Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Jedním ze segmentů ruského finančního trhu jsou nebankovní úvěrové organizace (NPO), které poskytují zákazníkům určité druhy bankovních služeb bez otevření běžného účtu. Od počátku prvních neziskových organizací v roce 1992 se výrazně rozšířil okruh finančních organizací v nebankovním sektoru a vznikly nové organizační formy. Jaké jsou specifické rysy těchto struktur a jaké funkce vykonávají?

Co jsou nebankovní úvěrové organizace

Právnickou osobou jakékoli formy vlastnictví zapsané v souladu se zavedeným postupem a oprávněným provádět určité druhy bankovních operací na základě licence je nebankovní úvěrová organizace. Rozdíly NPO od bank spočívají v jejich užší specializaci a zjednodušeném registračním formuláři se sníženými požadavky na velikost základního kapitálu.

Právní úprava

Hlavním legislativním aktem, který popisuje pojem NPO a mechanismus pro realizaci nebankovních úvěrových organizací, je RF zákon „o bankách a bankovních činnostech“, registrovaný u Ministerstva spravedlnosti RF dne 02.12.1990, který definuje druhy operací, které jsou povoleny nebankovními institucemi. Pravomoci registrace a udělování licencí neziskovým organizacím jsou delegovány na banku Ruska, která vypracovala seznam bankovních pokynů týkajících se postupu pro rozhodování o vydávání povolení.

Typy nebankovních úvěrových organizací

V závislosti na seznamu povolených bankovních operací je celá skupina NPO rozdělena do 3 typů:

  1. Vklady a úvěry (NDKO) - skupina nebankovního sektoru, která má možnost získat hotovostní vklady od právnických osob a vydávání úvěrů. Nejznámějším zástupcem tohoto typu je síť mikrofinancování žen, která existovala od roku 2005 do roku 2011 (později reorganizovaná do asociace mikrofinancování).
  2. Platba (PNKO) - hlavním účelem je zajistit bezrizikové převody při provádění okamžitých plateb. Platební nebankovní organizace působí ve dvou směrech: provádění urgentních převodů peněz a údržba elektronických peněženek. Příklady PNCO jsou Delta Key, United Cash Desk, PayPal RU, Yandex.Money.
  3. Zúčtování (NNCO) - nebankovní finanční instituce, které mají největší podíl na celkovém objemu registrovaných NPO. Obdařen rozšířenými (ve srovnání s jinými typy) pravomocemi. NNCO zahrnuje meziregionální clearingové centrum, Moskevskou mezibankovní směnu měn, Rapida, Western Union.

Vklad a úvěr

NDKO je nebankovní úvěrová organizace s licencí na poskytování úvěrů a přijímání vkladů. Hlavní podmínky jejich činnosti jsou uvedeny v tabulce:

Příklad NDKO

Práva

Co

Omezení

Úvěrové podmínky

Podmínky vkladu

Družstevní záložny a družstva

Půjčky svým členům prostřednictvím příspěvků účastníků a vypůjčených prostředků přijatých v bance

Sjednotit skupiny lidí na základě sdílení.

Otevření a servis běžných zákaznických účtů. Transakce na směny měn. Práce s drahými kovy

Zájem o využívání úvěrových fondů je vyšší než v komerčních bankách, ale loajální podmínky splácení

Družstva svým členům dávají možnost investovat v míře vyšší než bankovnictví.

Úřady vzájemné pomoci

Vydávání půjček členům veřejného sdružení

Poskytování neziskové úvěrové vzájemné pomoci

Atrakce vkladů, vydávání úvěrů za poplatek, vypořádací operace

Úvěrové fondy jsou poskytovány účastníkům ze všeobecného fondu bez úroků

Příspěvky nejsou přijímány.

Zastavárna

Půjčování jednotlivcům

Spotřebitelské úvěry

Provádění plateb, otevírání bankovních účtů, přijímání vkladů

Jedinou povinností dlužníka je dostupnost vysoce likvidních aktiv. Úvěrové fondy jsou vydávány na vysoké procento, ale mohou být přijaty rychle a za jakýmkoliv účelem.

Leasingové organizace (často jsou to dceřiné společnosti bank nebo jejich poboček)

Půjčování zákazníkům se statutem právnické nebo fyzické osoby, právo vydávat bankovní záruky

Poskytovat zákazníkům právo na pronájem pronajatého majetku

Dlouhodobá nájemní smlouva je uzavřena s právem na koupi pronajatého majetku a povinnost dlužníka platit nájemné měsíčně.

Pojišťovny

Vydávání úvěrů právnickým osobám

Poskytovat půjčky velkým podnikům na úkor akumulovaného pojistného.

Půjčka je vydávána pouze velkým podnikům a podnikům.
s minimálním rizikem návratu

Fakturace

Pojem nebankovního platebního subjektu (PNCO) vznikl po přijetí zákona, který definuje fungování platebního systému, který stanoví získání licence na platby NCO komerčními společnostmi, které převádějí elektronické peníze. Podmínky finančních služeb:

Vzorek PNCO

Práva

Co se děje?

Omezení

Úvěrové podmínky

Podmínky vkladu

Systémy převodu peněz bez otevření účtu

Schopnost převést prostředky jménem klienta bez otevření účtu. Otevření a vedení firemních účtů

Provádět převody peněz na základě platebních dokladů

Žádná licence na vkladové operace a úvěry

Kredity se nevydávají

Žádná atrakce

Elektronické platební systémy

Proveďte elektronické převody peněz

Platební systémy mobilních operátorů

Úvěrové fondy na účty mobilních operátorů jménem klientů

Odhad

Nejběžnějším typem organizace bez statutu banky je NNCO. Ve srovnání s jinými nebankovními finančními institucemi mají širší rozsah práv:

Příklad zúčtování nebankovních organizací

Práva

Co se děje?

Omezení

Úvěrové podmínky

Podmínky vkladu

Podílové investiční fondy (podílové fondy)

Nákup (prodej) nepeněžní cizí měny, inkasa hotovosti a směnek

Správa investičních jednotek (akcií) investorů za účelem zisku

Nemají právo provádět transakce za umístění finančních prostředků do vysoce rizikových cenných papírů, získat finanční prostředky na vklady, otevřít účty

Žádná licence věřitele

Přilákání vkladů je nemožné

Národní platební systémy

Poskytování systému vypořádání a převodů, obsluha právnických osob pro bankovní účty

NNCO poskytuje zákaznický servis na základě jím vypořádaných dokladů, provádí převody prostředků (včetně mezinárodních)

Finanční a úvěrové činnosti

Instrukce Centrální banky Ruské federace o operacích vypořádacích NPO, na jejichž základě působí nebankovní finanční a úvěrové organizace, stanoví seznam druhů činností, do kterých se tyto finanční instituce mohou zapojit. Na základě tohoto seznamu nebankovních úvěrových organizací:

  • otevírání a vedení účtů právnických osob;
  • poskytovat úvěry v rámci stanovených limitů (úvěrové operace stanoví limity výše úvěrových tranší);
  • provádět výpočty a převody (kromě poštovních převodů);
  • provádět transakce s dokumenty potvrzujícími majetková práva;
  • bezhotovostní cizí měna.

Funkce nebankovních úvěrových organizací

Specializované úvěrové a finanční organizace se objevily kvůli potřebě diverzifikovat rizika investorů v podmínkách nedokonalosti bankovního systému. Nebankovní úvěrové organizace vykonávají tyto funkce:

  • zajištění bezpečnosti peněžních převodů prostřednictvím elektronických systémů;
  • zvýšení úrovně důvěry zákazníků v bezhotovostní platební metody;
  • zprostředkování mezi bankami a zákazníky, realizace bankovních produktů (plastové karty, záruky atd.);
  • urychlení procesu hotovostního oběhu.

Postup pro vytváření nevládních organizací

Nebankovní úvěrové a finanční organizace musí projít státní registrací a získat licenci od centrální banky. Postup vydávání licence a registrace právnické osoby je stanoven federálními regulačními akty Ruské federace. Algoritmus pro získání statutu nebankovní finanční instituce se skládá z následujících kroků:

  1. Předkládání dokumentů nezbytných k získání licence instituci Banky Ruska (žádost, ustavující smlouva obsahující postup pro tvorbu zákonných dokumentů a velikost základního kapitálu, listina, podnikatelský plán, doklady potvrzující neexistenci nedoplatků při placení rozpočtových plateb do rozpočtu, závěr o správnosti účetní závěrky), prohlášení o schválení typu a struktury vytvořené organizace).
  2. Posouzení předložených dokumentů.
  3. Předání informací o rozhodnutí registračnímu orgánu.
  4. Zápis o založení organizace vypořádání, plateb nebo vkladů do státního rejstříku a oznámení zřizovatelům.
  5. Platby zakladatelů ve výši 100% deklarovaného základního kapitálu.

Rysy aktivit v Rusku

V počátečním stadiu vzdělávání byly nebankovní úvěrové organizace zastoupeny malou skupinou reorganizovaných bank, které nemohly zajistit stanovenou úroveň kapitalizace. Současná situace na finančním trhu Ruska se vyvíjí takovým způsobem, že vznikají nové zvýšené požadavky pro neziskové organizace v souvislosti se vzrůstajícím počtem nových institucí tohoto typu.

Vklad a úvěr forma NPO je nejmenší v Rusku vzhledem k tomu, že vytvoření NDKO znamená vysoké požadavky na autorizovaný kapitál a přísná omezení operací. Služby poskytované zúčtovacími NPO jsou u zákazníků velmi oblíbené, což vedlo ke zvýšení počtu takovýchto forem na trhu. Podmínky loajálních licencí a minimální rizika tohoto typu činnosti také přispívají k růstu počtu NNCO.

Zakladatelé nebankovních finančních organizací a charta

Požadavky na bankovní pokyny týkající se zakladatelů nebankovních finančních a úvěrových organizací jsou omezeny na dostupnost dostatečných zdrojů pro vytvoření základního kapitálu právnické nebo právnické osoby nebo právnické osoby. Pro zřizovatele právnické osoby je navíc nutné prokázat:

  • stabilitu jejich finanční situace;
  • provádění činností za poslední tři roky;
  • plnění finančních a jiných závazků k rozpočtům všech úrovní za poslední tři kalendářní roky.

Tvorba základního kapitálu

Standardy stanovené pro nebankovní úvěrové organizace jsou založeny na rizikovosti operací. U nejvíce rizikových NPO, které jsou NDKO, je míra kapitálové přiměřenosti nejvyšší na úrovni 15%. Současně je minimální výše poplatků 90 milionů rublů. Pro PNKO a NNCO je tato prahová hodnota nižší - 18 milionů rublů a standard vypočtené kapitálové přiměřenosti je 2% a 12%.

Vlastnictví

Legislativa Ruské federace umožňuje registraci NPO, které mají organizační formu. Dnes je nejběžnějším organizačním a právním postavením stávajících nevládních organizací společnost s ručením omezeným (LLC). Druhou nejčastější formou je uzavřená akciová společnost (ZAO) a třetí otevřená akciová společnost (OAO).

Dohled a omezení CBR

Hlavním účelem bankovního dohledu a regulace fungování finančních nebankovních organizací je ochrana oprávněných zájmů zákazníků. Centrální banka Ruské federace vypracovala řadu pokynů a závazných předpisů upravujících práci nevládních organizací. Jejich porušení ohrožuje likvidaci úvěrové struktury. Omezení činností je zákaz vysoce rizikových typů bankovních operací, jako jsou:

  • otevřené běžné účty pro jednotlivce;
  • provádět bankovní převody na účtech fyzických osob;
  • přijímat vklady od jednotlivců;
  • účastnit se pojištění vkladů;
  • provádět operace s drahými kovy.

Video

Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Jiné