Hypoteční úvěry jsou nejběžnějším způsobem získání nového bydlení. Pouze malá část obyvatelstva má finanční příležitost koupit si byt hned, zbytek musí ušetřit za zálohu a uzavřít s bankou smlouvu o úvěru. Státní hypoteční podpora pomáhá nakupovat bydlení za výhodných podmínek, pokud zadáte jednu z příslušných kategorií dlužníků.
Co je hypotéka se státní podporou
Poptávka po nemovitostech bude vždy a nezáleží na tom, že ceny bydlení nikdy neklesnou. Lidé vytvářejí rodiny, rodí děti, přicházejí a odcházejí, trh s nemovitostmi nestojí v klidu, i když v naší zemi je dnes zájem o hypotéky mnohem vyšší než v Evropě. Státní hypoteční podpora je určena na podporu občanů prostřednictvím částečného financování programu úvěrů na bydlení z Penzijního fondu Ruska.
Dokud je rok platný
V poslední době se v médiích objevily informace, že státní podpora pro poskytování hypotečních úvěrů bude brzy uzavřena, přesněji v březnu 2022-2023. Toto způsobilo velký příliv lidí ochotných mít čas dostat se do programu předtím, než to bylo zavřeno. Později zástupci Sberbank oznámili, že se rozhodli program prodloužit až do konce tohoto roku. Plánuje se zvýšení limitu na 240 miliard rublů, aby se zvýšil osobní limit pro každého účastníka programu. Na druhou stranu existuje možnost zvýšení preferenční sazby z 11, 4 na 13%.
Které banky jsou zapojeny
Státní hypoteční podpora pokrývá největší ruské banky, které se aktivně podílejí na poskytování hypotečních úvěrů fyzickým osobám:
- Sberbank, VTB 24, GazpromBank a Uralsib nabízejí program až 30 let na 11% ročně. Výše první splátky - od 20% nákladů na bydlení.
- AHML nabízí program „Nová budova“ po dobu až 30 let v preferenčním 7, 9% pa s počátečním příspěvkem 20%.
- TranscapitalBank realizuje hypoteční program pro nové bydlení ve výši 10, 9% ročně, přičemž první splátka činí 15%.
Státní podpora
Program pomoci obyvatelstvu při koupi nového domova funguje již několik let. Stát navrhuje splatit část úvěru z prostředků penzijního fondu a podílet se na speciálních hypotečních programech vytvořených pro určité segmenty obyvatelstva: může se jednat například o vojenskou hypotéku s využitím mateřského kapitálu pro zlepšení podmínek bydlení, program „Mladá rodina“, „Pomoc pro státní zaměstnance“. Tam je limit na částku, která má být přidělena - až 8 milionů rublů. v Moskvě a Petrohradu a 3 miliony rublů v jiných městech.
Preferenční zájem
K dnešnímu dni by banky účastnící se státního programu neměly stanovit roční sazbu úvěru nad 12%. Ve skutečnosti jsou preferenční hypotéky vydávány v sazbě od 8, 9 do 11, 45%. Procenta závisí na době trvání úvěrové smlouvy a velikosti počáteční platby. Na pozadí 15-16%, s běžnými půjčkami, je to velmi atraktivní cena.
Náhrada nákladů na bydlení
U všech významných akvizic, včetně nákupu bytu, stát navrhuje vrátit daňový odpočet, tj. Vrátit část dříve zaplacené daně z příjmů ve výši 13% (PIT). V případě nákupu nemovitosti ve splátkách můžete vrátit část své hodnoty a úroky zaplacené za použití úvěru. Tento systém pracuje se státní hypoteční podporou.
Velikost daňového odpočtu závisí na výši zaplacených daní, ale je zde limit: při koupi nemovitosti je maximální výše náhrady 260 tisíc rublů. Když hypoteční úvěry vrátí 390 tisíc rublů, jako v tomto případě, vrácení úroků zaplacených na hypotéku je přidán. Chcete-li získat daňový odpočet, musíte se obrátit na Federální daňovou službu nebo provést všechny prostřednictvím internetových stránek "Gosuslugi" online.
Měkký úvěr
Systém zvýhodněných úvěrů na nákup bytů v Rusku funguje od roku 2010, řídí se federální legislativou a regulačními akty vlády Ruské federace. Státní podpora úvěrů je vyjádřena pouze částečným splacením dluhu nebo poskytováním preferenčního úroku. Typy zvýhodněných půjček od státu:
- dotovaný úvěr, kde úroky z úvěru hradí organizace - zaměstnavatel klienta;
- preferenční podmínky pro poskytování hypotečního úvěru od banky;
- vládní programy;
- regionálního programu pomoci při nákupu domů.
Půjčování se státní podporou
Existuje několik způsobů, jak stát tak či onak pomáhá při nabývání nemovitostí:
- program "Mladá rodina";
- vojenské hypotéky;
- speciální programy: pro mladé odborníky, mladé vědce a zaměstnance ve veřejném sektoru;
- mateřský kapitál;
- daňový odpočet;
- refinancování a restrukturalizace hypotečních plateb v období 2022-2023-2017.
"Mladá rodina"
Mladá rodina je jedním z programů, které se realizují na úrovni obcí a obcí. Určeno pro mladé (ne starší 30 let), kteří jsou oficiálně ženatí. Státní dotace může být 35% z ceny nového bydlení. Pokud je dítě v rodině, pak 40%. Velké rodiny, které patří chudým, dostávají výhodu: dotace je přidělována mimořádně.
Požadavky na dlužníky:
- věk do 35 let (alespoň jeden z manželů);
- nedostatek vlastnictví bydlení nebo bydlení v nouzovém domě nebo uznání rodiny předepsaným způsobem, který vyžaduje lepší podmínky bydlení;
- Potvrzená úroveň příjmů, která vám umožní splácet úvěr (určený bankou).
Pro armádu
Vojenská hypotéka je jedním z nejúspěšnějších programů státní podpory na nákup bytů. V roce 2022-2023 čekají na přednostní nákup bytů:
- důstojníci a strážní důstojníci musí sloužit v řadách ruské armády od roku 2005;
- důstojníci rozkazu a důstojníci rozkazu musí mít smlouvu na službu v délce nejméně tří let;
- dávky na bydlení získávají hodnost a spis (vojáci a námořníci), kteří slouží podle druhé smlouvy, která začala nejpozději v roce 2005;
- program zahrnuje důstojníky, kteří absolvovali vysoké školy a poté ihned podepsali smlouvu.
Pro velké rodiny
Program státní podpory hypotečních úvěrů na nákup bydlení velkými rodinami se koná od roku 2013. Sberbank, AHML, VTB 24 poskytují zvýhodněnou půjčku, která je vyjádřena snížením úrokové sazby, kompenzací části nákladů na bydlení a zvýšením doby splácení. Povinné podmínky jsou cíleným využíváním dotace (jediným účelem dotace je nákup domu) a omezené trvání.
Podmínky poskytování pomoci při pořízení bydlení:
- rodina musí být uznána jako rodina s mnoha dětmi (to znamená, že má tři nebo více nezletilých dětí);
- rodinní příslušníci musí být občany Ruské federace a mají trvalý zápis do předmětu Ruské federace, který tuto výhodu financuje;
- rodina by měla být uznána jako nízkopříjmová - to znamená, že průměrný příjem na jednoho člena rodiny by měl být minimální (tj. nižší než životní minimum v regionu) a potřebovat lepší podmínky bydlení.
Pro státní zaměstnance
Pro zaměstnance veřejného sektoru je poskytována státní hypoteční podpora, která proplácí část nákladů na bydlení nebo snižuje velikost roční úrokové sazby. Státní hypoteční podpora je v tomto případě vyjádřena v prodeji bydlení v nové budově za cenu (pokud byla smlouva uzavřena s developerem), stát poskytuje dotaci na splacení části nákladů na bydlení. Sociální úvěr může být vydán:
- učitelé ve školách a univerzitách;
- lékaři;
- vojenské, nepodléhající podmínkám vojenských hypoték;
- mladých vědců.
Hypoteční podmínky
Hlavní podmínkou pro poskytování hypoték se státní podporou - dlužník by měl mít právo na státní pomoc při nákupu bydlení, to znamená, že patří do kategorie občanů, kteří mohou žádat o dávky. Státní podporu hypoték poskytuje asi deset velkých bank, které mají se státem dohodu o poskytování preferenčních podmínek hypotečních úvěrů. Rozdíl oproti obvyklé hypoteční smlouvě: absence povinného životního pojištění dlužníka a interních bankovních komisí podle dohody.
Design
Pro získání potřebných dokladů je třeba se zaregistrovat do fronty pro příjem preferenčního bydlení v samosprávách s poskytnutím dokladů potvrzujících, že patříte do kategorie občanů, kteří spadají pod státní podporu hypotečního programu. Poté si vyberte banku, která poskytuje zvýhodněné úvěry a poskytne úplný balíček dokumentů, včetně potvrzení, že hlavní dlužník patří do kategorie občanů, kteří potřebují zlepšit své bydlení.
Jaké dokumenty jsou potřeba
Chcete-li požádat o zvýhodněný úvěr, musíte do banky odeslat následující dokumenty:
- cestovní pas občana Ruské federace, na který je osvobození osvobozeno (mohou být vyžadovány pasy všech rodinných příslušníků);
- v přítomnosti dětí - jejich rodný list;
- oddací list;
- výpis ze státního rejstříku o popisu nemovitosti, kterou má dlužník;
- potvrzení o zaměstnání a oficiální příjem po dobu 6 měsíců;
- další dokumenty, které mohou být požadovány regionálními orgány.
Výběr banky
Státní hypoteční podpora je poskytována mnoha velkými ruskými bankami, které jsou na to akreditovány, včetně Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Otkritie, TrankapitalBank, Svyaz Bank, Bank of Moscow, Ak Bars Bank a dalších. Je však třeba mít na paměti, že některé banky jsou pouze v určitých regionech, nejčastějšími v zemi jsou stále Sberbank a VTB 24.
Při výběru banky je lepší věnovat pozornost:
- úroková sazba (zpravidla není vyšší než 11, 45-12%);
- výše úvěru a dobu jeho platnosti;
- výše první splátky (15-20% nákladů na bydlení);
- je možné provést předčasné splacení;
- požadavky na potenciálního vlastníka;
- schopnost využívat jiné bydlení jako zajištění;
- hodnocení banky, její velikost a rating.
Výběr bytů v novostavbě
Samotný program státní podpory hypoték byl zaměřen nejen na pomoc lidem s bydlením, ale i na podporu výstavby, zejména v regionech. Státní hypoteční podpora je proto zaměřena především na nákupy na primárním trhu. Při výběru bytu musíte zjistit, zda má developer akreditaci v bance, která vydává preferenční hypotéku.
Další předpoklad pro poskytování zvýhodněných hypoték - výstavba by měla být prováděna podle zákona o účasti na společné výstavbě bytových domů (Federální zákon č. 214 ze dne 30. prosince 2004). Stojí za to připomenout, že nové budovy s dobrou polohou bytu jsou zakoupeny ve fázi výstavby 2-3 podlaží, takže není třeba zdržovat výběr.
Úvěrová smlouva
Smlouva o úvěru je uzavřena, když již byly předloženy všechny potřebné dokumenty a banka učinila kladné rozhodnutí. Je třeba pečlivě přezkoumat smlouvu, je-li to možné, s kvalifikovaným právníkem. S preferenčními půjčkami není bankám dovoleno účtovat peníze za dodatečné poplatky, stejně jako trvat na nákladném životním pojištění dlužníka. Je velmi důležité, aby neexistovaly pokuty za předčasné splacení. Mnoho úvěrových institucí účtuje preferenční úroky pouze po registraci nemovitosti, je důležité při koupi domu v počáteční fázi výstavby.
Výhody a nevýhody státem podporovaných hypoték
Státní hypoteční podpora je užitečná iniciativa, která pomůže učinit nákup nového bydlení cenově dostupnějším, zejména pro ty, kteří si nemohou dovolit půjčku za komerčních podmínek. Částečná náhrada nákladů, zvýhodněný úrok z úvěru, prodloužená doba platnosti hypoteční smlouvy, vojenský certifikát, matkapital jsou výhodami zvýhodněných půjček, které využily stovky tisíc Rusů.
Nevýhody jsou však také:
- není svoboda volby developera, pouze těch společností, které spolupracují s programem státní podpory;
- ostré zaměření na nové budovy;
- omezení velikosti dotace (3 miliony rublů v Rusku, 8 milionů v Petrohradu a Moskvě);
- primární platby 15-20%, ne všichni dlužníci mohou akumulovat takové částky.