Před několika lety začaly státní banky nabízet služby pro otevírání speciálních účtů (vkladů) - nominálních. Takový systém převodu výživného, sociálních plateb pomáhá spolehlivě zaznamenávat přítomnost plateb, jejich velikost. Jmenovitý bankovní účet je finanční nástroj používaný k připsání příchozích vyrovnávacích prostředků příjemci. Činnost finančních organizací při poskytování této služby je regulována státem.
Co je to nominální skóre
Od počátku července 2014 byl v Ruské federaci zřízen nový typ vkladu - samostatný nominální bankovní účet, který je nezbytný v případech, kdy příjemce převádí platby od státu, fyzické osoby nebo právnické osoby, ale nemůže samostatně spravovat prostředky z důvodu pracovní neschopnosti. Peněžní prostředky jsou připsány na jmenovitý účet v bance a právo na jejich použití přechází na rodiče, opatrovníka nebo opatrovníka. Důchod objednává majitel vkladu se souhlasem příjemce.
Před zavedením takového nástroje jako jmenovitého specializovaného vkladu trvalo postup při převodu práva na využívání peněz na oprávněnou osobu, což potvrzuje veškeré potřebné plné moci a další doklady. V současné době je postup při plnění smlouvy o užívání majitelem peněz mnohem jednodušší: finanční prostředky mohou být využity ihned po schválení bankou, aniž by o tom byly informovány orgány dozoru, od nich obdržel písemný souhlas.
Účel
Jmenovitý bankovní účet zřízený opatrovníkem je určen pro přírůstek sociálních dávek, připsání důchodů, výživného a dalších státních dávek. Je otevřen a registrován na jméno rodiče nebo opatrovníka s uvedením úplných údajů o příjemci, poskytnutí souboru dokumentů schválených pravidly a zákonem. Právo otevřít takový vklad (včetně měny) je každý občan.
Hlavní kontrolu využívání peněz majitelem, výdaje finančních prostředků určených na platby příjemce a provádění operací provádí banka s využitím dokladů o vypořádání. Příspěvek může být na základě písemných pokynů příjemce nebo jeho právního zástupce zabaven. Povinnosti vlastníka jsou:
- kontrola výše vkladů, výdajových transakcí stanovených smlouvou;
- obsah oddělení;
- hotovostní účetnictví;
- plnění daňových povinností z bezpečnostních účtů.
Jak to funguje
Mechanismus operace je následující: opatrovník předkládá zástupci finanční organizace balíček dokumentů, otevírá specializovaný účet (příspěvek), na který jsou převedeny finanční prostředky (sociální platby, plné nebo částečné částky výživného), formálně peníze náleží příjemci, ale zmocněnec, který vlastní nominální bankovnictví příspěvek. Od roku 2022-2023 nejsou výdajové transakce, skladování finančních prostředků kontrolovány opatrovníkem. Uzavření nominálního vkladu je možné po úplném převodu vlastnických práv na příjemce.
Druhy nominálních účtů
V současné době existují tři typy vkladů:
- Escrow;
- hypotéky;
- akreditivu.
Escrow
Banka podle stávající smlouvy otevírá specializovaný úschova „zmrazení“, účtování peněžních prostředků převedených od přímého vlastníka za převod nebo převod na jednotlivce na základě tripartitní smlouvy uzavřené mezi bankou, vkladatelem, příjemcem. Hlavní výhodou a účelem úschovy je maximální minimalizace rizik. Podmínky smlouvy jsou takové, že peníze při řešení dalších otázek do úplného převodu práv k nim na příjemce jsou blokovány, nepřístupné pro výdaje.
Escrow slouží k ukládání peněz, má následující funkce:
- až do stanovení podmínek uvedených ve smlouvě, přijetí objednávek, majitel a příjemce nejsou oprávněni tyto peníze používat (podle občanského zákoníku Ruské federace);
- připsání dodatečných peněz do úschovy, s výjimkou výše uvedené částky, není poskytnuto;
- zaúčtování peněžní provize bankou je zakázáno;
- nejsou poskytovány žádné výběry hotovosti, platby za služby, zaúčtování peněžních prostředků na jiné účely;
- vlastník jmenovitého vkladu bez souhlasu příjemce nemůže uzavřít úschovu.
Hypoteční účet
Předmětem zástavy jsou práva na hotovost. Standardní smlouva o zástavách stanoví, že peníze přijaté od dlužníka jsou připsány na zvláštní vklad vydaný hypotéčnímu fondu, oddělení má právo regulovat stav účtu. Zástavní období začíná okamžikem doručení dokladů a finanční instituce schvaluje otevření vkladu.
Bez uvedení souhlasu zástavce nejsou strany oprávněny provádět žádné změny ani změny. Současně je povoleno připsání několika příjemcům, s výjimkou prominutí povinností banky kontrolovat výdaje. Objednávky klienta, pokyny týkající se platebních dokladů provádí banka v plném rozsahu.
Akreditiv
Při vypořádání podle typu akreditivu je banka, se kterou má plátce smlouvu, povinna převést peněžní prostředky na příjemce prostřednictvím směnky nebo přímého elektronického převodu peněz (dle údajů). Příjemce (oficiální zástupce příjemce) je povinen poskytnout bance balíček dokumentů ke splnění všech podmínek pro otevření akreditivu. Tento typ vkladu je vhodnou alternativou k vypořádání pomocí bankovní buňky.
Pro opatrovníky
Podle zákonů Ruské federace, aby bylo možné přijímat sociální dávky adoptovanému dítěti nebo nezletilé osobě, která je opatrovníkem, musí správci otevřít specializovaný účet. V souladu s dohodou uzavřenou s jeho přímou účastí (s výhradou způsobilosti k právním úkonům) je nutné stanovit práva osoby, které peníze náleží:
- požádat banku o informace, které představují bankovní tajemství;
- rozhodnout o souhlasu se změnou, ukončení smlouvy s bankou;
- omezit výdaje, převést peníze majiteli.
Světová praxe používání
Poprvé se začaly zavádět speciální vklady pro použití v roce 1992 německými bankami. S rozvojem bankovních systémů, rozšířeným využíváním elektronických peněz a bezhotovostními platbami, za účelem zjednodušení převodu peněz od vlastníka k příjemci, a co je důležité, zajištění takového převodu, začaly se zavádět typy nominálních bankovních účtů. Umožňují optimalizovat a zlevnit postup při organizaci nabídky. Dříve byly platby připsány na vkladové účty.
Tyto příspěvky ve světové bankovní praxi aktivně využívají právníci a notáři při své profesní činnosti. K provedení jakékoli transakce s penězi, která zahrnuje dodržování určitých podmínek, držení pomocí úschovy, akreditivů nebo vkladů je spolehlivým způsobem, jak se vyhnout riziku ztráty peněz, nelegálních podvodů. Escrow jsou postupně zaváděny pro použití občany pro každodenní vypořádání, například provádění hotovostních transakcí mezi kupujícím a obchodem.
Problémy zavedení nominálních účtů v Rusku
Hlavním problémem při zavádění praxe specializovaných vkladů je nesoulad mezi některými podmínkami standardní smlouvy na jmenovitý účet a občanským zákoníkem Ruské federace. Někdy ustanovení smlouvy odporují ustanovením Ústavy. Děje se tak proto, že poprvé se vklady tohoto typu začaly používat v zahraničí a převod tohoto systému do ruského systému regulace finančních otázek není vždy správný.
Smlouva o jmenovitém účtu
Za účelem kontroly připsání, výdajů připsaných peněz uzavírají strany (vlastník, banka, příjemce) zvláštní dohodu mezi nimi, která je vyhotovena v zájmu příjemce a upravuje náklady na příspěvek, ukládá určité povinnosti při plnění odstavců občanského zákoníku Ruské federace, opatrovníka (správce) oddělení.
Kdo je příjemcem
Fyzická osoba, které je určena k úhradě peněžních prostředků, se nazývá v občanském zákoníku příjemce nebo skutečný vlastník specializovaného příspěvku. Vlastní, přímo nebo nepřímo (v případě menšiny nebo pracovní neschopnosti prostřednictvím zprostředkovatele - mateřského, opatrovníka) peněžního zboží uloženého v bankovním boxu.
Pořadí výdajů
Veškeré peněžní prostředky přijaté na jmenovitém účtu v bance mohou být rodičem nebo opatrovníkem vynaloženy bez jakýchkoli omezení poptávky pro potřeby příjemce, aniž by o tom byly informovány orgány dozoru a jejich povolení. Výše výběru hotovosti není regulována. V případě jednorázového inkasa peněžních prostředků nebo převodu na účet třetí strany je však banka oprávněna požadovat písemné vyjádření s uvedením důvodu převodu nebo výběru prostředků.
Kdo kontroluje operace prováděné na nominálním účtu
Doplňování, výběr a uzavírání peněz kontroluje přímý vlastník, příjemce (po dosažení plnoletosti), další právní zástupci, zmocnění zástupci, kteří mají příslušné doklady potvrzující toto právo (zákonní zástupci). Za určitých podmínek je na finanční organizaci přímo kontrolovat výdajové transakce v zájmu příjemce na základě zvláštního vkladu v rámci smlouvy.
Pojistné plnění
Vzhledem k tomu, že je možné otevřít specializovaný účet pouze v organizacích vlastněných státem, jsou veškeré peníze na takovém vkladu pojištěny proti ztrátě. Maximální částka pojištěné částky je stanovena přímo bankou a zapsána ve smlouvě. Změna jeho velikosti není možná po uzavření smlouvy.
Které banky pracují s nominálními účty
Pouze banky, které jsou státem vlastněné nebo alespoň 50% vlastněné státem a mají federální licenci, mají právo pracovat s nominálními vklady. Tyto organizace jsou spolehlivě pojištěny proti úpadku, mají chráněné systémy přenosu a ukládání elektronických peněz. Komerční banky, úvěrové instituce nemají pravomoc obsluhovat klienty na minimálních účtech. V Rusku se jedná o tyto organizace:
- Sberbank;
- Zemědělská banka;
- Alfa Bank;
- Baltská banka.
Sberbank
V Evropě je Sberbank považována za jednu z nejspolehlivějších bankovních organizací, která poskytuje služby akreditivu, zástavního vkladu a úschovy. Vzhledem k velkému počtu poboček v Rusku je regulace peněžních prostředků převedených na nominální bankovní účet rychlejší a snazší než v jiných podobných organizacích.
Jmenovitý účet v Sberbank
Pro použití úschovy, akreditivu nebo jiných typů specializovaných vkladů je nutné poskytnout nezbytnou sadu dokumentů kterékoli pobočce banky. Za zvláštních okolností je možné vkladu otevřít pouze dvěma dokumenty: interním pasem Ruské federace a dokladem o právu na nakládání s přijatými finančními prostředky.
Zemědělské banky
Finanční organizace "Rosselkhozbank" poskytuje službu otevírání, právní servis všech typů specializovaných vkladů pro připsání následujících plateb:
- výživné;
- výhody;
- náhrada škody na zdraví;
- důchodů důchodců.
Guardianův nominální účet u Sberbank
Otevírací vklad v Sberbank pro sociální transfery je možný od ledna 2022-2023. Organizace poskytuje možnost samostatně regulovat počet vkladů, úrokovou sazbu, výši platby převedené na nominální účet v bance. Kromě povinností stanovených právními předpisy a uzavřenou smlouvou má banka právo měnit podmínky vkladu.
Jak otevřít účet
Aby mohl příjemce pobírat sociální dávky (výživné, příspěvky, zvláštní stipendia), které mu byly přiděleny, musí rodič, opatrovník nebo opatrovník v bance otevřít jmenovitý účet, předložit dokumenty kterékoli pobočce. Chcete-li jej otevřít, musí rodič poskytnout balíček dokumentů s aplikací. Písemné nebo korespondentské povolení orgánů dozoru se nevyžaduje.
Jaké dokumenty jsou potřeba
V některých státech a soukromých bankách za otevření jmenovitého vkladu je osobní účet poskytován pouze s dokladem potvrzujícím totožnost opatrovníka, rodným listem dítěte (do 14 let) nebo cestovním pasem (od 14 do 18 let), potvrzujícím status a prohlášení vlastníka. Za určitých okolností by měla být poskytnuta migrační karta, povolení k pobytu nebo jiný doklad potvrzující právo pobytu osoby bez státní příslušnosti na území státu.
Podmínky
Vyplacení finančních prostředků, výběr hotovosti ze specializovaného vkladu opatrovníka nebo správce se provádí bez omezení, v souladu se zákonem Občanského zákoníku Ruské federace, avšak s výhradou účasti příjemce. Na žádost opatrovníka je také možné bez omezení provést vlastníka vlastních peněz na nominálním účtu v bance. Za účelem uložení určité částky musí osoba, na kterou je příspěvek registrován, jít do pobočky banky s vnitřním pasem občana Ruské federace, po kterém jsou peníze převedeny na příjemce.
Postup výpočtu úroků
Jakýkoli účet, včetně jmenovitého bankovního účtu, je podle zákona indexován po uplynutí lhůty uvedené ve smlouvě. Zájem o Sberbank je účtován v souladu s podmínkami standardní smlouvy, jednou za 30 dní na hotovostním zůstatku. Velikost měsíční indexace závisí na typu, výši naběhlého objemu, četnosti převodu nebo výběru peněz. Pokud se tedy peníze hromadí, úroková sazba se může zvýšit. Změnu naběhlého dodatečného úroku nabízí banka, ale konečné rozhodnutí činí vlastník.