Při poskytování úvěru mnoha potenciálním dlužníkům banka nabízí uzavření pojistné smlouvy. Pokud není možné vypočítat klienta za dluh, měla by pojišťovna uzavřít svůj dluh vůči bance. Často dochází k opačné situaci, plátci bona fide mají otázky: v případě předčasného splacení dluhu je možné vrátit pojištění na úvěr pojištěnému dlužníkovi, může banka nebo pojistitel vrátit peníze na žádost a do jaké míry?
Co je pojištění úvěru
Než vrátíte pojistné z úvěru, musíte pochopit podstatu tohoto pojištění. Klient, který žádá o vydání úvěrových zdrojů, nabízí za účelem snížení vlastních rizik nenávratnosti uzavřít pojistnou smlouvu. S tímto návrhem souhlasí, je třeba rozlišovat služby dobrovolnosti a povinného pojištění, které doprovázejí spotřebitelský úvěr, protože dlužník platí značné částky za každou politiku.
Povinné pojištění
Legálně, pojistná podmínka doprovázející půjčku není pro dlužníka nutná a zůstává jeho dobrovolnou volbou. Existují však výjimky. Při poskytování nemovitosti jako zajištění úvěru je zástavní právo nutně pojištěno pro takové typy smluv o úvěru:
- Půjčky na auta. Při poskytování půjčky na automobil má úvěrová instituce právo uložit dlužníkovi povinnost vydat CASCO pro zakoupené vozidlo.
- Hypoteční úvěry. Při poskytování úvěru zajištěného nemovitostmi a hypotečního úvěru je zajištění zajištěno pojištěním.
Dobrovolné pojištění
Jiné typy pojištění, které doprovázejí uzavření spotřebitelského úvěru pro dlužníka, jsou dobrovolné. Pojištění na úvěr je možné sbírat na základě smluv následujícího typu (zpravidla na ně úvěrové instituce ukládají pojištění):
- život a zdraví občana (smrt, invalidita, pracovní neschopnost);
- ztráta zaměstnání;
- pojištění odpovědnosti za hypotéky;
- finanční rizika;
- ostatní majetek dlužníka kromě auta a nemovitostí.
Právní předpisy
Od 1. 6. 2022-2023 došlo ke změně podmínek pro dobrovolné pojištění ve prospěch dlužníka a jednotlivec má možnost vrátit peníze ukončením uloženého pojištění po splacení úvěru. Legálně je to zdokumentováno:
- Směrnice centrální banky Ruské federace č. 3854-U "O minimálních (standardních) požadavcích na podmínky a postup při provádění některých typů dobrovolného pojištění";
- Občanský zákoník Ruské federace (článek 343);
- Federální zákon č. 353 „O spotřebitelském úvěru (úvěr)“ (část 10, článek 7);
- Federální zákon č. 102 „O hypotékách (zástavní právo)“ (článek 31);
- Federální zákon č. 4015-1 „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“ (čl. 3 odst. 4).
Je možné vrátit pojištění úvěru
Podle nových norem v oblasti úvěrového práva by banka neměla trvat na doplňkových službách. Existují však dvě různé situace: odmítnutí pojistné smlouvy, před přijetím úvěru a vrácení pojištění po splacení úvěru V obou případech má občan právo službu odmítnout, a to i po uzavření smluvních vztahů s pojišťovnou. Finanční instituce však nejsou v žádném spěchu platit pojištění úvěrových závazků.
V jakých případech není možné vrátit pojistnou částku
Navzdory důležitým změnám pro pojištěné dlužníky existuje řada situací, kdy otázka, jak vrátit pojištění po splacení půjčky, zůstává problematická a často se řeší u soudu:
- Podmínky uzavření smlouvy. Na nové smlouvy se vztahují pravidla platná od 01.06.2016. V rámci již existujících pojistných smluv neexistuje možnost úhrady nákladů na pojištění.
- Kolektivní pojištění. Normy zákona jsou platné, pokud občan uzavře smlouvu přímo s pojišťovnou. Je-li služba uzavřena úvěrovou organizací v rámci kolektivní smlouvy, nevztahuje se na ni možné vrácení pojištění na dobu pěti dnů.
- Výběr možnosti půjčky. Pokud banka nabídne klientovi výběr ze dvou modelů úvěrů - bez pojištění s vyšší úrokovou sazbou nebo s pojištěním, ale za nižší úrokové sazby a dlužník si zvolil druhou možnost, pak je jeho rozhodnutí o pojištění dobrovolné.
- Podmínky pojistné smlouvy. Pokud pojistné podmínky nestanoví vrácení nevyužitého pojištění z úvěru při zániku pojistné smlouvy v předstihu, je možné úvěr splácet předem, avšak zůstatek nevyužité odměny zůstane na pojistitelích.
Jaké dokumenty musí být pojistiteli poskytnuty
Pokud jste museli požádat o spotřebitelský úvěr se zaplacením pojistné smlouvy, kterou vám banka uložila na vrácení peněz, obraťte se na pojišťovnu s balíčkem těchto dokladů:
- smlouva o úvěru (originál a kopie);
- cestovní pas;
- žádost o odmítnutí dobrovolného pojištění s uvedením způsobu přijetí platby nebo žádosti o ukončení smlouvy před uplynutím lhůty a vrácení pojištění do zbývající části;
- bankovní potvrzení o předčasném uzavření dluhu (pokud byl úvěr splacen dříve).
Jak vrátit úvěrové pojištění v prvních 5 dnech po podpisu úvěrové smlouvy
Indikátor regulátoru pojišťovnictví a úvěrového trhu ze strany Bank of Russia uvedl časové období, období ochlazení, pro podání žádosti o pojistné - 5 pracovních dnů. Důležité je, že v těchto pěti dnech může pojištění vstoupit v platnost, pak je menší částka způsobena vrácením pojištění z úvěru, než bylo zaplaceno. Pokud splníte termín, celý proces takhle vypadá:
- Do pěti pracovních dnů od podpisu smlouvy se občan obrátí na pojistitele s prohlášením o odmítnutí uzavřené smlouvy o dobrovolném pojištění s uvedením údajů pro přijímání finančních prostředků.
- Od pojistitele je nutné získat vízum o přijetí k úhradě na vlastní kopii přihlášky nebo zaslat doporučeným dopisem s oznámením o inventáři a zpětném oznámení.
- Po deseti dnech musí dlužník prostředky vrátit.
Charakteristiky postupu pro kolektivní smlouvy
Na kolektivní pojištění se nová pravidla nevztahují. Zvláštností tohoto typu je, že pojištěný není fyzická osoba, ale banka, a dlužník se připojí ke smlouvě. V tomto případě prostudujte smluvní a pojistná pravidla, abyste se seznámili s dalšími podmínkami pro odmítnutí pojištění. Úvěrové instituce a pojišťovny rozvíjejí své podmínky pro předčasné ukončení kolektivního pojištění, kdy je úvěr splacen: nemusí existovat možnost vrátit peníze před plánovaným termínem.
Vrácení pojištění v případě předčasného splacení úvěru
Má smysl se zabývat postupem refundace, pokud bylo pojistné zaplaceno předem. Pojistná ochrana hypotéky nebo života občana je nutná v případě, že úvěr není zaplacen, a pokud ho dlužník splácí v předstihu, pak je možné vrátit pojištění po předčasném splacení úvěru ve zbývající části pojistné služby. V této situaci je zpočátku nutné kontaktovat banku, která má právo vyslat občana do pojišťovny k vyřešení problému. Žádost o vrácení peněz se podává současně s žádostí o předčasné splacení úvěru nebo ihned po jeho uzavření.
Jak vrátit peníze za pojištění na úvěr po "chladícím období"
Pokud uplynulo pět dní, kontaktujte nejdříve banku. Úvěr může být splacen v prodloužené lhůtě u jednotlivých úvěrových institucí: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, ale ne každý je tak loajální. Například Alfa-Bank, Renaissance Credit tuto službu zákazníkům neposkytuje. Pohledávka zaslaná bance bude s největší pravděpodobností zamítnuta na základě dobrovolného podpisu žádosti o pojištění ze strany dlužníka. Pak existuje jen soudní způsob, jak tento problém vyřešit, a je žádoucí hledat pomoc od úvěrových právníků.
Žádost o vrácení pojištění do banky
Banka a pojistitel mají zpravidla hotové vzorky vyplňování dokumentů. Při podání žádosti do banky je důležité, aby formulář obsahoval následující informace:
- název dokumentu;
- Celé jméno, informace o pasu, adresa klienta;
- datum podpisu;
- místo registrace;
- podpis;
- informace o smlouvě o úvěru (číslo, datum vypršení, výše) a odkup závazků (datum skutečné platby);
- podrobnosti, za které musíte zaplatit.
Jít k soudu
Tato volba zapadá do malé části tváří Současná soudní zkušenost s napadením uložených pojišťovacích služeb je negativní, ale praxe řešení této otázky v Moskvě a v Rusku se liší ve stejných případech. Nároky tohoto druhu se týkají oblasti ochrany spotřebitele, což znamená, že si občan vybere místo podání reklamace (místo registrace hypotéky, zjištění příjemce). To znamená, že je možné pobývat v zeměpisné oblasti, kde podobné žaloby skončily pozitivně ve prospěch žalobce.