Vyhlídka na to, že se stane vlastníkem nového auta, bytu nebo televize, a to i se skromným příjmem v moderní ekonomické realitě, není tak štíhlá. Není třeba šetřit peníze, aby se sen stal skutečností. Je nutné se obrátit na některou z bankovních institucí v Moskvě nebo v jiném městě a za určitých podmínek získat peníze na úrok v hotovosti nebo na kartě. Pro účely poskytování úvěrů fyzickým osobám vyvinuly banky řadu lukrativních nabídek, které běžným občanům umožňují brát peníze na potřeby spotřebitelů.
Co je půjčování jednotlivcům
Při analýze portfolia úvěrů fyzickým osobám jsou zvažovány hypoteční, spotřebitelské a automobilové úvěry. Banky vydělávají zisk tím, že dávají peníze občanům v zájmu. Spotřebitelské půjčky jsou operace klientského bankovnictví, které poskytují možnost zapůjčení peněz za určitých podmínek. V závislosti na instituci se mohou výrazně lišit, ale mají hlavní podmínku - je nutné vrátit peníze v přesně stanovené lhůtě a zaplatit určitou částku za jejich použití.
Cíl
Pokud nemáte dostatek prostředků na realizaci konkrétní myšlenky, můžete požádat o cílový úvěr. Mohou to být půjčky na auta, hypotéky, refinancování dluhů atd. Cílená bankovní půjčka jednotlivcům znamená vykazování vynaložených prostředků a věřitelé přísně sledují provádění této doložky dohody. V případě porušení dohody bude dlužník čelit velkým sankcím.
Neurčené úvěry
Není-li touha podat zprávu věřiteli, je snazší vzít si standardní spotřebitelský úvěr. Tyto peníze lze použít pro jakékoli potřeby, včetně velkých nákupů. Tyto půjčky jsou vydávány na krátkou dobu a výše půjček bude malá. Pokud poskytnete zajištění, můžete počítat nejen za výhodných podmínek, ale i velkých peněz.
Zásady půjčování
Půjčování jednotlivcům je založeno na určitých zásadách, jejichž dodržování je povinné:
- Opakování Vypůjčené peníze musí být vráceny.
- Naléhavost. Každý úvěr má určitou dobu, která je stanovena v bankovní smlouvě.
- Platit. Funkce spočívá v tom, že je nutné zaplatit poplatek za použití vypůjčených prostředků, jejichž výpočetní mechanismus je určen smlouvou.
- Bezpečnost Jako záruka splácení úvěru může úvěrová instituce požadovat od příjemce úvěru kolaterál.
- Cílové použití. Podle smlouvy by měly být určeny předměty úvěru.
- Diferenciace. Pro určitou kategorii dlužníků (důchodců, mzdových klientů atd.) Jsou stanoveny zvláštní podmínky půjčování.
Úvěry fyzickým osobám - klasifikace
Pro běžné občany otevírá úvěrový proces velké příležitosti. Pro větší pohodlí vyvinuly finanční instituce velký počet produktů. Jsou schopni uspokojit potřeby každé kategorie příjemců úvěrů. Existují různé klasifikace bankovních úvěrů, ale mezi hlavní rysy patří:
- jmenování;
- měna;
- poskytování;
- způsob poskytování;
- lhůta splatnosti.
Podle splatnosti
Pokud se podíváte na bankovní úvěrové programy, můžete se ujistit, že peníze jsou vydávány na jinou dobu. V závislosti na tom existuje podmíněná klasifikace spotřebitelských úvěrů a v ruském bankovním sektoru iv zahraničí se limity, na kterých jsou hranice stanoveny, liší. Všechny úvěry jsou rozděleny na:
- krátkodobé;
- střednědobé;
- dlouhodobě.
Podle charakteru zajištění úvěru
Všechny úvěry jsou rozděleny na:
- zajištěno;
- nezajištěné.
V prvním případě se vydávání úvěrů provádí výhradně s poskytnutím zajištění, kdy zastaveným předmětem je movitý a nemovitý majetek, záruční smlouva na závazky dlužníka, cenné papíry atd. Tento přístup pomáhá minimalizovat faktory úvěrového rizika. Zajištěné úvěry jsou zpravidla poskytovány za výhodnějších podmínek ve srovnání s nezajištěnými.
Po dobu registrace
Podle informací poskytnutých na internetových stránkách úvěrových institucí je zřejmé, že žádost se podává do 5–10 pracovních dnů, pokud se záležitost týká spotřebitelských úvěrů. Ze všech produktů můžete najít ty, jejichž rozhodnutí jsou přijímána v den léčby a někdy i za pár minut. V tomto ohledu existují:
- běžné půjčky;
- expresní půjčky.
Druhy půjček pro fyzické osoby
Pro obyvatele Moskvy jsou k dispozici různé typy úvěrů. V první řadě v popularitě jsou spotřebitelské úvěry, ale kromě nich banky nabízejí i hypoteční úvěry - peníze na nákup či výstavbu nemovitostí. Soukromí klienti mají navíc právo si vybrat, jak chtějí dostávat finanční prostředky - v hotovosti, na kartě nebo bankovním účtu. Z tohoto důvodu, před přijetím úvěru, musíte pečlivě prozkoumat všechny nabídky.
Spotřebitel
Trh spotřebitelských úvěrů je segmentem finančního trhu, který zahrnuje vydávání spotřebitelských úvěrů bankami, expresními úvěry a retailovými úvěry v maloobchodních prodejnách. Poskytují se jednotlivcům v hotovosti nebo na kartě. Stále existuje možnost bezhotovostního převodu peněžních prostředků přímo prodávajícímu. Termín úvěru se pohybuje od několika měsíců do několika dnů. Objem spotřebitelských úvěrů je malý, ale vždy existuje možnost jejich zvýšení, pokud poskytnete jistotu.
Hotovostní úvěr
Ve struktuře úvěrových portfolií bank najdete nabídky ve formě úvěrů v hotovosti. Takové produkty jsou v populaci žádané. Před podáním žádosti o úvěr je třeba objasnit, zda finanční instituce neúčtuje dodatečné peníze za výběr hotovosti z pokladny. Komise je zpravidla určité procento vydávané částky.
Hypoteční úvěr pro fyzické osoby
Ti, kteří chtějí řešit své problémy s bydlením, mohou požádat o hypoteční úvěr. Poskytuje se jednotlivcům výměnou za registraci nabytého majetku jako zástavy. Ihned musíte být připraveni na to, že banka nepůjčí na plné náklady na bydlení, takže některé peníze budou muset být nalezeny nezávisle. To je obvykle nejméně 10%.
Někdy se můžete spolehnout na půjčku ve výši 100% nákladů na bydlení. Tyto návrhy se setkávají s věřiteli, pokud spolupracují se stavebními organizacemi. Povinnou podmínkou programu hypotečního úvěru na bydlení je pojištění majetku převedeného na cenný papír. Kromě toho je nutné nezávisle hodnotit nemovitosti na sekundárním trhu.
Kreditní karty
Obzvláště populární je v poslední době půjčování osob s použitím bankovních karet. Pohodlí je, že peníze jsou vždy po ruce a plasty lze vypočítat nejen v Rusku, ale i v zahraničí, aniž by se uchylovaly k transakcím směnných kurzů. Kreditní karty mohou být obnovitelné nebo ne. První varianta je výhodnější, protože při splácení části hlavního dluhu je možné použít stejné peníze znovu.
Jakékoliv mikroúvěry
Samostatný tržní segment je obsazen mikroúvěry. V tomto případě je věřitelem mikrofinanční organizace s licencí k provádění procesu poskytování úvěrů jednotlivcům. Peníze jsou nabízeny hlavně na krátkou dobu (maximálně měsíc). Denní úroková sazba se pohybuje v rozmezí 1–2% a maximální výše dluhu málokdy přesahuje 30000 r. Výhodou mikrolendování je, že klientům jsou kladeny minimální požadavky a úvěry fyzickým osobám jsou vydávány bez příjmových certifikátů, zajištění a ručení.
Vlastnosti půjček jednotlivcům komerčními bankami
Banky předložily řadu podmínek, jejichž splnění sice neznamená 100% záruku na získání úvěru, ale zvyšuje šance na pozitivní výsledek případu. Chcete-li získat úvěr, budete muset poskytnout bance pas, av některých případech potvrzení o platu jako důkaz platební schopnosti. Mohou být zapotřebí ručitelé, jako například jednotlivci nebo jiné zajištění. Kromě toho musí být prověřena bonita dlužníka, aby bylo možné posoudit riziko včasného nesplácení úvěru.
Vyhodnocení solventnosti dlužníka
Po podání dokumentů banka přistupuje k důkladnému přezkoumání a posouzení žadatele jako potenciálního dlužníka. Pro tento účel je aplikována analýza upisování bonity jednotlivce. To je technika, která pomáhá posoudit, zda je dlužník schopen vrátit požadované peníze věřiteli. Díky tomu jsou dlužníci klasifikováni jako "dobří" a "špatní". Kromě toho je ověřena platební schopnost ručitelů, pokud existuje.
Požadavky věřitele na dlužníka
Ideálním platícím klientem banky je občan ve věku 30–45 let, který pracuje na stálém místě a má rodinu, děti, byt a auto. Ve skutečnosti jsou však tito jednotliví dlužníci velmi málo, a proto jsou požadavky věřitelů rozsáhlejší. Je třeba poznamenat, že každá finanční instituce má svá vlastní úvěrová kritéria, ale ve většině případů jsou následující:
- Ruské občanství;
- věk - 18–65 let;
- trvalé zaměstnání;
- registrace v regionu.
Jak získat půjčku jednotlivci v bance
Pokud budete žádat o peníze od úvěrové instituce, měli byste být připraveni provést řadu akcí. Chcete-li začít, je prozkoumat dostupné návrhy a vybrat nejlepší možnost. Všechny fáze úvěrového procesu jsou následující:
- Na webových stránkách věřitele nebo prostřednictvím návštěvy v bance opustit žádost. Budete muset vyplnit osobní údaje, uvést požadovanou částku a název úvěrového produktu.
- Počkejte na odpověď od banky a poté pošlete požadovaný balíček dokumentů.
- Při schvalování úvěru přijďte do kanceláře podepsat smlouvu a dostanete bankovní kartu nebo hotovost.
Jaké dokumenty jsou potřebné pro registraci
Půjčování jednotlivcům znamená povinné poskytnutí pasu. Cizinci s trvalým pobytem v Rusku mohou předkládat povolení k pobytu. Někdy mohou být požádáni o poskytnutí druhého dokladu, například řidičského průkazu nebo vojenského průkazu. Kromě toho může být požadován certifikát o mzdě a kopii sešitu.
Úvěrové podmínky
V závislosti na zvoleném úvěrovém produktu se podmínky půjčky budou lišit. To má vliv nejen na splatnost úvěru, úrokové sazby a částky, ale i další podmínky, jako je způsob poskytování peněz, způsob splácení dluhu a dostupnost různých poplatků a plateb. Všechny tyto pozice jsou stanoveny ve smlouvě o bankovní službě, která je podepsána ve dvou vyhotoveních - pro každou ze stran.
Úrokové sazby bank z úvěrů fyzickým osobám
Půjčky jednotlivcům jsou pro banky prospěšné, protože dlužník musí zaplatit poplatek, který je vyjádřen úrokovou sazbou. Jeho hodnota závisí na řadě parametrů, takže i ve stejné bance můžete najít produkty, jejichž ceny mohou být zcela odlišné. Nejvyšší hodnoty sazby budou mít půjčky vydané bez potvrzení o příjmech, dostupnost záruky a registrace zajištění.
Částka a doba připsání
V závislosti na solventnosti účetní jednotky věřitelé vypočítávají možnou částku úvěru. V ideálním případě se má za to, že měsíční platba na dluh by neměla být vyšší než polovina příjmů dlužníka. Podmínky poskytování peněz závisí na vybraném produktu, ale zpravidla věřitelé nejsou proti předčasnému splácení úvěrů, i když o tom potřebujete vědět přímo v bance.
Postup výpočtu úroků
Pro výpočet úroků v procesu poskytování úvěrů fyzickým osobám se používají dva systémy: anuita a diferencované. První rozdíl spočívá v tom, že měsíční příspěvky se vypočítávají pomocí speciálního vzorce a mají jednu hodnotu. Anuita je vhodná pro dlouhodobé velké úvěry. S diferencovaným přístupem se úrok účtuje z zůstatku dluhu, takže se výše příspěvku s každou dobou snižuje.
Další poplatky a poplatky
Při čtení úvěrové smlouvy stojí za to věnovat pozornost položkám, jako jsou dodatečné poplatky, například SMS upozornění nebo online bankovnictví. Všechny jsou volitelné, takže klient má právo je odmítnout. Totéž platí pro dobrovolné pojištění. Jediným případem, kdy retailové úvěry zahrnují nákup pojistné smlouvy, je pojištění majetku, který je zastaven (hypoteční trh).
Která banka je lepší vzít si půjčku
Dnes nebude obtížné najít optimální produkt z hlediska parametrů, které uspokojí všechny potřeby dlužníka. Pro pohodlí banky zadávají úvěrové kalkulačky na svých oficiálních internetových stránkách, pomocí kterých můžete vypočítat připravované platby online vyplněním pouze několika povinných polí. Hlavní kritéria, která je důležité věnovat pozornost při výběru věřitele:
- finanční stabilitu a spolehlivost;
- počet poboček a bankomatů;
- pověst a hodnocení;
- online technologie a režim provozu;
- gramotnost zaměstnanců.
Levné půjčky jednotlivcům
S cílem přilákat nové zákazníky nabízejí banky lukrativní nabídky, které spočívají v nižších úrokových sazbách. Mohou to být jednorázové akce nebo trvalé podmínky, například pro běžné nebo mzdové klienty. Mezi bankami, které nabízejí peníze za malé procento, lze konstatovat:
- Renesanční kredit;
- Pochtabank;
- Sberbank;
- Alpha Bank;
- Bank of Moscow.
Ziskové úvěry v moskevských bankách
Každý člověk má svůj vlastní koncept, jak je rentabilní pro půjčování jednotlivcům. Pro některé jsou důležité dlouhodobé úvěry a malé měsíční poplatky, zatímco ostatní budou brát v úvahu pouze úrokovou sazbu. Jedním z důležitých parametrů při výběru banky je také čas strávený přezkoumáním žádosti a potřeba poskytnout velký počet dokumentů. Je výhodné vzít si půjčku dnes v následujících bankách:
- OTP Bank;
- East Express Bank;
- Sovcombank;
- IBC;
- UBRD