Vydávání úvěrů pomáhá bankám vydělávat většinu svých zisků. Vedle úvěrů je klientům nabízena řada bankovních služeb, za které mohou být účtovány další poplatky. Nejběžnější je pojištění. Finanční instituce v Moskvě a dalších městech ji ukládají a vysvětlují, že šance na schválení úvěru se okamžitě zvýší. Z tohoto důvodu se mnoho lidí zajímá, zda je legitimní zahrnout do smlouvy pojistnou službu, zda je možné vrátit zaplacené prostředky a jak odmítnout pojištění úvěru po obdržení úvěru.
Co je pojištění úvěru
Banky nabízejí dlužníkům, aby se pojištění úvěru, což je další zajištění pro splácení úvěru. Služba je poskytována pojišťovnou, která spolu s bankovní institucí vyvíjí speciální produkt pro každý úvěrový program. Někdy může být poplatek za pojistnou smlouvu automaticky zahrnut do smlouvy. To nejen zvyšuje měsíční platby z úvěru, protože pojištění je zahrnuto v ceně úvěru, ale je také nezákonné, protože někdy klient nemusí být ani o tom informován.
Proč potřebujete
Než odmítnete pojištění úvěru, je třeba objasnit, proč je potřeba. Mnozí se domnívají, že pojištění je pro banku dalším příjmem, ale to není vždy pravda. Pokud nabídnou uzavřít standardní smlouvu o zdravotním pojištění pro zdraví dlužníka, jehož výhodou je bezplatná péče ve zdravotnických zařízeních, pak ano, zde má banka procento pojišťovací organizace. Existují však i jiné okolnosti.
Banka, vydávající úvěry, chce vrátit peníze zpět, a to is marží. Chápe, že se v životě může stát cokoliv a klient nebude vždy schopen zaplatit svůj dluh. To je místo, kde pojištění přichází na záchranu. V případě vyšší moci se pojišťovna zavazuje vrátit zapůjčené peníze dlužníkovi a v některých případech i úroky. Tímto způsobem jsou minimalizována finanční rizika, zatímco dlužník nese dodatečné náklady, ale na druhou stranu se může chránit.
Je možné odmítnout pojištění úvěru
Existuje také možnost nezaplatit vůbec pojištění úvěru. Pokud se při žádosti o úvěr úvěrový manažer ve všech směrech snaží přesvědčit klienta, aby vydal politiku, s tím, že pouze tímto způsobem může dlužník získat peníze, můžeme bezpečně říci ne. Pokud nemůžete přesvědčit, měli byste se obrátit na vedení nebo zavolat na horkou linku instituce. Odmítnutí můžete motivovat s odkazem na federální zákon ze dne 21. prosince 2013 č. 353-FZ „O spotřebitelském úvěru (úvěru)“.
Pojistné právo
Je třeba vědět, že podle ruského práva je nákup pojistné smlouvy pro spotřebitelské půjčky čistě osobní záležitostí občana. Jakékoli způsoby, jak přesvědčit dlužníka, aby si koupil politiku, jsou zcela nezákonné. Důkazem toho je zákon o ochraně spotřebitele, který uvádí, že je zakázáno nabízet službu pouze tehdy, pokud je vydána jiná. Centrální banka tyto pokusy pečlivě sleduje, takže pokud dojde k incidentu, můžete to bezpečně nahlásit regulátoru.
Povinné a nepovinné typy pojištění
Před odmítnutím úvěrového pojištění je třeba vzít v úvahu, že v některých případech, např. Při poskytování hypotečních úvěrů, nebude možné ukončit pojistnou smlouvu. To platí pro všechny typy, kde je poskytnuta záloha. Zbytek pojištění je nepovinný a může být zrušen:
- Životní pojištění a právní způsobilost dlužníka. Je důležité si uvědomit, že v případě smrti jsou dědicové klienta oprávněni úvěr odmítnout. Kromě toho pojišťovna převezme odškodnění pouze v případě ztráty kapacity v důsledku profesních činností nebo nemocí z povolání.
- Pojištění proti ztrátě zaměstnání. Tato politika bude platná pouze v případě, že dlužník spadá pod tuto redukci, nikoli však s propuštěním.
Hypoteční úvěry
Opuštění povinného pojištění nebude fungovat pouze v případě úvěru na nákup nebo výstavbu bydlení. Důvodem je skutečnost, že nabytý majetek je zástavním právem av případě jeho ztráty banka utrpí ztráty, které musí být kompenzovány. Náklady na hypoteční pojištění nejsou levné, ale plně pomáhají minimalizovat možná rizika. Pokud je pojištění majetku povinnou činností, pak všechny ostatní typy pojištění nabízené při žádosti o hypotéku, klient si může vybrat pouze tehdy, pokud má přání.
Patří sem pojištění odpovědnosti. Její podstata spočívá v tom, že pokud není možné platit příspěvky, pojištěný majetek jde do dražby a v případě rozdílu v penězích po prodeji platí pojistitel zbývající částku. Můžete zvážit a pojmenovat pojištění. Vzniká okolnost, pokud dlužník ztratí vlastnictví nemovitosti (například podvod) v důsledku některých akcí.
Pojištění spotřebitelských úvěrů
Pokud ve fázi podání žádosti odmítnou manažeři přijmout dokumenty z důvodu neochoty klienta kupovat tuto politiku, měli byste se obrátit na orgány instituce, protože každý dlužník má právo odmítnout pojištění spotřebitelského úvěru. Banky si toho jsou dobře vědomy, a aby se vyhnuly trestu, nabízejí půjčku se zvýšenou úrokovou sazbou při odmítnutí pojištění, což je legitimní, protože dlužník má na výběr. Než se rozhodnete, musíte zjistit, v jakém případě bude půjčka výhodnější, nebo jít do jiné finanční instituce.
Půjčky na auta
Občanské právo nenutí dlužníka, aby pojistil půjčku na auto. To znamená nákup politiky v případě rizika nesplácení úvěru. Nezaměňujte tento koncept s pojištěním samotného movitého majetku. Kromě toho budoucí majitel vozu není povinen vydávat politiku CASCO, protože tento typ se vztahuje na dobrovolné pojištění.
Jak odmítnout pojištění po obdržení úvěru
Dříve mohlo být odmítnutí životního pojištění po získání půjčky provedeno na základě občanského zákoníku. Bylo však téměř nemožné vrátit finanční prostředky vynaložené na vyplacení této politiky. Po instrukcích vydaných centrální bankou bylo od 1. 6. 2022-2023 možné vrátit peníze zaplacené za pojištění do 5 pracovních dnů ode dne podpisu úvěrové smlouvy. Zákon také umožňuje delší lhůtu pro vrácení 90 dnů, ale nebude možné získat plnou částku pojištění.
Jaká je doba chlazení?
Doba vyhrazená pro vrácení úvěru se nazývá „chladicí období“. Podle zákona, to je 5 dní, ale přilákat zákazníky, některé banky začaly zvyšovat tento ukazatel času. Například v Sberbank můžete odmítnout na 14 dní. Doba ochlazování je nutně předepsána ve smlouvě a začíná jednat od okamžiku, kdy klient zaplatil za pojištění (!), Ale když byla podepsána smlouva o úvěru.
Pojištění odpovědnosti za škodu
Než píšete prominutí pojištění úvěru, musíte pečlivě znovu přečíst smlouvu a zjistit, zda je to vůbec možné. Pokud taková položka existuje, musíte učinit prohlášení. Můžete to napsat ručně nebo si pořídit formulář v samotné pojišťovně. V pravém horním rohu jsou údaje o firmě, jméno a údaje pojišťovny. Za slovo "prohlášení" uveďte:
- číslo smlouvy o půjčce a její trvání, výše úvěru, platby;
- údaje o pojistné smlouvě;
- storno podmínky;
- žádost o ukončení smlouvy a její odůvodnění.
V závěru je uveden seznam přiložených dokumentů, připojené datum a podpis.
Co je důvodem pro ukončení ve výkazu
Jak odmítnout pojištění na úvěr a jaký důvod k zápisu do žádosti - tyto otázky zůstávají relevantní i dnes, protože k rozhodnutí neexistuje jediný přístup. Prohlášení, můžete uvést jakýkoliv důvod pro odmítnutí, pro které klient předčasně ukončí pojistnou smlouvu. Banka ji však nemusí vždy definovat jako platnou. Z tohoto důvodu lze v zájmu přesvědčivosti odkázat na normativní akty: občanský zákoník, zákoník o správních deliktech, zákon o ochraně práv spotřebitelů.
Možné následky selhání
Podíváte-li se na problém z legislativního hlediska, pak by neměly být žádné důsledky, pokud odmítnete pojištění úvěrů. Banky však hledají nejrůznější způsoby, jak si zákazník politiku koupil. Hlavní je zvýšení sazeb v případě, že pojistná smlouva není podepsána. To se děje legálně, protože klientovi je nabídnuta volba: koupit politiku a získat nižší sazbu nebo vzít půjčku na společném základě.
Jak si vzít pojištění úvěru
Po uvolnění rozhodnutí centrální banky se finanční instituce ocitly v obtížné situaci. Některé z nich, například Home Credit Bank, VTB 24, OTP Bank, renesance, dokonce přešly na kolektivní pojistné smlouvy - v tomto případě nemůže být žádný návrat. Chcete-li vrátit pojištění, musíte napsat prohlášení pojišťovně s důvodem. Výše návratnosti závisí na době, která uplynula ode dne vydání úvěru. Poté musí zaměstnanci poskytnout dlužníkovi nový splátkový kalendář, který vylučuje pojistné.
Máte-li zájem o to, jak odmítnout pojištění v bance, pak to lze provést pouze v případě, že byl zahrnut do smlouvy bez znalosti dlužníka. Stížnost musí být podána přímo samotné instituci. Pravděpodobnost pozitivního výsledku je minimální, protože to banka motivuje tím, že dlužník smlouvu po přečtení podepíše. To znamená, že si je vědom všech dodatečných plateb a svým podpisem vyjádřil svůj souhlas.
Neúspěch do 5 dnů po uzavření úvěrové smlouvy
Při kontaktu s pojišťovnou během období ochlazení je možné vydat prominutí a klient bude moci vrátit až 100% hodnoty zaplacených peněz. Organizace má 10 pracovních dnů. Pojistné bude dlužníkovi vráceno pouze tehdy, pokud v tomto období nedošlo k úhradě pojistného. Pokud klient obdrží pojištění podle kolektivní smlouvy, pak v tomto případě není možné vrátit peníze.
Jak vrátit pojištění, pokud nesplacený úvěr po 5 dnech
Pokud od podpisu úvěrové listiny uplynulo více než 5 dní a tento den byl vypočítán, je dlužník oprávněn službu odmítnout a podat žádost o vrácení zaplacené pojistné částky. V tomto případě je maximální částka, kterou může započítat, 50% nákladů na pojistnou smlouvu. Není to však vždy možné a je nutné si pečlivě přečíst smlouvu, protože některé instituce (například AlfaStrakhovanie nebo Mail Bank) mohou mít doložku, jako je nevrácení finančních prostředků při předčasném ukončení.
Vrácení pojištění v případě předčasného splacení úvěru
Jak odmítnout pojištění uložené na úvěr v případě předčasného splacení úvěru? V tomto případě je také nutné se podívat na to, co o tom smlouva říká. Pokud je politika vydávána po celou dobu splatnosti a dlužník ji splácí před plánovaným termínem, je oprávněn přepočítat z důvodu přeplatku. Náhrada za tuto situaci se vyplácí v poměru k zbývající době. K tomu musíte napsat prohlášení a přiložit k němu dokumenty potvrzující skutečnost, že úvěr byl splacen před termínem.
Právní pomoc a soudní praxe
Podle statistik, ve většině případů, což je asi 80%, soud zůstává na straně dlužníka. Často se dělají pozitivní rozhodnutí o případech, ale týkají se zavedení pojišťovacích služeb při žádosti o spotřebitelské úvěry. Kde je zajištění pojištěno - soud zůstává na straně banky. V případě hypotečního úvěru se můžete obrátit na soudní orgány pouze s dodatečným pojištěním.
Pokud uplynulo méně než 5 dní od poskytnutí úvěru, pak všechny kroky k navrácení lze provést nezávisle, protože by neměly existovat žádné zvláštní nuance. Po uplynutí delšího období, než odmítnete pojištění úvěru, se doporučuje obrátit se na advokáty. V tomto případě se významně zvyšuje úspěch výsledku případu.