Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Odpověď na otázku, co je kontokorent v bance, spočívá ve jménu kontokorentu (z angličtiny a projektu) - jedná se o bankovní produkt, který je výhodným finančním nástrojem jak pro klienty, tak pro banku, který zahrnuje možnost využití prostředků nad rámec zůstatku, dostupné na kartě. Zákonně je taková služba vydávána na základě smlouvy o poskytnutí finančních prostředků na vratném a placeném základě ve výši nepřesahující běžné příjmy na účet klienta. Často je tento produkt zaměňován s půjčkami, i když mezi nimi existují značné rozdíly.

Co je to kontokorentní úvěr

Alternativou ke spotřebitelským úvěrům, které banky poskytují zákazníkům za cíle stanovené ve smlouvě, je kontokorent. Jedná se o bankovní produkty, které se týkají krátkodobých úvěrů a umožňují držitelům debetních plastových karet nákupy, jejichž hodnota převyšuje zůstatek účtu. Současně banky nevyžadují poskytování certifikátů o příjmech poskytovaných pro vydávání cílových úvěrových produktů.

Zjednodušený postup souvisí se skutečností, že úvěr ve formě kontokorentu je vydán pouze těm držitelům debetních karet, které jsou v této bance obsluhovány, a úvěrový úředník může sledovat historii příjmů na kartový účet klienta. Tyto informace jsou základem pro stanovení výše limitu. Částka, o kterou se úrok vypočítává za použití úvěru, se stanoví jako rozdíl mezi hodnotou uskutečněného nákupu a zůstatkem vlastních zdrojů.

Pro právnické osoby

Organizace různých forem vlastnictví často čelí mezerám v hotovosti, když je produkt nebo služba prodávána s odloženou platbou. Pro zajištění průběžného procesu výrobních činností jsou pro právnické osoby využívány kontokorentní úvěry. Služba krátkodobých půjček zajišťuje, že podnik splní své finanční závazky i přes nedostatek pracovního kapitálu. S příjmy z příjmů, částka dluhu je okamžitě odepsána na splácení.

Pro jednotlivce a individuální podnikatele

Držitelé platebních karet a jednotliví podnikatelé, kteří mají bankovní účet, mohou využít kontokorentní službu. Karty Sberbank vydávané zaměstnancům podniků a organizací pro plat mohou být schopny aktivovat službu v době vydání karty v jejich rukou, pro kterou je nutné v smlouvě o poskytování služeb uvést značku souhlasu. Některé banky automaticky vytvářejí kontokorent pro jednotlivce při vydávání karet a za účelem odmítnutí je třeba napsat prohlášení.

Jak se přečerpání liší od úvěru

U všech zdánlivě podobných standardních úvěrů a kontokorentních úvěrů mají tyto produkty významné rozdíly ve třech hlavních charakteristikách bankovních služeb: částka, termín a úroková sazba. Kromě toho se v případě kontokorentních a standardních úvěrů liší způsoby splácení nedoplatků a podmínky, za kterých jsou úvěry vydávány.

Termín úvěru

Vzhledem k tomu, že kontokorentní banky vydávají úvěr v případě, že klientovi vzniknou nepředvídatelné finanční potíže, a předpokládá se, že problém bude vyřešen, když na platební kartu dorazí mzdové platby, je doba kontokorentního úvěru kratší než úvěr. Parametry, které určují hodnotu doby úvěru, jsou:

  1. Lhůta pro poskytnutí poskytnutého úvěru.
  2. Doba úplného splacení výše úvěru.

Zápočet

Kontokorent

Termín

Od 6 měsíců do 5 let

12 měsíců

Interval splácení

Výše úvěru se vyplácí na konci období

30-90 dnů

Úroky z kontokorentu

Vzájemného prospěchu spolupráce mezi bankou a klientem je dosaženo stanovením jasných pravidel pro práci s konkrétním produktem. Pokud se budete řídit těmito podmínkami, můžete použít úvěrové fondy za výhodných podmínek. Kontokorentní úvěr poskytuje úrokovou sazbu vyšší než u konvenčních úvěrů, ale vzhledem k krátkému využití prostředků bude částka přeplatku malá.

Příklad výpočtu úroků podléhající měsíčnímu desetidennímu čerpání peněžních prostředků systémem kontokorentu v průběhu roku je uveden v tabulce:

Úvěr (doba vypořádání 1 rok)

Kontokorent

Procento použití (% per annum)

15

18

Výše úvěru

30 000

30 000

Částka splatná za celé období

32496

31775

Výše úvěru

Pro fyzické osoby je úvěrový limit pro spotřebitelské úvěry částkou vypočítanou na základě poskytnutého výkazu zisku a ztráty za uplynulý rok. Standardní kontokorent poskytuje možnost nastavit určitý limit bez referencí. Banka stanoví maximální výši připsání na základě výše mzdy, kterou klient obdrží na své kartě každý měsíc. U nově najatých zaměstnanců se počítá zálohové přečerpání s přihlédnutím k očekávaným příjmům z platů.

U právnických osob závisí stanovený limit pro standardní půjčky a kontokorenty na následujících faktorech:

Faktor

Zápočet

Kontokorent

Obrat účtu

Plná finanční analýza

Čistý zisk

Bezpečnostní vklad (minimum)

Zařízení, k dispozici vklad, zboží

Záruka vlastnictví

Platba při splatnosti

Jednou z podmínek pro poskytnutí úvěrové linky je měsíční zaúčtování peněžních prostředků z kartového účtu klienta. Dluh je automaticky splacen a nevyžaduje povolení držitele karty, přičemž obvyklý úvěr musí být zaplacen samostatně. Splatnost je sjednána a málokdy přesahuje 90 dnů.

Částka pevné platby na rozdíl od úvěru neznamená kontokorent. Výpočet platby nastává sčítáním rozdílu mezi použitou částkou a zůstatkem vlastních zdrojů a úrokem akumulovaným za každý den použití kontokorentu. Pokud v době připsání peněz nebyly na účet připsány, začne banka účtovat sankce za každý den prodlení.

Kontokorentní podmínky

Při vydávání úvěrového produktu banka kontroluje, zda má klient platební schopnost. Pro tento účel existují požadavky na poskytnutí dokladů potvrzujících výši příjmů zákazníků. Kontokorentní úvěr jako potvrzení toho využívá dostupné údaje o operacích na běžném účtu banky, a to z toho důvodu, že kontokorentní úvěry mohou přijímat pouze fyzické osoby nebo právnické osoby, které mají účty u této banky.

Přečerpání můžete získat, pokud jsou splněny následující podmínky:

  • kladná hodnota zůstatku účtu;
  • ostatní úvěrové produkty této banky nejsou využívány;
  • neexistují informace o případech prodlení s placením úvěrů od jiných bank;
  • finanční a obchodní operace jsou prováděny pravidelně.

Povolený limit

Limity částky, kterou lze použít v rámci úvěrů, jsou stanoveny bankami individuálně pro každého dlužníka. Kontokorentní limit je stanoven výpočtem na základě průměrného měsíčního obratu na účtu a rozsah limitu může být posunut se změnami finanční pozice klienta. U jednotlivců se stanovení limitu uskutečňuje na základě výše jeho platu (zřídka kontokorentní částka přesahuje 50% minimální výše příjmu).

Právnické osoby se mohou v průběhu roku spolehnout na stanovení limitu až 80% příjmů podléhajících stabilním činnostem. Pro podniky je výše limitu stanovena bankami individuálně a závisí na těchto faktorech:

  • rysy typu činnosti;
  • finanční stabilitu;
  • souhlas s poskytováním doplňkových služeb ze strany banky (uzavření smlouvy o poskytování platebních karet, zvýšení procenta provedených transakcí).

Technické

Pokud dlužník použije prostředky nad rámec stanoveného úvěrového limitu, nazývá se to technické přečerpání. Z právního hlediska se jedná o nepovolené přečerpání, tzn. překročení limitu kontokorentu. Od okamžiku, kdy taková situace nastane, začne banka účtovat vyšší úrokové sazby za čerpání přebytečné částky a dluh by měl být splacen co nejdříve.

Technické přečerpání může být způsobeno:

  • úmyslné přečerpání prostředků (což je neoprávněné přečerpání);
  • rozdíl ve směnných kurzech při okamžité platbě a výběru peněžních prostředků z karty (dochází ke vzniku kurzových rozdílů);
  • technické selhání bankovního systému.

Jak získat kontokorent

Banka často poskytuje možnost kontokorentu při vydávání bankovní karty. Pro získání úvěru musíte souhlasit s podmínkami smlouvy o úvěru, která obsahuje podmínky pro použití vypůjčených prostředků a popis pokut za nedodržení. Kontokorentní smlouva je vypracována co nejdříve a nevyžaduje poskytnutí dokumentů. Komise pro otevření úvěrové linky není poskytována.

Na platovou kartu

Schéma započítávání osob s platovou kartou je maximálně zjednodušeno a zahrnuje pouze vyjádření přání prostřednictvím aplikace. Existuje praxe, kdy banky zpočátku nastavily kontokorent na zaměstnance organizace a mohou být opuštěny pouze kontaktováním banky. Tento přístup se používá k přilákání zákazníků k úvěrovým službám.

Kontokorentní úvěry právnických osob

Pro podnikatelské subjekty není otevření úvěrového limitu ve finančních institucích obtížné, pokud se jedná o stabilní organizaci s dobrou obchodní reputací a kladným zůstatkem na účtu. Aplikace na servisní banku trvá málo času a zaměstnanci banky berou v úvahu přání spolehlivých zákazníků ohledně stanovení limitu kontokorentu.

Splácení dluhu

Banky poskytují mechanismus pro splácení kontokorentu odepsáním zůstatku peněžních příjmů v okamžiku splácení, a v případě, že takovéto nedojde, připsání části peněžních příjmů nebo měsíčního platu do dluhu. Úvěrové prostředky můžete vrátit, aniž byste čekali na lhůtu pro splácení, a to formou samoplatby z peněžních příjmů a zároveň ušetřením přeplatků úroků.

Výhody a nevýhody kontokorentu

Při rozhodování, zda použít přečerpání nebo ne, byste se měli seznámit s jeho výhodami a nevýhodami ve srovnání s jinými produkty:

Pros

Nevýhody

Úroky se počítají pouze při použití vypůjčených prostředků.

Úrokové sazby jsou vyšší

Snadný design

Vysoké sankce za pozdní splacení

Pohodlný postup návratu

Malé množství dostupného limitu

Můžete si udělat ve všech bankách Ruska

Žádný poplatek za výběr hotovosti

Koncesní služby

Video


Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Finance