Otázka, kde je výhodné umístit nahromaděné peníze, má mnoho starostí. Udržet domy není bezpečné, vedle inflace postupně dochází ke spotřebě některých prostředků. Existuje několik investičních nástrojů, ale nejspolehlivější je umístění peněz na bankovní účet. Bankovní vklad je druh ziskové investice peněz za úrok za účelem dosažení zisku. Úvěrové instituce se dnes snaží přilákat co nejvíce občanů státu a nabízejí příznivé podmínky pro udržení peněz na vkladech.
Co je bankovní vklad
Základním pojmem bankovního vkladu je výše finančních prostředků, kterým klient věří finanční instituci po určitou dobu v zájmu. Spolupráce finanční organizace a klienta je upravena občanským zákoníkem Ruské federace, podmínky pro vrácení peněz a výplatu úrokové prémie stanoví smlouva. Banka je povinna vrátit investované osobní prostředky klientovi, s výjimkou případů uvedených ve spolkovém zákoně č. 115-FZ „O boji proti legalizaci (praní špinavých peněz) trestně příjmů a financování terorismu“.
Do doby trvání smluv jsou smlouvy rozděleny na urgentní (uzavřené na určité období) a na vyžádání (na dobu neurčitou). Kromě toho navrhovaný rubl, vklady v cizí měně a multi-měnové účty, úroky se platí na konci období nebo čtvrtletně (měsíčně).
Online vklady na úroky
Dnes můžete prostřednictvím internetu uspořádat několik typů vkladů. K tomu musíte mít účet a registraci v systému internetového bankovnictví finanční instituce. Některé banky nabízejí výhodnější podmínky pro uzavírání smluv s cílem podpořit zpracování bankovních vkladů prostřednictvím internetu. Smlouva může být podepsána elektronicky s digitálním podpisem, ale je lepší najít čas a jít do kanceláře podepsat papírovou verzi dohody.
Druhy vkladů v bance
Zákazníkům jsou nabízeny lukrativní vklady u bank, které se liší v následujících parametrech:
- o době platnosti: poptávka, naléhavost;
- podle účelu: vypořádání, úspory a úspory;
- specializace: sezónní, investiční, hypoteční, pojišťovací, charitativní;
- adresát: pro děti, rodinné příslušníky, manžely;
- podle typu měny: rubl, měna, více měn;
- kdykoli je to možné, doplnění a minimální množství zavedení;
Poptávka
Někteří zákazníci chtějí otevřít bankovní vklad na dobu neurčitou, pak je smlouva uzavřena s výhradou vydání peněžních prostředků na žádost klienta, která je uvedena v článku 837 občanského zákoníku Ruské federace. Fondy mohou být jednoduše vedeny na účtu nebo mohou být převedeny na termínované vklady, převody na jiné účty atd. Kartu můžete vystavit na poptávkový účet, můžete využít službu Internet banking. Roční úrokové výnosy jsou nízké - 0, 5-1, 5% ročně.
Naléhavé
Termínovaný vklad je definován v termínovaném vkladu. Pro tyto typy investic se úroky vypočítávají výše. Způsobem doplňování jsou urgentní účty:
- Kumulativní - doplněné během smlouvy. Finanční organizace stanovily limit velikosti úspor, výše vkladů je zřídka vyšší než výše investice;
- Vklady z vypořádání jsou účty, které lze vyměnit, avšak úvěrová instituce stanoví minimální zůstatek;
- spořicí účet je neplnitelný účet, neposkytuje výběry a úroky se počítají na konci období.
Univerzální
Klient chce často investovat peníze na krátkou dobu s možností výběru a vložení peněz na účet. Takový účet může nahradit obvyklou bankovní buňku - vkladatel má plnou svobodu jednání, jediná negativní - malé procento - od 0, 1 do 1% ročně. Bankovní vklad může být doplňován nebo doplňován, to znamená, že peníze mohou být uloženy nebo odebrány. Můžete si vybrat měnu - rublů, dolarů a eur.
Měna a více měn
Téměř všechny finanční instituce nabízejí zákazníkům možnost otevřít vklady v rublech a měnách (EUR a dolary). V poslední době se tyto bankovní produkty staly populárními díky prudkému oslabení rublu proti světovým měnám. Sazby na účtu s více měnami jsou vysoké, když se vklad skládá z několika měn. Zisk - schopnost neztrácet příjem při převodu měn na základě smlouvy. Návratnost investice lze vypočítat na online kalkulačce.
Speciální vklady v bankách
Cílové smlouvy jsou druhem marketingového triku, pomocí kterého jsou přitahovány různé kategorie občanů - od důchodců až po pečující rodiče. Jedná se o běžné investice na dobu určitou, ale někdy mohou být bankovní organizace potěšeny opravdu ziskovou nabídkou. Cílové příspěvky mohou být poskytnuty s dobrými podmínkami po předložení určitých dokumentů - např. Důchodového certifikátu nebo osvědčení vzdělávací instituce.
Pro důchodce
Příspěvky důchodcům jsou poskytovány mnoha bankami a jsou otevřeny po předložení příslušného certifikátu. Úvěrové instituce nabízejí důchodcům příznivé bankovní sazby z investic a malou zálohu. Některé banky poskytují příležitost získat příjem až 10% ročně. Nejčastěji otevřená poptávka důchodců odpovídá za zápis důchodů a termínovaných vkladů na akumulaci finančních prostředků.
Plat
Držitelé mzdových karet úvěrové instituce se mohou spolehnout na relativně výhodné nabídky na mzdové vklady. Banka obdrží další finanční prostředky a klient odloží část svého platu na svůj účet a debetní platba probíhá automaticky. Zisk závisí na úrokových platbách (na konci období nebo čtvrtletně), na existenci nebo absenci výdajových transakcí, možnosti předčasného výběru prostředků.
Pro vzdělávání
U moderních rodičů je méně pravděpodobné, že doufají ve bezplatné vysokoškolské vzdělání svých dětí, takže mají tendenci postupně šetřit peníze na vzdělávání ve vysokoškolském vzdělávání. Potenciálním zákazníkům je dána možnost uzavřít smlouvu o termínovaném vkladu nebo vkladový účet, který pomůže dítěti získat vzdělání, které chce.
Sídliště
Cílový bankovní vklad "bydlení" pro ty, kteří chtějí ušetřit za nový domov nebo alespoň za zálohu. Někteří se snaží přilákat zákazníky s vyššími úrokovými sazbami, zejména v urgentních účtech. Jiní dělají lukrativní nabídky hypotéky, když záloha je už nahromaděna. Ale v podstatě se jedná o běžné vklady v bankách, jejichž účelem je získat další příjem se schopností spravovat finance.
Sezónní
Finanční instituce často nabízejí termínované vklady, které jsou načasovány na určitou roční dobu nebo na důležitou událost. Tyto nabídky je nutné sledovat, banky často nabízejí výhodné podmínky pro akumulaci finančních prostředků na svých účtech. Například letos v létě byly nabízeny takové produkty jako „Bílé noci“ - Bank Saint Petersburg (až 2% v dolarech), „Letní hit“ od TransCapitalBank po dobu jednoho roku ve výši 2, 1% ročně v dolarech nebo „Léto“ z BinBank - 8, 5% v rublů za půl roku. Lukrativní nabídky jsou často uváděny do prázdnin - Nový rok, 8. března, Den vítězství.
Odborníci doporučují promyšlený přístup k výběru sezónní smlouvy. Jejich vlastnosti jsou následující:
- Většina účtů je neobnovitelná:
- maximální úroková sazba;
- nabídka je časově omezena (2-3 měsíce);
- v případě předčasného ukončení smlouvy finanční instituce vyplatí finanční prostředky se sníženou úrokovou sazbou.
Kdo může otevřít příspěvek
Každý občan Ruské federace, který má pas, může důvěřovat úsporám do banky. Někdy jsou zaměstnanci požádáni o poskytnutí informací o DIČ (identifikační číslo daňového poplatníka). Cizinec může vložit peníze na účet tak, že připraví balíček dokumentů (pas, migrační karta, potvrzení o zákonnosti pobytu v Ruské federaci - vízum nebo povolení k přechodnému pobytu nebo povolení k pobytu).
Jiná je situace při otevírání účtu pro nezletilé:
- mladiství (do 14 let) - účet je otevřen pouze za účasti rodičů nebo úředníků;
- částečně schopný (od 14 do 18 let) - všechny úkony s bankou jsou prováděny s písemným souhlasem rodičů nebo úředníků;
- Pokud je dítě již úředně zaměstnáno ve věku 16 let, může být opatrovnické orgány nezávisle uznány, aby mohly být oficiálně schopny a otevřeny si účet na vlastní pěst.
Příkaz k otevření
Bankovní vklad můžete otevřít dvěma způsoby - na dálku přes internet, pokud jste již klientem finanční instituce, nebo osobně v pobočce. Druhá možnost je výhodnější - zaměstnanec bude schopen navrhnout příznivé podmínky, které ještě nemusí být zveřejněny na oficiálních stránkách. Oddělení také potvrzuje pravost předložených dokumentů a ponechává vzorek podpisu pro banku.
Postup při otevírání přílohy vypadá takto:
- je vyplněn formulář pro identifikaci zákazníka;
- je ponechán vzorek podpisu, který bude umístěn do archivu pro porovnání;
- po podrobném studiu všech podmínek je smlouva podepsána;
- při vložení hotovosti nebo platebního příkazu k bezhotovostnímu převodu peněžních prostředků je provedena objednávka příjmu;
- platí se poplatek za otevření běžného účtu;
- finanční prostředky jsou uloženy v pokladně;
- Klient obdrží na účet dokumenty potvrzující vklad.
Která banka je výhodnější otevřít vklad
K výběru úvěrové instituce je třeba přistupovat zodpovědně. Vklad je pojištěn státem v plné výši, v případě, že částka peněz, která je převedena do banky, není více než 1.400.000 rublů. Pokud je částka vaší investice nižší, můžete si vybrat banku s vysokou úrokovou sazbou. Když je výše investice vyšší, je lepší jednat opatrněji a alespoň získat podrobné informace o organizaci.
Aby se předešlo riziku ztráty úspor, je třeba při rozhodování dodržovat následující kritéria:
- období činnosti na trhu - více než 5 let;
- velikost banky, hodnota základního kapitálu;
- pobočky nejen v Moskvě;
- poměr aktiv a pasiv banky (10% nebo více);
- podíl problémových aktiv v portfoliu;
- finanční výsledek (zda existuje ziskovost a co);
- Rating banky, žádné negativní recenze.
Žádost o otevření bankovního vkladu
Když uzavíráte smlouvu na oddělení, jste vyzváni k vyplnění žádosti, která poskytne podrobnosti o klientovi nebo jeho zástupci, kontaktní informace. Ve většině případů je pro každý vklad poskytována standardní přihláška, kde částka, výše ročního úroku a termín jsou již registrovány. Při podání žádosti prostřednictvím internetu je nutné uvést údaje a kontakty klienta, výši vkladu, výši nabídky a dobu trvání smlouvy o vkladu.
Smlouva o bankovním vkladu
Povinnou podmínkou smlouvy je uzavření písemně na modelu s podpisy klienta a odpovědného pracovníka banky. V případě, že je vklad na účet potvrzen vkladovým listem nebo spořitelní knížkou, považuje se rovněž za uzavřený písemně. Dokument začíná fungovat od okamžiku, kdy jsou finanční prostředky vloženy na účet.
Základní podmínky smlouvy o bankovním vkladu
Bankovní smlouva s fyzickou osobou je jednostranná a veřejná. Základní podmínky:
- předmětem smlouvy jsou finanční prostředky uložené na účet;
- cena - výše roční úrokové sazby placené bankovou organizací za využívání prostředků klienta;
- doba platnosti a způsob výplaty úroků (bezprostředně před uzavřením smlouvy nebo měsíčně, s kapitalizací nebo bez ní).
Sazby z vkladů v bankách
Úroky z vkladů v bankách jsou určitou částkou, kterou je bankovní instituce ochotna zaplatit za využívání finančních prostředků klienta. Smlouva podrobně upřesnila, jak úroky vzniknou, a způsob platby (měsíčně, čtvrtletně nebo při vrácení peněz klientovi). Existují dva způsoby výpočtu úroků:
- doba nečinnosti - účtována částka vkladu, s výjimkou dříve naběhlého úroku;
- Komplikované (kapitalizované) - úroky z investice se účtují nejen na částku vkladu, ale i na dříve nashromážděný úrok. Tato metoda je výhodnější, protože každý měsíc se zisk zvyšuje.
Termín umístění
Smlouvy „Demand“ nemají konečnou lhůtu, klient rozhoduje o výběru peněz z banky. Termínované vklady jsou platné po dobu stanovenou ve smlouvě - od tří měsíců do tří let. Čím delší je termín, tím vyšší je procento a vyšší příjem pro klienta.
Možnost doplnění nebo předčasného zavření
Smlouva může obsahovat ustanovení o možnosti doplnění vkladu. V tomto případě se úroky počítají na základě zaplacených částek navíc.
Existuje-li v podmínkách smlouvy klauzule, že je možné z účtu předem vybrat peněžní prostředky, musí finanční instituce bezodkladně uhradit plnou částku bez uplatnění sankcí. Máte-li smlouvu bez možnosti částečného odstoupení, můžete peníze vrátit až po jejím ukončení. Zpravidla pak banky uplatňují sankce a mohou přepočítat výši úroků na míru poptávky.
Jaký je rozdíl mezi bankovními a vkladovými vklady?
Pro mnoho, termíny “bankovní vklad” a “vklad” jsou synonymní, ačkoli toto není tak docela. Záloha je pouze převod hotovosti a vklad může zahrnovat nejen peníze, ale i cenné papíry, drahé kovy a další aktiva. Existují i jiné rozdíly mezi bankovními vklady a vklady:
- smluvní podmínky;
- používání peněz zákazníka;
- úrokové platby.
Práva investorů
Podle ruské legislativy mají zákazníci banky právo:
- vložit peníze na účet;
- příjem úroků stanovený smlouvou;
- obdržet peníze zpět po vypršení smlouvy;
- předčasně zavřít;
- doplnit příspěvek nebo částečně vybrat finanční prostředky, pokud to stanoví podmínky uzavřené smlouvy;
- odkázat peníze na účet třetím stranám;
- neomezený počet vkladů v různých bankách;
- spravovat své peníze jako součást smlouvy.
Pojištění vkladů prostřednictvím DIA
Agentura pro pojištění vkladů (DIA) působí od roku 2004. Její činnost je upravena federálním zákonem č. 177-ФЗ „O pojištění osob v bankách Ruské federace“.
Pojištění se vztahuje na vklady fyzických osob v případech, kdy se centrální banka rozhodne odejmout licenci od finanční instituce, do které jsou fondy investovány. Cílem programu je poskytnout vkladatelům možnost obdržet rychlé platby od nezávislého finančního zdroje před zahájením likvidačního řízení. Maximální výše odškodnění nesmí překročit 1 400 000 rublů. z vkladů v jedné bance. Vklady na doručitele a vklady v zahraničních pobočkách ruských bank nepodléhají pojištění.