou požadovat, aby dlužník poskytl likviditu ve formě movitého a nemovitého majetku, hmotného a nehmotného majetku podniku.
Výhody pro právnické osoby:
- úroky z úvěru jsou účtovány pouze z použitých prostředků;
- flexibilní podmínky poskytování finančních prostředků (velikost tranše a splátkový kalendář);
- schopnost přizpůsobit automatické splácení jistiny po obdržení peněz na běžném účtu;
- Úroky jsou účtovány pouze na použité tranše.
Pro jednotlivce
Non-revolvingový úvěr je otevřen pro jednotlivce a může být poskytnut pro všechny potřeby, tento úvěr je nevhodný. On je vzat splatit dluh za školení, koupi auta a dokonce i byt. Druhá možnost je mnohem výhodnější než hypotéka - úroky z používání bankovních peněz se počítají pouze z výše skutečně použitého úvěru. Tam jsou také nevýhody - jakmile věřitel má pochybnosti o vaší bonitě, může blokovat vydání tranší, finanční kázeň je nutné zde jako vzduch.
Jaký je rozdíl mezi úvěrem a úvěrovou linkou?
Hlavní rozdíl oproti obvyklým jednorázovým půjčkám - finanční instituce neposkytuje úvěr okamžitě s celou částkou, ale postupně formou pravidelných splátek. Podmínky se mohou lišit - s limitem emise, kdy je výše úvěru předem specifikována ve smlouvě a nemění se, a dluhovým limitem, kdy mohou být úvěrové prostředky opět využity po zaplacení hlavní části dluhu. Další rozdíl od obvyklé půjčky - úspory na úrocích, protože jsou účtovány z vydaných prostředků.
Typy úvěrových linek
Banky nabízejí dvě hlavní odrůdy vhodné pro organizace i jednotlivce:
- non-revolving - částka půjčky je vyplácena po částech a frekvence a maximální částka tranše může být pevná nebo individuální, na žádost dlužníka, je podobná klasickému úvěru.
- obnovitelné - peníze jsou vypláceny v částech na požádání a splácení je prováděno libovolně, a protože je úvěr splacen, můžete peníze banky znovu použít.
Neobnovitelné
Klient uzavře s bankou smlouvu o zaplacení určité částky dluhu, nikoli však jednorázově, ale ve splátkách. Ve smlouvě je možné předepisovat, zda jsou poskytovány pravidelné platby (například na obdržení tranše každé tři měsíce) nebo kdy dlužník nezávisle určí, kdy a jaké částky bude potřebovat. Tento typ úvěru je přínosem pro podnikatele - pro doplnění pracovního kapitálu, vypořádání se s dodavateli nebo postupné rozvíjení podnikání či jednotlivců, kteří si půjčují od banky k určitému účelu.
Ve skutečnosti se jedná o vícenásobnou půjčku, jejíž smlouva se uzavírá pouze jednou. Peněžní prostředky jsou jednoduše převedeny na běžný účet klienta automaticky ve stanoveném termínu, nebo jsou na jeho žádost poskytnuty dlužníkovi v bance. Smlouva jasně stanoví datum splatnosti - buď v určitém období, nebo libovolně, ale v rámci určitého smluvního období. Do konce smlouvy musí být dluh uzavřen a povinnosti banky a klienta přestanou fungovat.
Revolvingový úvěrový limit
V tomto případě dlužník občas obdrží finanční prostředky, avšak v rámci limitu stanoveného finanční institucí. Svévolný dluh zaniká svévolně a po částečném zaplacení dluhu můžete opět použít peníze banky. Nejběžnějším příkladem smlouvy o revolvingovém úvěru je kreditní karta. Vzhledem k tomu, že peníze jsou z ní vybírány, dluh vůči bance se zvyšuje, ale po částečném splacení dluhu může klient opět použít vypůjčené prostředky. Úroky se platí pouze z reálného dluhu vůči bance.
Kreditní linka
Tento typ úvěrů je často využíván velkými podniky, které žádají o vydání řady úvěrů pro konkrétní transakce. Jedná se o účelový úvěr, banka může požadovat předložení dokladů potvrzujících, že klient použije úvěr pro zamýšlený účel. Finanční instituce uzavírá hlavní smlouvu o otevření úvěrové linky a několik smluv pro každou novou tranši vydanou klientovi. Pohodlný způsob poskytování úvěrů sezónním podnikům navíc nemusí zakládat dokumenty pokaždé, což šetří čas.
Otáčení
Hlavní podmínkou pro otevření revolvingového úvěru je určité omezení vydaných prostředků. Na rozdíl od neobnovitelných zdrojů umožňuje dlužníkovi splácet dluh svévolným způsobem a vrátit peníze banky zpět do dluhu, avšak v rámci sjednaného limitu uvedeného ve smlouvě. Tento proces lze několikrát opakovat během trvání smlouvy s bankou. Nejběžnějším příkladem je kreditní karta s dostupným limitem finančních prostředků k vydání.
Specifické druhy
Existují i jiné typy schémat:
- henkolnaya úvěrový režim - zahrnuje vydání úvěru několikrát, pokud je dluh splacen před termínem;
- systém smluvního úvěru - klient otevře aktivní pasivní účet s možností připsání plateb a automaticky splácení dluhů, když obdržíte peníze;
- multicurrency - smlouva specifikuje výši úvěru v jedné měně a tranše lze poskytnout v jiné měně;
- Na požádání - Vydává se v tranších denně nebo na žádost klienta.
Poskytování úvěrové linky ruskými bankami
Podmínky poskytování úvěrů právnické osobě jsou následující:
- výše úvěrových zdrojů přímo závisí na obratu prostředků na účtu klienta;
- vydaných v rublech nebo volně směnitelných měnách;
- při vydávání vypůjčených prostředků se bere v úvahu úvěrová historie dlužníka;
- úroková sazba může být fixní nebo plovoucí, přijímaná pro každou tranši zvlášť;
- úroková sazba se pohybuje od 10 do 20%;
- při otevření je přijata provize ve výši 2% z částky, někdy je účtován měsíční poplatek za vedení účtu se systémem obnovitelných zdrojů energie.
Měna úvěru
Fondy jsou vydávány dlužníkovi v rublech nebo volně směnitelné měně jiných zemí (euro nebo dolar). V případě úvěrového systému s více měnami je možné, že smlouva je vypracována na úvěr v rublech a převedeny tranše v měně. To pomáhá ušetřit na nákladech na konverzní poplatek, což je velmi výhodné pro velké úvěry, a to i při přípravě úvěrového portfolia. Tyto typy úvěrů jsou k dispozici jednotlivcům.
Limit úvěrového řádku
Hodnota celkového dluhu se určuje podle údajů o zůstatku a platební schopnosti dlužníka - výši jeho pracovního kapitálu a aktiv společnosti. Výpočetní vzorec: С = (+П + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) - (ЗК + СС), kde:
- S - výše hotovosti úvěru;
- ZP - výrobní zásoby;
- PN - nedokončená výroba;
- PG - hotové výrobky;
- ZD - pohledávky z pohledávek;
- OT - zboží odeslané;
- ZK - závazky;
- SS - vlastní zdroje;
Platební podmínky
Banka zpravidla otevírá úvěrovou linii podniku nebo fyzické osobě po dobu tří až pěti let. Někdy je smlouva uzavřena na dobu minimálně jednoho roku, ale v tomto případě musí finanční instituce ověřit schopnost klienta vrátit peníze, posoudit stav svých aktiv a požádat o likvidní zajištění - jakýkoli majetek společnosti nebo fyzická osoba, doprava, bydlení, majetek, zařízení. dohody.
Pevná nebo pohyblivá úroková sazba
Zvláštnost tohoto typu úvěru se projevuje různými způsoby výpočtu úroků - tj. Poplatků za používání peněz:
- pevná sazba je stanovena na celou dobu trvání smlouvy a nelze ji měnit;
- pohyblivá sazba je stanovena bankou a závisí na několika ukazatelích, včetně refinanční sazby centrální banky, míry Liboru, Mosprimu a výkyvů v ekonomice země;
- někdy se úroky počítají zvlášť pro každou tranši, která je typická pro velké a více měnové úvěry.
Procentní podíl Komise
Za službu registrace běžného účtu podle smlouvy o úvěru je od klienta převzata dodatečná provize ve výši dvou procent hodnoty úvěru. V případě neobnovitelného režimu může být účtován poplatek za rezervaci finančních prostředků (pokud klient nemůže obdržet tranši). V případě technického kontokorentu (přesahujícího přípustnou výši půjčky) dochází k dodatečnému úroku z prodlení. V případě revolvingového úvěru lze účtovat poplatek za vedení účtu.
Jak otevřít kreditní linku
Kreditní linka je otevřena v bance, kde je obsluhována soukromá osoba nebo podnik. Přibližný algoritmus akcí je následující:
- Prozkoumejte hlavní výhody a postup při poskytování úvěru ve vaší bance, studujte dodatečné výdaje;
- Předložte příslušné doklady potvrzující platební schopnost (zůstatek, dokumenty o složení, cestovní pas).
- Pro cílovou (rámcovou) půjčku předložte dokumenty o projektu s jeho nezávislým hodnocením;
- Vyplňte aplikaci s informacemi o sobě a společnosti.
- Počkejte na rozhodnutí.
Právní subjekt
Zpravidla je úvěrová linka otevřena na stejném místě, kde je podnik obsluhován. Při otevírání běžného účtu se finanční instituci poskytnou kopie hlavních dokumentů (listina, informace o zakladatelích a rozvaze). Pro zvážení problematiky vydávání půjčky malým a středním podnikům může odborník požadovat další dokumenty: rozvahu společnosti za posledních šest měsíců, nájemní smlouvu nebo pronájem nemovitosti na nemovitosti, výpis z bankovního účtu, informace o možných aktivech pro zajištění.
Úvěrový účet v bance pro jednotlivce
Banka může otevřít úvěrovou linku jednotlivci za předpokladu, že má svůj vlastní běžný nebo platový účet, na kterém jsou neustále prováděny operace, otevřené vklady nebo dříve přijaté úvěry. Úvěry jsou vydávány s kladným kontokorentním úvěrem. Maximální velikost se vypočítá na základě výše příjmů nebo obratu na účtu. Smlouva se uzavírá na jeden rok, v budoucnu se automaticky prodlužuje.
Otočná kreditní karta
Kreditní karta není ničím jiným než revolvingovou úvěrovou linkou s dluhovým limitem. Základním principem kreditní karty je opakované využívání bankovních prostředků. Maximální limit vypůjčených prostředků určuje banka na základě předložených dokladů o výši výdělku a pracovních zkušeností na jednom místě. Míra může dosáhnout 50% ročně, ale v průměru se pohybuje od 20 do 38%. Na konci smluvního období je karta znovu vydána a může být znovu použita. Pro otevření obnovitelného úvěru je vyžadován pas občana Ruské federace s trvalou registrací.
Výhody a nevýhody
Tato forma půjček může být nazývána progresivní metodou spolupráce s finančními institucemi a existuje několik výhod:
- plánování přijímání tranší nezávisle;
- možnost výběru nejvhodnější varianty z několika druhů;
- úspora času - není třeba uzavírat dohodu pokaždé, když obdrží další tranši;
- žádné úrokové platby, dokud klient neobdrží první tranši;
- nižší úrokové sazby oproti klasickým úvěrům;
- možnost automaticky splácet dluh z běžného účtu dlužníka.
Existují nevýhody:
- dlouhé schválení žádosti - banka pečlivě zkoumá finanční situaci dlužníka, vysoké riziko selhání;
- finanční instituce může jednostranně přestat platit tranše, pokud klient poruší podmínky smlouvy;
- banka musí být informována o náhlých změnách činností podniku (například otevření nové činnosti);
- Některé finanční instituce penalizují dlužníky, pokud nevyužívají vypůjčené prostředky nebo účtují poplatek za zachování nevyužitých tranší.