Plné náklady na úvěr - výpočet podle vzorce s příklady, průměrné tržní a mezní hodnoty

Banky, soukromé i veřejné, se snaží přilákat zákazníky svými nabídkami úvěrů. Z tohoto důvodu můžete v reklamách často vidět atraktivní úrokové sazby, ale ve skutečnosti je přeplatek velkou částkou. Celkové náklady na úvěr jsou vzorcem, jehož dekódování zahrnuje kromě úrokové sazby všechny dodatečné platby na spotřebitele nebo jakýkoli jiný úvěr.

Jaké jsou celkové náklady úvěru

Využití nabídky banky půjčit si z ní, měli byste vždy vědět, že zájem je pouze poplatek za používání peněz. Kromě toho existují další poplatky, které jsou také přidány k měsíčním platbám. Celkové množství těchto složek se nazývá plná úroková sazba. PSC, taková zkratka tohoto ukazatele, je hlavní hodnotou, na kterou se musíte při výběru úvěru zaměřit. Poskytování informací o hodnotě plných nákladů úvěru je prováděno v ročním úrok a je uvedeno v pravém horním rohu smlouvy o bankovním úvěru.

Dříve byl aplikován koncept efektivní úrokové míry. Byla vypočtena s použitím vzorce složeného úroku, který zahrnoval ztrátu příjmů dlužníka o možné investici částky úroků z úvěru v průběhu úvěrového období se stejnou úrokovou sazbou jako u úvěru. Z tohoto důvodu byla i při absenci dodatečných plateb hodnota kurzu vyšší než nominální. Neodrážely skutečné náklady dluhové služby na dlužníka, které klient banky zjistil pouze tehdy, když nastal čas na zaplacení úvěru.

Právní úprava

Vzhledem k tomuto stavu se centrální banka postavila na stranu běžných občanů a uložila všem finančním institucím povinnost informovat klienty o úplných nákladech na úvěr. V roce 2008 vydala Ruská banka pokyn „O postupu pro výpočet a sdělování úplných nákladů na půjčku jednotlivci, který je fyzickou osobou“. Po nabytí účinnosti federálního zákona „O spotřebitelském úvěru (úvěru)“, který nastal dne 1. 7. 2014, je hodnota celkových nákladů na vypůjčené prostředky určena v závislosti na průměrné tržní hodnotě úvěru, který stanovila centrální banka.

Jak zjistit cenu úvěru

Je pozoruhodné, ale v mikrofinančních společnostech jsou vždy uvedeny úplné náklady na úvěr a všechny ostatní platby se týkají pouze sankcí a sankcí za zpoždění a neplnění povinností. Hlavním ukazatelem v bance je úroková sazba pro použití úvěru, dodatečné platby, které se vztahují k úvěru, jsou uvedeny v samostatných ustanoveních smlouvy a doplňkových smlouvách k ní.

Oznámení o úplných nákladech úvěru

Indikátor CPM mohl být dříve uveden ve smlouvě, ale hodnota tam byla napsána malým písmem, což nebylo okamžitě zřejmé. Podle federálního zákona je úvěrová smlouva rozdělena na dvě části: obecné a individuální podmínky. Ve druhé části, která má tabulkovou podobu, je tedy obrázek USS nutně napsán v největším písmu, které se používá v návrhu. Informace se uvádějí v rámci, který by měl pokrývat nejméně 5% plochy celého listu, na které jsou stanoveny jednotlivé úvěrové podmínky.

Co zahrnuje plné náklady na úvěr?

Maximální možná hodnota CPM by neměla překročit jednu třetinu průměrné tržní hodnoty a měla by být sdělena dlužníkovi. Abychom zjistili, z čeho pochází konečné číslo CPM a proč se někdy může lišit od hodnoty v reklamě nebo na internetových stránkách úvěrové instituce, je nutné znát všechny její složky. Patří mezi ně:

• orgán úvěru a úrok z něj;
• poplatek za posouzení žádosti;
• poplatky za zpracování úvěrových smluv a jejich vydávání;
• úrok z otevření a roční údržby účtu (úvěru) nebo kreditní karty;
• pojištění odpovědnosti dlužníka;
• oceňování a pojištění zajištění;
• dobrovolné pojištění;
• notářská registrace.

Jaké náklady nezvyšují náklady na půjčku

Kromě povinných plateb, které jsou zahrnuty do CPM, může být dlužník účtován i jiné platby, které nemají vliv na účinné vypořádání, tj. plná sazba:

• poplatek za neplnění smlouvy. To zahrnuje všechny druhy pokut a penále účtovaných v souvislosti s pozdní platbou příští platby.
• dobrovolných plateb. Jedná se o provizi banky za předčasné splacení úvěru, platbu za výpisy a certifikáty, obnovu ztracené kreditní karty atd.
• dodatečné poplatky. Jedná se o platby, které se nevztahují na smlouvu, ale mohou být povinné v souvislosti s ruskými právními předpisy (např. Politika CTP) nebo iniciovaná dlužníkem (dodatečné pojištění).

Jak vypočítat plné náklady na úvěr

Před uzavřením smlouvy v pobočce banky se můžete zeptat na vzorec CPM. Před podpisem smlouvy je povinné jej poskytnout. Můžete to spočítat sami. V tomto případě je však nutné pečlivě přistupovat k výpočtu a neuniknout ani jedinému momentu, protože to může vést k nepřesnostem. Velmi často si dlužníci dělají hrubé chyby, nepozorovaně čtou smlouvu a chybí některá data.

PSK vzorec

Výpočet plných nákladů úvěru vychází z norem stanovených centrální bankou Ruska. Samotný vzorec a výpočtový algoritmus se neustále zlepšují, a proto nezávisle na určení USS musíte použít nejnovější relevantní údaje, které jsou zveřejněny na internetových stránkách regulátora. Nedávné změny metodiky byly provedeny v souvislosti s přijetím zákona o spotřebitelských úvěrech. Velikost UCS se vypočítá následovně:

PSK = i × ChBP × 100, kde

PSC - celkové náklady na půjčku vyjádřené v procentech s přesností na tři desetinná místa;

ChBP - počet základních období v průběhu kalendářního roku (podle metodiky centrální banky je jeden rok 365 dní);

i - úroková sazba základního období, která je vyjádřena v desetinné formě.

(FORMULA)

Σ je „sigma“, což znamená součet (v tomto vzorci od první platby do m-th).

DPk - částka k-té hotovosti v rámci smlouvy. Výše úvěru poskytnutá dlužníkovi je opatřena znakem „-“ a splátkami se znakem „+“.

qk je počet úplných základních období od data vydání úvěru do data k-té platby.

ek - období, které je vyjádřeno v podílech základního období, od konce qk-tého základního období do data k-té platby. Pokud je dluh vyplacen striktně podle splátkového kalendáře, bude hodnota nulová. V tomto případě má vzorec zjednodušený formulář.

m je počet plateb.

i - úroková sazba základního období vyjádřená ne v procentech, ale v desetinné formě.

Výpočetní algoritmus

Jak je vidět z výše uvedeného vzorce výpočtu, sazby z úvěrů se počítají jednoduše, s výjimkou ukazatele, který se nazývá úroková sazba základního období. To je nejtěžší ukazatel pro výpočet, který ne každý zvládne. Vypočítat stejné víceleté půjčky fyzicky nereálné. Pro zjednodušení výpočtů se můžete obrátit na online kalkulačky nebo přímo na banku. Pokud se navíc domníváte, že sazba uvedená ve smlouvě není přesná, můžete zaslat kopii smlouvy centrální bance s požadavkem na výpočet správné hodnoty.

Plné náklady na spotřebitelský úvěr

Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru musí zaměstnanec banky informovat příjemce úvěru o skutečné hodnotě úvěru, který je často zaměňován s úrokovou sazbou. Banky mohou ukládat poplatek za služby, například internetové bankovnictví nebo SMS oznámení, které je účtováno pouze se svolením dlužníka. Plná cena zahrnuje nejen částku přeplatku z titulu naběhlého úroku, ale také platbu za následující operace:

• posouzení žádosti;
• vydání úvěru;
• vydávání bankovní karty;
• výběr hotovosti z pokladny;
• životní pojištění (nepovinné).

Cena úvěru při koupi auta

Při nákupu automobilu na úvěr byste měli vědět, že transakce jsou najednou zapojeny čtyři strany. Za prvé, je to kupující sám a banka, která úvěry na nákup, a za druhé, prodávající, který může být auto prodejce nebo individuální, a pojišťovna. Je třeba ihned říci, že auto pojištění se systémem CASCO je povinné, pokud je vozidlo převedeno do banky jako vklad. V opačném případě je požadavek na nákup pojistné smlouvy nezákonný.

Celkové náklady na půjčku na vozidlo se počítají s přihlédnutím k platbám za následující položky:

• naběhlý úrok;
• poplatky za převod finančních prostředků na účet prodávajícího;
• zajištění pojištění;
• dodatečné náklady dlužníka spojené s notářským ověřením dokumentů.

Náklady na hypoteční úvěry

Stát se vlastníkem vlastních elektroměrů je snazší s nástupem hypotéky. Banky nabízejí různé možnosti půjček - s nebo bez akontace, s vládními dotacemi nebo s využitím mateřského kapitálu - to vše ovlivní celkové náklady na úvěr. Kromě placení úroků z CPM za nákup nemovitostí musíte přidat následující seznam plateb:

• pojištění zajištění (platby příjemce úvěru za pojištění zajištění jsou zahrnuty do výpočtu CPM ve výši úměrné ceně nemovitosti zaplacené úvěrem, jakož i poměr doby připsání a doby pojištění, pokud je výpůjční období nižší než doba pojištění);
• oceňování nemovitostí;
• notarizace transakce;
• platba za registraci hypotečního úvěru a převod peněžních prostředků na účet.

Veškeré platby třetím stranám (notářským, pojišťovacím a dalším společnostem) jsou prováděny s použitím tarifů těchto organizací. Pokud smlouva stanoví minimální měsíční splátku, vychází z této podmínky výpočet plné hodnoty spotřebitelského úvěru.

Příklad výpočtu CPM

Jak vypočítat náklady na úvěr? Podmínkou pro spotřebitelský úvěr je následující:

• jistina půjčky - 350 000 rublů;
• doba úvěru - 24 měsíců;
• sazba - 13% ročně;
• poplatek za poskytnutí úvěru - 2, 8% z celkové částky;
• provize za vydání hotovosti z pokladny banky - 2, 5%.

Níže je uveden systém s měsíčními platbami. Výše naběhlého úroku za toto období bude 72414 rublů (lze je zobrazit ve smlouvě nebo splátkovém kalendáři).

Poté vypočítáme výši poplatku za vydání úvěru a výběr prostředků:

340000 × 2, 8% = 9520 rublů;

340000 × 2, 5% = 8500 rublů.

Poté shrneme všechny ukazatele a dostaneme:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rublů.

Online kalkulačka

Velký počet úvěrových kalkulaček je k dispozici online, aby pomohl vypočítat CPM standardních půjček, mikropůjček a dokonce kontokorentů. Musíte však pochopit, že vzhledem k tomu, že každá banka používá vlastní verzi míry chybného výpočtu, mohou se údaje lišit. Kromě toho je třeba vzít v úvahu datum vydání úvěru a jeho splácení, jakož i způsoby vrácení částky dluhu: anuity, diferencované nebo tyran.

Maximální a vážená průměrná hodnota celkových nákladů spotřebitelských úvěrů

Centrální banka čtvrtletně počítá a zveřejňuje průměrnou tržní hodnotu CPM pro různé druhy spotřebitelských úvěrů. Hlavní je, že maximální sazba úvěru nepřekročí váženou průměrnou sazbu o více než třetinu. Níže jsou uvedeny hodnoty za 3. čtvrtletí 2022-2023 převzaté z oficiálních zdrojů:

Kategorie spotřebitelských úvěrů	Průměrné tržní hodnoty celkových nákladů spotřebitelských úvěrů v% \ t	Mezní hodnoty celkových nákladů spotřebitelských úvěrů, %
Spotřebitelské úvěry na nákup vozidel se současným převodem jeho zástavy
vozidla provozovaná od 0 do 1000 km	15, 415	20, 553
více než 1 000 km	22, 277	29, 703
Spotřebitelské úvěry s výpůjčním limitem (podle výše výpůjčního limitu v den podpisu smlouvy)
až 30 000 s.	27, 522	36, 696
30 000–100 000 s.	29, 229	39, 412
100 000 až 300 000 s.	26, 528	35, 371
Více než 300 000 r.	23, 774	31, 699
Cílové spotřebitelské úvěry, které jsou vydávány převodem úvěrových prostředků obchodní a servisní společnosti při platbě za zboží (služby), pokud existuje odpovídající dohoda (POS úvěry) bez zajištění
Až jeden rok
až 30 000 s.	28, 250	37, 667
30 000–100 000 s.	24, 149	32, 199
Více než 100000 r.	21, 503	28, 671
Více než rok:
až 30 000 s.	24, 374	32, 499
30 000–100 000 s.	21, 224	28, 299
Více než 100000 r.	20, 932	27, 909
Nezajištěné spotřebitelské úvěry, cílové spotřebitelské úvěry bez zajištění, spotřebitelské úvěry na refinanční dluhy (s výjimkou POS úvěrů)
Až jeden rok
až 30 000 s.	26, 488	35, 317
30 000–100 000 s.	19, 387	25, 849
100 000 až 300 000 s.	17, 735	23, 647
Více než 300 000 r.	15, 619	20, 825
Více než rok:
až 30 000 s.	20, 798	27, 731
30 000–100 000 s.	20, 746	27, 661
100 000 až 300 000 s.	20, 050	26, 733
Více než 300 000 r.	17, 351	23, 135

Co dělá analýza CPM dlužníkovi

Pro většinu lidí, vědět, CPM je pochopit, jak moc půjčených peněz bude stát je, protože někdy úvěr, který poskytuje pouze platby úroků bude nakonec stát stejnou částku jako úvěr s nižší úrokovou sazbou, ale s dalšími poplatky. K tomu dochází i ve stejné bance, a byl vytvořen s cílem přilákat více zákazníků. Pokud obdržíte smlouvu o úvěru, kde je uvedena CPM, nebo nezávisle na výpočtu ukazatele, musíte pochopit, že některé nuance nelze vždy zohlednit, jako například předčasné splacení jistiny.

Jak snížit náklady na úvěr

Po obdržení informací o plné náklady na úvěr, někdy není touha půjčovat peníze. Pokud však k problému přistupujete moudře, můžete snížit hodnotu navrhovanou bankou. Pro tento účel existuje několik různých způsobů:

• Předčasné splacení úvěru. Pokud částečně nebo plně splácíte dluh mimo časový harmonogram, pomůže to snížit úvěrovou zátěž ve formě nezaslouženého zájmu. Nicméně, musíte pečlivě přečíst smlouvu o sankcích, které, naopak, může úvěr drahé.
• Vydávání peněz na bankovní kartu. Mnozí věřitelé nabízejí hotovostní úvěry, ale neinformují o tom, že za jejich vydání bude nutné zaplatit určité procento. Můžete se zeptat, zda existuje možnost převodu peněz na existující kartu nebo účet (může být otevřen zdarma) a zda bude účtován poplatek. S největší pravděpodobností bude tato možnost levnější.
• Pečlivě si přečtěte podmínky smlouvy o půjčce. Někdy správci bank ne zcela správně, aniž by oznámili všechny další příspěvky. V některých případech dohoda zahrnuje platby za SMS, dobrovolné životní pojištění, internetové bankovnictví a podobné služby. Pokud víte, že je nepotřebujete - odvážně odmítněte, čímž ušetříte peníze.

Video