Řešení finančních problémů s vypůjčenými prostředky se stalo pro většinu Rusů samozřejmostí. Bankovní struktury nabízejí různé úvěrové programy, které se snaží uspokojit potřeby různých kategorií uchazečů: vojenský personál, mladé rodiny, mzdové klienty, důchodci atd. Velké rodiny nejsou výjimkou, takže mohou získat půjčky na výstavbu bydlení, nákup vozidel a potřeby spotřebitelů za atraktivnějších podmínek ve srovnání s ostatními dlužníky.
Kritéria pro rozpoznání rodiny s mnoha dětmi
Vznik práva být považován za majícího mnoho dětí v rodině nastává, když se v něm objeví třetí dítě, ale to se týká pouze drobných potomků. Když děti dosáhnou určitého věku, rodina tento status ztrácí. Věkové limity se liší podle regionu, ale většinou jsou:
- 16 let - pro všechny děti;
- 18 let - pro studenty všeobecných vzdělávacích institucí;
- 23 let - s odborným vzděláváním na vysokých a středních odborných vzdělávacích zařízeních.
K získání postavení velké rodiny se rodiče musí obrátit na Ministerstvo práce a sociální ochrany obyvatelstva nebo na Multifunkční centrum v místě bydliště. Zpravidla budete muset poskytnout pasy rodičů, rodné listy dětí a potvrzení o složení rodiny. To je pozoruhodné, ale rodina je zvažována mít mnoho dětí, když ne jediný příbuzní, ale také adoptované děti jsou závislí na tom.
Regulační rámec
Dnes je v Rusku věnována velká pozornost velkým rodinám. V důsledku toho byla přijata řada legislativních a regulačních aktů, které upravují problematiku státní podpory pro tuto kategorii obyvatelstva a možnost získání půjček za zvýhodněných podmínek:
- Zákon č. 138-ФЗ ze dne 11/17/1999, který se zabývá státní podporou rodičů se statutem mnoha dětí, zvažuje opatření cílené podpory a stimulace plodnosti.
- Kód rodiny;
- Bankovní zákoník;
- Občanský zákoník;
- Zákon č. 395-1 (02.12.19990), zabývající se problematikou bankovnictví a možností získání zvýhodněných půjček pro velké rodiny;
- Zákon č. 102-FZ (07.1.1998), jehož obsah je věnován problematice poskytování hypotečních úvěrů;
- nařízení vydaná místními úřady atd.
Druhy půjček pro velké rodiny
Bankovní instituce každoročně zlepšují své úvěrové programy nabídkou nových produktů. Pokud jde o úvěry určené velkým rodinám, mohou se jednat o speciální nabídky, i když ne bezúročné, ale za výhodných podmínek (například s vládními dotacemi úrokových sazeb nebo náhradou části nákladů na bydlení). Kromě toho komerční banky samostatně vyvíjejí speciální půjčky, které jsou vydávány velkým rodinám, například za zvýhodněné úrokové sazby nebo na delší období.
Všechny bankovní úvěry jsou vydávány na základě podmínek kompenzace a povinného vrácení vypůjčených prostředků. Mohou být klasicky rozděleny do několika typů:
- sociální hypotéky;
- dotace na bydlení;
- zvýhodněné půjčky;
- spotřebitelských úvěrů za zvláštních podmínek.
Sociální hypotéka
Problematika bydlení je akutní pro většinu velkých rodin. Podle státního úvěrového programu mohou využít příležitosti ke koupi drahých metrů čtverečních s bankovním úvěrem. Charakteristickým rysem úvěru je, že je vydáván výlučně těm „buňkám společnosti“, které jsou uznány za osoby, které potřebují lepší podmínky bydlení.
Každý kraj má své vlastní požadavky na možnost získání hypotečního úvěru (počet metrů čtverečních na osobu, potřebu provést a velikost počáteční platby, požadovaný balíček dokumentů atd.). Sociální hypotéku lze vydat jak na federální, tak i na regionální úrovni, ale můžete využít příležitosti k tomu, abyste byli za zvýhodněné podmínky připsáni pouze jednou.
Preferenční půjčka pro velké rodiny
Komerční banky nabízejí speciální úvěrový program se státní podporou - "Rodinné auto". Podle podmínek půjčování si velké rodiny mohou koupit auto vyrobené v Rusku a nezáleží na tom, zda se jedná o zahraniční auto nebo vozidlo domácího automobilového průmyslu.
Podstatou programu je, že vedle preferenční sazby platí stát dalších 10% nákladů na vozidlo za předpokladu, že:
- hmotnost stroje nepřesahuje 3, 5 tuny;
- náklady - až 1 450 000 rublů.
Domácí dotace
Kromě zvýhodněné půjčky na výstavbu nebo nákup soukromého bydlení může velká rodina získat státní dotaci, ale pouze v případě, že rodina potřebuje zlepšit své životní podmínky a příjem na jednoho člena nepřekročí životní minimum stanovené v regionu, v němž dlužník žije. Dotace je vydávána v bezhotovostní podobě a její výši určují místní úřady.
Spotřebitelské půjčky
Stát se snaží pomáhat rodinám, které vychovávají tři nebo více dětí, poskytnout jim materiální pomoc a další měsíční nebo roční druhy plateb. Tyto peníze nejsou vždy dostačující pro finanční otázky, takže rodiče jsou často nuceni kontaktovat úvěrové instituce za účelem zapůjčení dalších prostředků.
Je vzácné najít úvěrové produkty na internetových stránkách bank, které jsou určeny výhradně pro velké rodiny, ale to neznamená, že žadatelé patřící do této sociálně nechráněné kategorie dlužníků nemohou počítat s dalšími dávkami v podobě nižší úrokové sazby nebo delšího úvěrového období. Problematika bonusů je posuzována vedením každé bankovní struktury na individuálním základě po obdržení návrhu potenciálního dlužníka.
Jak se stát členem programu preferenčních hypotečních úvěrů
Postup pro získání a přijetí úvěru za výhodných podmínek pro velkou rodinu se neliší od pravidel platných pro všechny kategorie bankovních dlužníků, přičemž jediným rozdílem je, že pro potvrzení jejich statusu budou muset shromažďovat větší počet dokumentů. Systém byl vypracován v průběhu let a sestává z několika po sobě následujících fází:
- kontaktovat místní správu a zapojit se do programu výstavby nemovitostí se státní podporou;
- napsat prohlášení a předložit potřebné dokumenty pro účast v programu „Bydlení pro velké rodiny“;
- po obdržení potvrzení o dokumentaci se obraťte na bankovní organizaci, která takovéto úvěry vydává, nebo vystavte online žádost přímo na internetových stránkách věřitele;
- shromažďovat potřebné dokumenty;
- čekat na rozhodnutí, a pokud je pozitivní výsledek, podepsat smlouvu o hypotečním úvěru.
Požadavky na dlužníka
Úvěrové organizace ukládají určité požadavky na žadatele, kteří jsou oprávněni spoléhat na výstavbu nebo nákup bydlení s přitažlivostí zvýhodněných půjček. V závislosti na bance mohou být požadavky upraveny, ale pro většinu žadatelů jsou:
- Věk Podle ruského práva mohou všichni dospělí občané využít bankovní úvěr, ale v některých případech banky zavádějí omezení na nižší bar, který jej přesouvá na 21-23 let. Důvodem je skutečnost, že v tomto věku již občan má práci, a má tak schopnost platit. Pokud mluvíme o horní hranici, pak v každé bance je extrémní věk v době splácení dluhu odlišný a může se pohybovat od 55 do 85 let.
- S pozitivní úvěrovou historií. Bankovní organizace dávají přednost práci s odpovědnými občany, kteří plně dodržují podmínky smlouvy a nedovolují delikvenci. Před vydáním půjčky bude věřitel nutně požádat žadatele o finanční soubor od Credit Bureau, aby zjistil, jak spolehlivý je dlužník.
- Ruské občanství a registrace v regionu, kde se nachází bankovní instituce.
- Přítomnost trvalého zdroje příjmů. V závislosti na velikosti přijatého platu (nebo jiných plateb) banka vypočítá maximální možnou výši úvěru. Poskytování certifikátů navíc uvádí platební schopnost žadatele.
Bankovní podmínky
Vydání hypotečního úvěru, jako každý jiný úvěr, je doprovázeno podpisem úvěrové smlouvy. Jedná se o hlavní dokument, ve kterém jsou uvedeny obecné a individuální podmínky úvěru. Před podpisem smlouvy je nutné pečlivě prozkoumat všechny její doložky a v případě potřeby konzultovat s advokátem. Na rozdíl od standardních kategorií žadatelů se rodiny s mnoha dětmi mohou spoléhat na zvýhodněné úvěrové podmínky:
- nízká úroková sazba;
- možnost odkladu platby jistiny;
- minimální záloha nebo její nedostatek;
- úvěrové dovolené při porodu;
- možnost splácení úroků z úvěru na úkor mateřského kapitálu;
- restrukturalizace dluhu.
Získat úvěr pro velkou rodinu koupit bydlení není vždy možné. Hlavním důvodem odmítnutí banky je nedostatek platební schopnosti zákazníků. Při výpočtu výše úvěru se bere v úvahu oficiální příjem žadatele. Rozpočtové příjmy by neměly stačit pouze na splacení závazků z úvěru - pro každého člena rodiny by měla zůstat částka, která není nižší než životní minimum stanovené v regionu bydliště rodiny.
Pro zvýšení výše úvěru, zejména pokud jeden z manželů nepracuje v rodině, je dovoleno přilákat spoludlužníky nebo poskytnout zajištění. Záruka na vrácení dluhu může být movitý nebo nemovitý majetek, cenné papíry, záruka fyzických nebo právnických osob. Jednou z podmínek pro vydání hypotečního úvěru, včetně refinancování, je povinný převod nabytého majetku jako zajištění s jeho posouzením a následným pojištěním.
Seznam požadovaných dokumentů
Na webových stránkách bankovních organizací, které se účastní zvýhodněných úvěrových programů, můžete vždy zobrazit seznam požadovaných dokumentů. Nemělo by se zapomínat, že si věřitel vyhrazuje právo vyžádat si další doklady, a proto je lepší zjistit v každém konkrétním případě přesný seznam v oddělení, kde hodláte uplatnit.
Některé dokumenty jsou poskytovány ve formě kopií, ale vždy byste měli mít originál s sebou, aby je zaměstnanec banky mohl ověřit pro pravost. Mezi hlavní seznamy dokumentace patří:
- formulář žádosti;
- cestovní pas a manžela (manželky) žadatele;
- rodné listy dětí;
- osvědčení velké rodiny;
- doklady o příjmu (referenční formulář banky nebo 2-NDFL);
- kopie pracovního záznamu;
- osvědčení o složení rodiny;
- oddací list;
- vojenský průkaz (pokud je žadatel podroben vojenské službě mladší 27 let);
- SNILS;
- všechny dokumenty týkající se zastaveného majetku;
- dokumenty pro ručitele a spoludlužníky (prohlášení, potvrzení o příjmech, pasy).
Poskytování zvýhodněných půjček velkým rodinám
S odkazem na oficiální statistiky, můžete vidět, že většina půjček vydaných rodičům se třemi nebo více dětmi jsou půjčky, které slouží k řešení bytové otázky. Státní dotace na úrokové sazby a společné programy spolupráce s developery pomáhají získat vlastní čtvereční metry pro velké rodiny.
Hypotéka se státní podporou od AHML
V roce 1997 byla zřízena Agentura pro hypoteční úvěry na bydlení, která byla od března 2022-2023 přejmenována na akciovou společnost DOM.RF. Jednou z funkcí AHML je poskytování zvýhodněných půjček na řešení bytové problematiky. Úvěr pro velké rodiny prostřednictvím agentury je poskytován za zvláštních podmínek:
- částka - 625 tisíc - 50 milionů rublů;
- záloha - od 20%;
- doba splatnosti - 3–30 let;
- roční sazba - od 9%.
Pokud se třetí dítě narodilo v rodině po 1. lednu 2022-2023, sociální jednotka může mít nárok na další dávky:
- doba odkladu - 3–8 let;
- roční míra odkladu - 6%;
- roční míra na konci období odkladu je klíčovou sazbou centrální banky + 2%.
Půjčka pro velkou rodinu v Sberbank
Největší banka v zemi nemá speciální nabídky pro rodiny s mnoha dětmi, ale rodiče, kteří mají třetí dítě po 1. lednu 2022-2023, mohou získat cenově dostupnou půjčku na stavbu nebo koupi domu za následujících podmínek:
- částka:
- Moskva, Petrohrad, Moskva a Leningradská oblast - od 300 tisíc do 8 milionů rublů;
- Ostatní regiony - od 300 tisíc do 3 milionů rublů;
- záloha - nejméně 20%;
- úroková sazba:
- 6% - 1–5 let;
- klíčová sazba centrální banky + 2% - po 5 letech;
- období - 1–30 let;
- životního pojištění.
Úvěr velkým rodinám ve Sberbank je vydán pod podmínkou, že žadatel splňuje tato kritéria:
- věk - 21–75 let (druhé číslo - v době konečného výpočtu) roky;
- občan Ruské federace;
- zkušenosti z posledního zaměstnání - od 6 měsíců.
Mateřské půjčky
Podle zákona je vydáno zvláštní osvědčení pro narození druhého dítěte pro matku - Osvědčení mateřského (rodinného) kapitálu (dále též Matkapital, MC). Rodiče mohli poprvé využít státní podpory v roce 2007. Program byl navržen na pět let, ale následně bylo rozhodnuto o jeho prodloužení. Pro využití prostředků a pro rok 2022-2023 je výše podpory stanovena na 453 026 rublů, vlastníci dokumentu mohou mít různé způsoby, včetně zlepšení životních podmínek:
- bytový dům;
- výstavba nebo rekonstrukce vlastního domu na samostatném pozemku;
- rekonstrukce (rozšíření) dostupného obytného prostoru;
- nákup nemovitostí na sekundárním nebo primárním trhu.
Ne všechny finanční instituce dávají žadatelům možnost využít finanční prostředky z matkypitala, proto je při výběru hypotečního úvěru nutné v bance upřesnit, je možné použít certifikát pro zaplacení počáteční platby nebo její části. Zde je několik návrhů, kdy rodiče vychovávající tři nebo více dětí mohou využít MK a postavit nový byt:
- Sberbank Ruska:
- částka - od 300 tisíc rublů;
- roční míra - od 8, 9%;
- období - do 30 let;
- záloha - od 4, 5% (mínus množství MK).
- Gazprombank:
- částka - od 500 tisíc rublů;
- roční míra - od 9, 2%;
- období - do 30 let;
- záloha - od 10% (mínus množství MK).
- Unicreditbank:
- částka - až 9 milionů rublů;
- roční míra - od 10, 50%;
- období - do 30 let;
- záloha - od 20% (mínus množství MK).
- VTB:
- množství - až 60 milionů rublů;
- roční míra - od 9, 1%;
- období - do 30 let;
- záloha - od 10% (mínus množství MK).
Hypoteční pro velké rodiny v Moskvě
Orgány hlavního města, které se starají o Moskvané, každoročně zlepšují programy sociální pomoci rodičům s mnoha dětmi. Například od ledna 2022-2023 vzrostla velikost jednorázových a pravidelných plateb. Kromě toho mohou rodiny se třemi nebo více dětmi získat za zvýhodněných podmínek půjčku na bydlení nebo na nákup bydlení.
V níže uvedené tabulce můžete získat informace o cílových hypotečních úvěrech, které jsou populární u Moskevců:
|
Název banky a úvěrový produkt |
Roční míra |
Výše úvěru, rublů |
Doba splatnosti |
Částka počáteční platby |
Speciální funkce |
|
Binbank "Rodinné hypotéky se státní podporou" |
z 9, 3% |
až 20 milionů |
360 |
| Ne |
|
Credit Europe Bank "Podle standardů AIZK" ("Podle standardů DOM.RU") |
od 6% |
až 20 milionů |
360 |
20% |
Úvěr je poskytován občanům Ruské federace, kteří mají druhé nebo třetí dítě narozené od 1. ledna 2022-2023 do 31. prosince 2022, občana Ruské federace |
|
Sberbank Ruska "Státní podpora rodin s dětmi" |
od 6% |
až 8 milionů |
360 |
20% |
|
|
UniCredit Bank "S vládními dotacemi" |
od 6% |
až 8 milionů |
360 |
|
|
|
Hlavní město Ruska "Pořízení nemovitostí ve výstavbě" |
od 6% |
až 8 milionů |
360 |
20% |
|
|
Transcapitalbank "Ready bydlení" |
od 7.35 |
až 50 milionů |
300 |
10% |
Možnost využití mateřského kapitálu jako záloha |
|
RosEvroBank "Bail Housing" |
od 8.45 |
až 7 milionů |
240 |
30% |
|
|
Promsvyazbank "Nová budova" |
z 8, 8% |
až 10 milionů |
300 |
10% |
|
|
Ruská zemědělská banka "Hypoteční úvěry" |
od 8, 85 |
až 20 milionů |
360 |
15% |
|
|
Fora-Bank "S rodičovským kapitálem" |
od 8, 75% |
až 100 milionů |
300 |
5% |
Prostředky MK směřují k částečnému předčasnému splacení úvěru na nákup nemovitosti na primárním nebo sekundárním trhu s bydlením |
Video