Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

V každodenním životě musí lidé často půjčovat peníze do finančních institucí. Banky vydávají vypůjčené prostředky pouze po podrobném studiu platební schopnosti klienta a při podpisu příslušných dokumentů.

Co je to smlouva o půjčce

Smlouva o úvěru je dvoustrannou smlouvou, v níž jsou stanoveny závazky. Jedna strana převádí vypůjčené finanční prostředky a druhá - vrátí je ve stanovené lhůtě. Různorodá dohoda je smlouva o úvěru, ale má významné rysy. Tato charakteristika je následující:

  • pouze peníze jsou předmětem výpůjčky;
  • peněžní prostředky mohou být vydávány finančními organizacemi (bankami) s licencí na příslušnou činnost;
  • při výpůjčce může být dohoda uzavřena ústně, v případě připsání může být uzavřena pouze písemně;
  • stanoví povinné úrokové platby (výpůjčky - ne vždy);
  • považovány za uzavřené, pokud je dosaženo dohody (v případě úvěru, kdy jsou převedeny peníze nebo jiné položky);
  • odmítnutí úvěru je možné po dosažení dohody, kdy neexistují půjčky pro odmítnutí.

Právní úpravu vztahů mezi dlužníkem a věřitelem zajišťuje občanský zákoník Ruska. Půjčování peněz je založeno na zásadách poskytování úvěrů:

  • naléhavost;
  • obnovitelnost;
  • platby za použití peněz.

Formulář smlouvy o úvěru

Obecně platí, že forma úvěrové smlouvy může být ústní nebo písemná, úvěr je vydáván písemně. V případě nedodržení povinného požadavku, v případě neexistence čísla, data - dokumentu a uzavřené transakce se považují za neplatné. Písemnou formou podle občanského zákoníku se rozumí výměna dokumentů mezi stranami prostřednictvím komunikace:

  • telefon;
  • telegrafické;
  • elektronické;
  • další forma komunikace, která může potvrdit, že dokument je potvrzen dvěma stranami.

Základní podmínky úvěrové smlouvy

Požadavky na obsah textu pro uzavření transakce a vzorový formulář dokumentu nestanoví občanský zákoník (občanský zákoník). Banky samostatně uzavírají smlouvu o úvěru. Dlužník se nepodílí na procesu jeho přípravy a nemá schopnost měnit podmínky. Článek 428 občanského zákoníku upravuje pojem smlouvy o přistoupení. Občané jsou podle něj zapojeni do transakce s finančními organizacemi.

Standardní smlouva o úvěru zahrnuje sekce jako:

  • preambule;
  • předmět smlouvy;
  • úvěrové podmínky;
  • práva, povinnosti stran;
  • zajištění povinností;
  • odpovědnost stran;
  • další podmínky;
  • adresy, podrobnosti, podpisy stran.

Všeobecné podmínky úvěrové smlouvy zahrnují:

  1. naléhavost;
  2. splácení dluhu:
  3. poplatek za vypůjčené prostředky.

Předmět smlouvy o půjčce

Předmětem transakce jsou pouze peníze: národní měna nebo cizí měna. V sekci číslice a slovy označte výši úvěru, za jak dlouho je dlužníkovi poskytnut název měny. Rovněž předepisuje typ úvěru, pro jaké účely je poskytováno jeho použití a způsob vydání:

  1. připsání na účet;
  2. poskytování úvěrové linie v rámci limitu nebo kontokorentu.

Smluvní strany úvěrové smlouvy

Smlouva o úvěru zahrnuje povinnou účast věřitele a dlužníka. Peněžní prostředky mohou vydávat pouze právnické osoby. Předmětem transakce mohou být banky nebo organizace oprávněné půjčovat peníze. Dlužník podle smlouvy o půjčce je fyzická / právnická osoba, která obdrží úvěr. Právní předpisy nestanoví zvláštní požadavky na dlužníky.

Práva smluvních stran úvěrové smlouvy

Právní předpisy upravují práva stran. Dlužník má právo odmítnout objednané množství peněz nebo splatit dluh před uplynutím lhůty, ale musíte o tom informovat věřitele - předložit písemné prohlášení. Věřitel má právo nevydat úvěr, pokud jsou dotčeny jeho zájmy - dlužník je uznán jako insolventní. Po poskytnutí úvěru může věřitel požadovat splacení dluhu dříve, než je stanovené období, pokud si dlužník neplní své povinnosti.

Závazky ze smlouvy o úvěru

Dohoda stanoví bilaterální plnění závazků vyplývajících z úvěrové smlouvy. Povinnosti věřitele zahrnují poskytnutí úvěru a dlužník se zavazuje vrátit peníze ve stanovené lhůtě a zaplatit poplatek za použití vypůjčených prostředků. Pokud si dlužník neplní své povinnosti - porušení lhůt splatnosti nebo zaplacení neúplné částky stanovené harmonogramem - jsou mu uloženy sankce.

Úroky z úvěrové smlouvy

Smlouva o úvěru, bez ohledu na to, zda je úrok z úvěrové smlouvy uveden v podepsané formě smlouvy či nikoliv, předpokládá povinnou platbu dluhových závazků. Zákon stanoví, že v případě, že výše úhrady z dluhových závazků není v dokumentu uvedena, je platba zadržena při refinanční sazbě centrální banky. Pro dlužníka, pokud máte v úmyslu půjčit si peníze, je důležité určit plné náklady na úvěr.

Reálný přeplatek z úvěrů se často liší od stanovené úrokové sazby. Může se jednat o jednorázový poplatek za vydání peněz, poplatek za použití účtu k plnění dluhových závazků, výše pojištění. Tyto platby vedou k výraznému nárůstu nákladů zákazníků, takže před vyplněním bankovního formuláře smlouvy musíte pečlivě prozkoumat její vzorek a poté dohodu uzavřít. Můžete požádat zaměstnance banky, aby se vyjádřil k novým problémům.

Dokument většinou stanoví pevnou úrokovou sazbu z vypůjčených prostředků, ale někdy finanční instituce používají pohyblivý úrok. Při změně velikosti refinanční sazby má banka právo změnit úroky z úvěrů. Před použitím změněné úrokové sazby musí věřitel zaslat dlužníkovi oznámení a uvést novou částku výpůjčního poplatku.

Doba trvání úvěrové smlouvy

Termín uzavření smlouvy o úvěru je povinen uvést při uzavírání úvěrového obchodu - to stanoví zákon. Úvěry mohou být vydávány na několik měsíců a krátkodobé nebo na několik let. Existují dlouhodobé typy výpůjčních prostředků, na které jsou úvěry vydávány po dobu až třiceti let, například na nákup bydlení.

Uzavření úvěrové smlouvy

Obecně platí, že uzavření úvěrové smlouvy se liší od uzavření úvěrové smlouvy. Úvěrový obchod může být uzavřen ve formě vhodné pro strany, a to i ústně, půjčky zahrnují:

  1. Povinné vyplnění formuláře žádosti o úvěr (v bance nebo online);
  2. získání rozhodnutí finanční instituce o poskytnutí úvěru;
  3. vyhotovení písemného dokumentu.

Od kdy je smlouva o úvěru považována za uzavřenou

Jakákoli smlouva o úvěru se považuje za uzavřenou v okamžiku převodu předmětu výpůjčky (peněžních prostředků, věcí). Půjčování je konsensuální, dohoda o poskytnutí půjčených prostředků se považuje za uzavřenou, když je dosaženo dohody (konsensu). Vydání peněz věřitelem dlužníkovi nastane později, zaplacení dluhových závazků začíná převodem peněz.

Dokumenty k úvěrové smlouvě

Balík dokumentů o úvěrových smlouvách ve všech finančních institucích nutně zahrnuje pas, ale někdy banky, například Sberbank, Gazprombank, VTB, vyžadují potvrzení o mzdě nebo jiné platby, osobní číslo účtu. Další možnosti:

  1. Chcete-li získat půjčky důchodcům za příznivých podmínek, musíte poskytnout důchodový certifikát.
  2. Když je úvěr vydán na kauci, jsou poskytnuty záruční dokumenty.
  3. Při půjčování na zajištění nemovitosti je nutné předložit doklady o zajištění.

Banky a úvěrové smlouvy

Podmínky pro poskytnutí úvěru v různých bankách se liší z hlediska výše platby za vypůjčené prostředky a doby půjčování peněz. Typy úvěrových smluv se rozlišují metodou vydávání hotovosti klientovi a zamýšleným použitím peněz. Sberbank, VTB a další finanční instituce nabízejí svým klientům v závislosti na účelu úvěru:

  • komerční úvěr (vydaný podnikatelskému subjektu);
  • spotřebitele (komoditní úvěr);
  • hypotéky (na bydlení).

Smlouva o spotřebitelském úvěru

Nejjednodušší je smlouva o spotřebitelském úvěru. Pro jeho registraci nevyžaduje spoustu dokumentů (někdy jen pas). Spotřebitelské půjčky se poskytují jednotlivcům na nákup zboží pro vlastní potřebu. Peníze jsou připsány na účet nebo na kartu klienta, za výběr hotovosti může být zpoplatněna provize, často není bankovní poplatek. V Sberbank a VTB proto není poskytnuta provize za výběr hotovosti.

Změna úvěrové smlouvy

Při uzavírání smlouvy musí dlužník pečlivě prostudovat část, ve které je uvedeno, že finanční instituce má právo bez souhlasu klienta nezávisle měnit podmínky smlouvy. Podle podmínek transakce je povolena změna úroků z dluhových závazků a doby připsání. Platba dluhových závazků se může změnit centralizovanou změnou sazby refinancování, zhoršením finanční situace.

Pokud dlužník poruší své povinnosti - nedodržení podmínek a objemů splácení dluhu - věřitel může zkrátit dobu půjčování peněz. Postup pro změnu podmínek smlouvy o úvěru zahrnuje provedení nezávislého rozhodnutí finanční instituce, povinné písemné oznámení klienta o změnách a přijetí potvrzení od dlužníka.

Zrušení úvěrové smlouvy

Obě strany jsou oprávněny smlouvu o půjčce vypovědět. Při rozhodování o splacení dluhu je dlužník povinen napsat finanční záměr své finanční instituci za třicet dnů. Banka může požádat o splacení dluhu dříve, pokud:

  • používá se k jiným účelům nebo dlužník odmítá poskytnout dokumenty potvrzující účel použití úvěru;
  • jsou porušeny podmínky návratnosti vypůjčených prostředků;
  • došlo ke ztrátě poskytnutého zajištění nebo ke zhoršení jeho stavu;
  • zhoršila finanční situaci dlužníka (ztráta práce, snížení příjmů).

Porušení smlouvy o půjčce

Finanční instituce za nesplnění povinností vyplývajících ze smlouvy o úvěru má právo uplatnit sankce vůči dlužníkovi - zadržet pokutu za pozdní nebo neúplnou platbu měsíčních splátek z dluhu a úroků z vypůjčených prostředků. Před uzavřením smlouvy o úvěru musí dlužník vědět o výši sankcí, aby nepřekročil průměrnou výši sankcí v jiných bankách.

Dodatečné podmínky úvěrové smlouvy

Výpůjční dokument může obsahovat omezující podmínky a podmínky zákazu. Omezení zahrnují požadavky finanční instituce:

  1. věk dlužníka;
  2. na místo registrace (v oblasti, kde se banka nachází);
  3. cílené využívání peněz;
  4. při poskytování záruk na úvěrovou smlouvu je zakázáno odcizení majetku.

Video: smlouva o bankovním úvěru

Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Finance