Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Jedním ze způsobů, jak získat dodatečný příjem, je investiční životní pojištění (CPI). Rozdíl od klasického pojištění spočívá v možnosti vrátit zaplacené pojistné v případě, že pojistná událost není fixní. Navíc je vyhlídka na vyplacení bonusu poskytnuta, pokud byla investiční činnost správcovské společnosti úspěšná.

Co je investiční životní pojištění

V nejjednodušším smyslu je COLI symbiózou životního pojištění a finančních nástrojů, které pojištěnému umožňují získat další příjem.

To se děje díky investování části peněz, které přispěly k různým aktivům. Jedná se o akcie, dluhopisy, drahé kovy.

Předmětem investičního pojištění je život a zdraví pojištěného. V době uzavření smlouvy je investor pojištěn proti riziku vážného poškození zdraví, úrazu a smrti. V případě smrtelného výsledku jsou platby v rámci pojistné smlouvy splatné příbuzným zesnulého nebo příjemci uvedenému při podpisu smlouvy.

Struktura příspěvků

Smlouva o investičním životním pojištění zahrnuje určitou částku peněz. Příspěvek je rozdělen do dvou nerovných složek:

  • Riziko. Lze ji srovnávat se standardním pojištěním, neboť tato částka je úhradou za rizika uvedená ve smlouvě o zajištění. Tyto peníze se neúčastní tvorby úspor. Částka není vratná po uplynutí doby platnosti smlouvy. Vrací se pouze v případě pojistné události.
  • Akumulační (investice). Hlavní část poplatku tvoří součást. Peněžní toky pro příjem investičních výnosů. Jako odměnu si pojišťovna ponechává část příjmů přijatých v důsledku finančních operací. Zbývající peníze jsou připsány na účet investora.

Je třeba rozlišovat mezi kumulativním životním pojištěním (NSS) a investicí. COL je vydáván k zisku prostřednictvím investic již akumulovaných prostředků. Program se používá jako jeden z pasivních nástrojů ke zvýšení disponibilního peněžního kapitálu. Osoba se na navýšení finančních prostředků nepodílí, ale svěřuje veškeré činnosti správcovské společnosti.

Životní pojištění se používá k vytvoření určité částky. Může to být například kapitál pro vzdělávání dítěte nebo úsporu zálohy na hypotéku.

Akumulační programy zajišťují pravidelné doplňování účtu po určitou dobu.

Například, osoba se rozhodla ušetřit až 2 miliony rublů po dobu 10 let. Na základě toho se pro něj vypočítá požadovaná výše příspěvků. Pro měsíční doplnění spořicího účtu, musíte zaplatit asi 16, 7 tisíc rublů. Se čtvrtletním doplňováním - 50 tisíc

Prostředky umístěné na spořicím účtu jsou zpoplatněny z důvodu umístění peněz do spolehlivých finančních nástrojů. Zpravidla se jedná o vklady nebo dluhové cenné papíry. S akumulačním pojištěním, stejně jako u coli, je obtížné vypočítat přesné příjmy. Vše záleží na ekonomické situaci v zemi a na ziskovosti investic.

Rizika životního pojištění

Pro účast v programu CPI uzavírá investor smlouvu s pojišťovnou. Smlouva stanoví dvě základní rizika, za kterých se platí peníze:

  1. Smrt přirozenými příčinami nebo úrazem. Peníze obdrží příjemce. Informace o něm jsou předepsány ve smlouvě. Mohou to být všechny osoby identifikované investorem (přítel, příbuzná, charitativní organizace). Není-li příjemce určen, je splatná částka v souladu s občanským právem.
  2. Přežití. Doba, kdy smlouva vyprší. Po stanovené lhůtě pojištěná osoba obdrží investovanou částku plus příjmy z investice.
Je třeba si uvědomit, že všechny zásady přijímání finančních prostředků jsou stanoveny v politice.

Například, jak svědčí svědectví, někteří pojistitelé mohou odmítnout kompenzovat politiku kvůli omámení drogou nebo alkoholem, který se stal příčinami smrti.

Výše investičních výnosů závisí na vybraných aktivech (financovaný program) a dynamice jejich růstu.

Jakékoliv změny na trhu s cennými papíry mohou přinést jak velké zisky, tak ztráty, takže není možné předpovědět přesné procento pojistného.

Další možnosti a rizika

Kromě obvyklých rizik předepsaných v pojistné smlouvě může investor zahrnout další pozice. Příspěvky na úhradu dodatečných rizik ke konci období se neuhrazují, ale v případě pojistné události obdrží dlužnou částku. Volitelné pozice zahrnují:

  • invalidita v důsledku nemoci nebo úrazu;
  • diagnostika smrtelných nemocí (pokud o nich osoba nevěděla dříve);
  • dočasné pracovní neschopnosti z důvodu nehody, která nedává člověku příležitost vykonávat pracovní činnost (pracovní neschopnost).

Vlastnosti programu coli

Na rozdíl od programů, které poskytují životní pojištění s akumulací, COLI nabízí možnost výdělku. Proces vypadá takto: investor současně nebo zčásti na účtu účtuje určitou částku. Po určité době se vrátí v plné výši nebo s bonusem.

Základní pravidla a principy fungování spoření na coli:

  1. Uzavření smlouvy o investičním pojištění se provádí na dlouhou dobu. Minimální práh je 3 roky. Na základě recenzí a statistik je optimální období nejméně 5 let.
  2. Do programu investičního pojištění se může zapojit každý občan, který dosáhl plnoletosti. Zpravidla společnosti omezují pouze horní věkovou skupinu na 75–80 let.
  3. Další příjmy jsou generovány pouze investicemi. Obchodní transakce jsou vyloučeny.
  4. Investor může samostatně zvolit aktiva pro investice, pokud je taková doložka specifikována ve Smlouvě.
  5. Částka se platí jednou nebo zčásti s periodicitou určenou v době podpisu Smlouvy (měsíčně, čtvrtletně).
  6. Pojistitelé stanovili minimální hranici pro investiční kapitál. Maximální výše investice není zpravidla omezena.

Míra účasti investic

Veškeré peníze investované investorem jsou zcela v jeho vlastnictví. Pokud jde o příjmy z investic peněžního kapitálu, je rozdělena mezi pojištěnou osobu a správcovskou společnost. Podíl zisku se nazývá míra účasti. Číslo závisí na společnosti, se kterou je smlouva podepsána. Například mezi předními pojišťovnami je míra účasti:

  • AlfaStrakhovanie-Life - 50, 13%;
  • VTB - 51%;
  • Renesance - 78%.

Předčasné ukončení a sankce

Smlouvu o CRA může ukončit jedna ze stran. Všechny znaky postupu jsou stanoveny v samotné dohodě. Na rozdíl od klasického bankovního vkladu, v jehož závěru klient obdrží plnou částku s výjimkou naběhlého úroku (nebo jeho části), při zániku smlouvy COL ztratí vkladatel část uložených peněz.

Výše reálných ztrát závisí na podmínkách Smlouvy a na době, kdy jsou peníze na účtu.

Výše splátek smlouvy o životním pojištění - procento návratnosti vložených prostředků - se pohybuje v rozmezí od 50 do 70% v prvních třech letech. Následně investor nabízí návratnost až 90% alokovaného kapitálu.

Výhody a nevýhody skládaného pojištění

Investiční pojištění má své výhody i nevýhody. Na základě přezkoumání by měly být uvedeny mezi hlavními výhodami:

  • Investice náleží pouze pojištěné osobě. Peníze nejsou předmětem konfiskace nebo zatčení, nejsou rozděleny mezi manžely během rozvodu.
  • Přijaté výnosy z investic nemusí být vykázány. Není zahrnuta do základu daně a nepodléhá dani z příjmů.
  • COL neznamená pouze vydělávat peníze nebo šetřit investované peníze, ale také pomáhá získat vyšší platby v případě nehody.
  • Příjemce podepsaných dokumentů může určit každá fyzická nebo právnická osoba. Když pojistná událost nemusí otevřít dědičný případ.

Když už mluvíme o nevýhodách, je důležité poznamenat tři hlavní nevýhody:

  • Ztráta peněz v případě předčasného ukončení smlouvy o životním pojištění.
  • Nedostatek zaručených příjmů. To znamená, že prémii lze získat pouze v případě, že správcovská společnost úspěšně umístí aktiva. V opačném případě investor vrátí pouze investovanou částku. Pokud vezmeme v úvahu období umístění a míru inflace pro toto období, můžeme hovořit o vzniklých ztrátách.
  • Ochrana kapitálu, jako je systém pojištění vkladů, kdy stát hradí spořitelům až 1, 4 milionu rublů v konkurzu nebo likvidaci bank, se nevztahuje na investice nebo kumulativní investice života.

Právo na odpočet daně

Občané, kteří platí daň z příjmu ze svého příjmu, mají nárok na odpočet daně. Velikost je omezena zákonem a činí 15 600 rublů (13% z maximální částky 120 tisíc rublů).

Výjimka se vztahuje pouze na smlouvy o životním pojištění uzavřené na dobu 5 let.

Náhradu můžete získat na finančním úřadě na základě žádosti, ke které musíte přiložit:

  • Nápověda 2-NDFL;
  • 3-NDFL dokončeno prohlášení;
  • smlouva s pojišťovnou;
  • doklady o uložených finančních prostředcích (například příjem);
  • potvrzení o narození nebo sňatku, pokud byla pojistná smlouva uzavřena ve prospěch blízkého příbuzného.

Jak se stát členem programu

Podle zákona se obyvatelé a nerezidenti Ruské federace mohou účastnit programu investičního pojištění. Akční algoritmus je jednoduchý a sestává z několika po sobě následujících fází:

  1. Vyberte si pojišťovnu. Je důležité věnovat zvláštní pozornost činnostem organizace na trhu investičního pojištění. Nebylo by zbytečné studovat recenze skutečných lidí.
  2. Rozhodnout o optimálním programu životního pojištění a velikosti investice.
  3. Obraťte se na autorizovaného prodejce.
  4. Viz podmínky dohody. V případě potřeby můžete provést určité dodatky, koordinovat je s pojistitelem.
  5. Pokud souhlasíte s podpisem smlouvy o životním pojištění.
  6. Vkladové prostředky na účet jednorázově nebo v částech (pokud splátkový plán stanoví podmínky smlouvy).

Smlouva o životním pojištění s výplatou výnosů z investic

Chcete-li uzavřít smlouvu, musíte se obrátit přímo na kancelář pojistitele. Některé společnosti nabízejí servisní aplikaci pro colu prostřednictvím internetu. K tomu musíte na oficiálních stránkách vyplnit navrhovaný formulář. Pojišťovací agent poté kontaktuje investora, aby objasnil informace a určil výši investice. S podpisem smlouvy se dohodnou na termínu a době návštěvy.

Z dokumentů budete potřebovat pouze cestovní pas. Před podpisem smlouvy je důležité ověřit správnost zadaných informací.

Dokument nabývá účinnosti dnem podpisu oběma stranami dohody a razítkem pojistitele. Každá společnost nabízí své vlastní standardní smluvní formuláře, ale v případě potřeby může investor navrhnout změny některých bodů.

Znění dohody by mělo obsahovat: \ t

  • informace o signatářích;
  • doba platnosti;
  • výše investice;
  • četnost plateb za přítomnosti splátek;
  • procentní podíl finančních prostředků na investiční činnosti;
  • odpovědnost stran;
  • pohledávek z pojištění.

Výplatní částky

Přesná výše plateb je stanovena ve smlouvě a závisí na pojistné události:

  • až 300% - v důsledku úmrtí v důsledku nehody;
  • od 100% - smrt nastala z přirozených důvodů.

Výše plateb v důsledku nehody se vypočítá na základě výše smlouvy. Nezapomeňte vzít v úvahu příčiny pojistného rizika. Při neexistenci dalších možností ve smlouvě se platby nevztahují na újmu nebo újmu na zdraví z následujících důvodů:

  • přítomnost nevyléčitelné (fatální) choroby, pokud klient úmyslně zatajil informace od pojistitele;
  • intoxikace drogami nebo alkoholem;
  • dělat extrémní sporty (parašutismus, sjezdové lyžování).

Co dělat, když nastane pojistná událost

Akční algoritmus pro vznik pojistné události je zaznamenán do poznámky, která je vydána každé osobě při podpisu smlouvy. Přibližný akční plán vypadá takto:

  1. O vzniku pojistné události informujte pojišťovnu.
  2. Získat listinné důkazy od oprávněného orgánu, například potvrzení od registrátora smrti investora (pokud příjemce obdrží platbu), potvrzení od zdravotnického zařízení o zranění.
  3. Obraťte se na pojišťovnu, kde učiníte prohlášení o schváleném formuláři a připojíte k němu určitý seznam dokumentů. V závislosti na vybraném pojistiteli se může seznam lišit, ale zpravidla zahrnuje průkaz totožnosti, zásady a listinné důkazy o pojistné události.

Hodnocení nejlepších programů cola

Ziskovost investičního pojištění závisí na vybraném pojistiteli a výši umístění. Zde je malé hodnocení společností, které mají vysoké hodnocení a pozitivní hodnocení spotřebitelů:

  1. AlfaStrakhovanie-Život. Společnost nabízí 7 programů. Výnosy z investic se pohybují od 7% do 149% po dobu 3 let. Vyberte si nejlepší možnost na webových stránkách pojistitele, na základě poměru rizika a potenciálního příjmu. Minimální splátka je 30 tisíc rublů. Doba trvání investice do pojištění závisí na zvoleném programu (minimálně 3 roky). Míra účasti je stanovena individuálně a ve smlouvě je uvedena jako procento. Předčasné ukončení je možné za použití sankcí. Společně s bankovními institucemi nabízí společnost samostatné investiční programy pojištění. Například pro klienty Troika-D Bank jsou nabízeny politiky zajištění „Capital plus“. Dalším bonusem je účast na programech kumulativního pojištění.
  2. Životní pojištění Colla Sberbank. Smlouva může být uzavřena na dobu 3 až 30 let. Náklady na politiku jsou stanoveny individuálně a COLI může být uzavřena v rublech a amerických dolarech. Sledování finanční výkonnosti je nabízeno pomocí osobního účtu. Investorovi jsou k dispozici další možnosti (doplnění účtu, zisk, změna programu).
  3. AJV Reso-Garantované. Společnost navrhuje uzavřít smlouvy životního pojištění na dobu 3, 5 nebo 7 let. Programy „Medicína budoucnosti“ jsou dostupné jednotlivcům s možností investovat na farmaceutickém trhu a „Optimální volba“ (akcie státních a soukromých společností). Výše investice je stanovena individuálně pro každého účastníka. Přibližná míra účasti na „medicíně budoucnosti“ je 45% pro „optimální volbu“ - 150%. Přesná hodnota by měla být vyjasněna u manažera při výběru politiky.
  4. Životní pojištění Ingosstrach. Společnost nabízí investiční investiční program "Vector". Náklady na pojistnou smlouvu jsou stanoveny individuálně. Přesný údaj lze nalézt vyplněním formuláře na webových stránkách pojistitele. V případě náhodného úmrtí zaplatí 200% investičního kapitálu a 300% z důvodu úmrtí při nehodě.
  5. Řízení kapitálu Rosgosstrakh. Minimální výše investice je 50 tisíc rublů nebo 1 tisíc amerických dolarů. Politika je zakoupena po dobu 3 nebo 5 let. Peníze provádějí jednorázově bez možnosti splácení. Služba je k dispozici klientům od 18 do 88 let (datum uzavření smlouvy) let.
  6. Sogaz-Life. Program Trust Index zahrnuje osoby ve věku od 18 do 82 let (věk podpisu smlouvy). Počáteční minimální částka je 50 tisíc rublů, která se platí jednorázově. Pokud je výše investičního kapitálu od 500 tisíc rublů, nabízí se zákazníkům další možnosti „fixace“ a „změna podkladového aktiva“. Další poplatky jsou povoleny. Politika je zakoupena po dobu 3 nebo 5 let.

Video

Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Jiné