Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Venkovské domy jsou stále populárnější, mnoho lidí v nich chce žít. Taková stavba začíná výběrem vhodného místa a počítáním dostupných peněz. Vzhledem k vysokým nákladům na pozemek by vhodnou volbou pro většinu kupujících byla speciální bankovní hypotéka. Tato služba také pomůže v situacích, kdy je území získáno pro jiné účely, například zahradnictví.

Jak vzít hypotéku na půdu

Takový úvěrový program se objevil v rozsahu bankovních služeb asi před pěti lety a není tak rozvinutý jako vydávání půjček na koupi bytu. Nízká prevalence této služby je spojena s obtížemi při určování likvidity pozemku, který se po nákupu může výrazně snížit. Například bude velmi drahé koupit pozemek vedle projektované chatové osady z důvodu plánované infrastruktury, ale tato oblast ztratí velkou cenu, pokud bude stavba přesunuta na jiné místo.

Rychlá změna hodnoty pozemku zvyšuje investiční rizika věřitele, protože když cena tohoto typu majetku klesá, úvěrová instituce nebude schopna vrátit všechny své investice, pokud dlužník přestane platit. Z tohoto důvodu ne všude můžete získat půjčku na nákup pozemků. Velké finanční organizace (Sberbank, VTB 24, Binbank) se zpravidla zabývají prováděním závažné kontroly žádostí. Vydávání těchto úvěrů se provádí v několika směrech:

  • pro údržbu zemědělského podniku;
  • pro zahradní plot;
  • na pozemcích pro individuální bytovou výstavbu (IZhS) - ze tří odrůd je nejvhodnější pro získání úvěru.

Úvěrové podmínky

Ve srovnání s konvenční hypotékou na primární a sekundární bydlení, přidělení finančních prostředků na nákup pozemků je přísnější možnost půjčky. To platí pro nejzajímavější pozemek, příjem dlužníka a způsob splácení. Podmínky, za kterých se úvěr vydává na nákup pozemku, zahrnují tyto ukazatele:

  1. Úroková sazba - 12, 5-17% ročně.
  2. Výše úvěrů - 200 tisíc - 40 milionů rublů.
  3. Výše první splátky - 20-30%.
  4. Povinné pojištění úvěru v den vystavení hypotečního úvěru.

Regulační rámec

Hlavní ustanovení, podle kterých se provádí právní úprava přijímání a výplaty úvěru na nákup pozemku, jsou stanovena ve spolkovém zákoně č. 102-FZ ze dne 16. července 1998 „Hypotéka (nemovitostní zástavní právo)“. Upravuje následující otázky:

  • uzavření smlouvy (včetně státní registrace tohoto dokumentu);
  • zajištění bezpečnosti zastaveného majetku;
  • práva zástavního věřitele;
  • rysy pozemních hypoték;
  • požadavky na pozemky, které mohou být předmětem hypotečních úvěrů;
  • hodnocení předmětu úvěru.

Kromě toho jsou otázky týkající se nákupu pozemku v hypotéce projednány ve Spolkovém zákoně ze dne 13. července 2022-2023, č. 218-ФЗ „O státní registraci nemovitostí“, jakož i občanské a pozemkové zákony Ruské federace (občanský zákoník a zákoník země Ruské federace). Některé specifické situace jsou uvedeny v příslušných federálních právních předpisech, například článek 13 zákona č. 214-ФЗ „O účasti na sdílené výstavbě“ říká, že developer nemůže převést pozemky jako zástavu bez souhlasu všech akcionářů.

Požadavky banky na zajištění

Úvěrová instituce má zájem na ochraně svých finančních zájmů zajistit, aby úvěrová jistota byla likvidní (to znamená, že může být v případě potřeby snadno prodána). Z toho vyplývají požadavky na hypotéční objekt, například pro individuální bytovou výstavbu, musí pozemek splňovat následující podmínky:

  • Má plochu nejméně 6 akrů. Příliš malé oblasti nejsou v poptávce mezi kupujícími a bude obtížné takový závazek realizovat. Z tohoto hlediska je optimální území 10-15 akrů.
  • Mít polohu ne více než 100 km od hranic města. U některých bank je tento požadavek přísnější a přípustná blízkost místa k městu je 2-3krát nižší.
  • Nemají v blízkosti velké skládky a nebezpečné chemické závody.
  • Nachází se mimo vodní a environmentální zóny. Nákup pozemku na takovém území může vést k přezkoumání podmínek užívání v průběhu trvání hypoteční smlouvy (např. Uložený limit velikosti budov), což povede ke snížení hodnoty zajištění.
  • Mějte dopravní komunikace, umožňující přijít na místo kdykoliv v průběhu roku. Dostupnost inženýrské infrastruktury (dodávka elektřiny, plynu, vody atd.) Zvyšuje hodnotu nabyté půdy.
  • Být osvobozen od různých břemen (nájem, zástavy, zatčení atd.), Patřit prodávajícímu na základě vlastnických práv a vstoupit na seznam území, na kterých je IHL povoleno. To zjednodušuje převod nemovitostí na nového vlastníka. Zároveň se stránka stane zástavou banky.

Požadavky finančních institucí na dlužníky

Kritéria výběru, kterými se řídí různé banky ve vztahu k těm, kteří si chtějí půjčit na nákup pozemku, se v základních bodech neliší. Každý z požadavků je založen na vytvoření maximálních záruk na zaplacení hypotéky dlužníkem. Patří mezi ně:

  • Ruské občanství.
  • Registrace v obci, kde se nachází pobočka banky. Tento požadavek omezuje návštěvníky z řad kandidátů a zjednodušuje kontrolu banky při platbách dlužníka.
  • Věk - od 21 let v době přijímání úvěrů do 70 let v době poslední platby z přijatého úvěru.
  • Trvalý příjem dostatečný k zaplacení hypotéky.
  • Dobrá úvěrová historie (CI). Předpokládá se, že předchozí spotřebitelské úvěry byly vyplaceny bez porušení předpisů, a úplná absence CI by také nebyla ve prospěch dlužníka, protože věřitelé musí vědět, jak je klient finančně disciplinovaný.

Jak získat půjčku na půdu

Obecně platí, že postup pro získání půdy úvěru je podobný získání jiných hypotečních produktů. Algoritmus akce je následující:

  1. Studium návrhů na úvěrovém trhu. Znamená to seznámení se s podmínkami poskytování úvěrů v několika finančních organizacích a volbou nejoptimálnější varianty. Je lepší požádat o hypotéku na 2-3 místech, aby se zvýšila možnost schválení.
  2. Souběžně s volbou vhodných úvěrových institucí je nutné připravit balíček dokumentů. Skládá se ze základní části (týkající se totožnosti dlužníka) a dodatečné (pro hypoteční předmět).
  3. Balíček dokumentů je doplněn závěrem o tržní hodnotě pozemku. K tomu, odborné posouzení pozemku.
  4. Bance je k dispozici hotový balíček dokumentů. Po přezkoumání navrhovaných podkladů rozhoduje finanční instituce o možnosti poskytnutí úvěru žadateli.

Výběr úvěrové instituce

Nízká prevalence úvěrových služeb pro nákup pozemku výrazně snižuje možnosti vyhledávání. Vzhledem k velkým rizikům bude úroková sazba vyšší než u běžné hypotéky. Nejlepší možností je získat hypotéku v úvěrové instituci, která slouží platebnímu účtu dlužníka. Tabulka obsahuje srovnávací údaje pro Sberbank (pro ostatní finanční organizace bude tento poměr přibližně stejný):

Úroková sazba hypotečního úvěru

Minimální hodnota, %

K zakoupení bytu

7.9

Pro nákup pozemků

10

Pro ty, kteří nejsou mzdovými klienty

Minimální zvýšení o 0, 5%

Žádost o hypoteční úvěr

Vyplněním přihlášky klient informuje banku o svém přání získat úvěr na koupi pozemku a požádá o zvážení možnosti jeho vydání. Tento dokument je zpracován ve formě úvěrové instituce (např. Ze Sberbank lze stáhnout z oficiálních stránek) a obsahuje základní informace o dlužníkovi:

  • příjmení, jméno, patronymic;
  • kontaktní údaje (adresa, mobilní telefon, e-mail atd.);
  • vzdělávání;
  • složení rodiny;
  • informace o obdržené práci a příjmu;
  • vlastnictví nemovitostí a jiných nemovitostí.

Žádost je předběžná a není smlouvou. Na základě informací v ní obsažených organizace rozhoduje o vhodnosti půjčování dlužníkovi. Aby klient zvýšil svou šanci na finanční služby, musí klientovi nabídnout podporu v oblasti nemovitostí nebo přilákat spoludlužníky z řad příbuzných, obchodních partnerů atd.

Balíček požadovaných dokumentů

Formulář žádosti je doplněn osobní dokumentací dlužníka (a případnými spoludlužníky). Seznam obsahuje:

  1. Pas (osobně předložený majitelem).
  2. Osvědčení o výši příjmů, místo výkonu práce a pracovní zkušenosti (nevyžaduje se pro mzdové klienty, protože banka již má všechny tyto údaje).
  3. Dokument o vlastnictví nemovitosti (s použitím dodatečného zajištění).

Posuzování a posuzování pozemků

Specifičnost stanovení tržní hodnoty pozemků spočívá v tom, že při jeho realizaci jsou důležité nejen fyzické vlastnosti objektu (velikost, umístění atd.), Ale také jeho právní charakteristika. Druhá kategorie zahrnuje účel dotyčné lokality nebo její zátěž, která v některých případech vylučuje vydání hypotéky (např. Pokud je již přidělení zajištěno).

Velké banky mají své vlastní hodnotitele (nebo specializované katastrální společnosti, s nimiž spolupracují), ale v mnoha případech budou služby nezávislých odborníků pro dlužníka výhodnější. Náklady na takové posouzení se pohybují od tří do deseti tisíc rublů, až do týdne (náklady budou záviset na umístění lokality, její oblasti, dostupnosti primární dokumentace atd.).

Posouzení dokumentů a rozhodování o půjčkách

Účelem znaleckého posudku je prokázat bance investiční atraktivnost objektu (nemělo by se zapomínat, že finanční instituce zvažuje také pozemek z hlediska možného prodeje v případě přerušení plateb dlužníka). V tomto okamžiku je vše připraveno na konečné rozhodnutí a dokumentační balíček se zvyšuje díky novým akvizicím. Dále jsou zde zahrnuty:

  1. Katastrální plán. Zde musí být uvedena jeho plocha, umístění, povolený typ použití (např. Pro individuální bytovou výstavbu).
  2. Akt vlastnictví prodávajícího na pozemku.
  3. Znalecký posudek nezávislého znalce.
  4. Pomoc od úřadu technické inventáře absence budov na místě.

Bankoví specialisté prostudují předloženou dokumentaci komplexně, přičemž se nesoustředí na jeden ukazatel, ale souhrnně s ohledem na všechna data. Z tohoto důvodu může dlužník změnit situaci ve svůj prospěch zavedením dodatečných záruk pro úvěrovou instituci. Pokud například požadovaná částka převyšuje maximální výši jeho příjmů, může získat souhlas tím, že přiláká spoludlužníky nebo poskytne dodatečnou zálohu (byt, auto atd.). Po zvážení žádosti se zaměstnanci banky obrátí na klienta a informují ho o provedeném rozhodnutí.

Specifika úvěrové smlouvy

Schválení žádosti klienta bankou neznamená vydání nezbytných prostředků na nákup stránek. Peníze dlužník obdrží pouze po podpisu smlouvy. Důležité vlastnosti tohoto dokumentu jsou následující:

  1. Právo postavit venkovský dům a další budovy vzniká od dlužníka ihned po uzavření smlouvy s bankou v souladu s článkem 1 zákona o pozemcích Ruské federace.
  2. V závislosti na smluvních podmínkách je dlužník povinen získat od věřitele povolení k vývoji pozemku nebo bez něj. I když pozemky jsou získávány pro výstavbu a požadavek informovat banku je často formální povahy, neměly by být zanedbávány, protože skutečnost porušení může být zaznamenána v úvěrové historii.
  3. Smlouva musí obsahovat nejpodrobnější popis pozemku s uvedením nákladů a musí být notářsky ověřena.

Pozemek Hypoteční registrace

Závěrečná fáze registračních služeb připsání nákupu pozemku bude výzvou pro Rosreestr. Zde probíhá registrace hypotéky - podle článku 20 zákona č. 102-FZ je tento proces povinný. Formulář pro vyplnění lze stáhnout na oficiálních stránkách Rosreestr nebo obdržet v kanceláři této organizace. Celý proces trvá 14 dní, po kterém obdrží žadatel státní certifikát.

Která banka si může půjčit na zemi

Hlavními ukazateli, kterým je třeba při výběru správných možností mezi nabídkami úvěrových institucí věnovat pozornost, jsou úroková sazba a doba trvání úvěru. S pomocí online kalkulačky můžete snadno provádět výpočty porovnáním podmínek různých bank. Tabulka zobrazuje nejoblíbenější a cenově dostupné nabídky nákupu pozemků:

Název banky

Sazba%

Maximální výše úvěru, rublů

Maximální doba hypotéky, let

VTB 24

11.1

15 000 000

20

Promsvyazbank

9.4

25 000 000

25

Bank Center-Invest

10.5

10 000 000

20

Sberbank

9.5

30 000 000

30

Zemědělské banky

8, 95

20 000 000

30

Rosebank

8.3

10 000 000

20

DeltaCredit

8.25

20 000 000

25

Binbank

9, 75

25 000 000

30

Svyazbank

8, 95

30 000 000

30

Zapsibkombank

10.5

50 000 000

30

Dlužník by měl vzít v úvahu, že tabulka uvádí minimální úrokové sazby hypoték na pozemku. V závislosti na situaci se mohou zvýšit, například při kontaktování Sberbank, se zvýší:

  • pro ty, kteří nejsou platovým klientem banky - o 0, 5%;
  • za období před registrací hypotéky - o 1%;
  • pokud dlužník nechce pojistit svůj život a zdraví - o 1%.

VTB 24

Tato banka nemá samostatnou nabídku na koupi pozemku, ale pro tento účel bude vhodná nevhodná půjčka na nákup nemovitostí. Podmínky jsou následující:

  • Věk dlužníka je 21 až 65 let (dále jen druhý ukazatel je ke dni ukončení plateb podle smlouvy).
  • Záloha je chybí.
  • Charakteristiky vydání - minimální balíček dokumentů (pas, SNILS, osvědčení o příjmu) pro počáteční schválení žádosti. Existují preferenční podmínky pro státní zaměstnance.
  • Doba přezkumu je 3 dny.

Promsvyazbank

I když se tato finanční instituce specializuje na poskytování úvěrů malým a středním podnikům, existuje řada produktů pro běžné občany. Charakteristika této hypoteční nabídky bude následující:

  • Přípustný věk je 21-70 let.
  • Záloha - od 20%.
  • Vlastnosti - povinné životní a zdravotní pojištění. Vyžaduje pevný pracovní telefon. Smluvní dlužníci by neměli být požadováni po dobu trvání úvěrové smlouvy.
  • Podmínky - až 7 dní.

Bank Center-Invest

Hypoteční úvěr na pozemku v této finanční instituci má různé podmínky v závislosti na době trvání smlouvy. Minimální sazba 10, 5% platí, pokud doba připsání nepřesahuje 10 let. Pokud je více, pak minimum je 11%. Podmínky vydání:

  • Věk dlužníka je 18-65 let.
  • Záloha - od 25%.
  • Vlastnosti vydání - potřebujete kopie všech pasových stránek, výkaz příjmů za posledních 6 měsíců (s měsíčním rozpisem), ověřenou kopii pracovního záznamu, souhlas manžela (pro vdané osoby). Půjčování je dostupné pro obyvatele Moskvy, Moskvy, Nižního Novgorodu, Rostov a Volgograd regiony, Stavropol a Krasnodar území.
  • Doba přezkoumání je 1-5 dnů.

Sberbank

Vzhledem k vysoké požadavky na dlužníky, úvěry této finanční instituce nejsou k dispozici nikomu. Zároveň ti, kteří obdrželi hypotéku, mohou odložit platby nebo prodloužit dobu trvání této služby, pokud došlo ke zvýšení nákladů na výstavbu bytového domu. Informace o půjčkách:

  • Přípustný věk je 21-75 let.
  • Záloha - od 25%.
  • Funkce - po schválení aplikace může být kreditní karta Visa / MasterCard Credit Momentum vydána s limitem až 600 tisíc rublů. Hypoteční úvěry lze čerpat v cizí měně (sazba - od 9, 1%).
  • Termíny - do 3 dnů.

Zemědělské banky

Úvěrová politika této finanční instituce je zaměřena na rozvoj zemědělského sektoru, proto, kromě nákupu pozemků pro příměstskou výstavbu, mohou být hypotéky použity pro rozvoj domácích zahrad. Banka provádí následující podmínky:

  • Věk dlužníka je 21-65 let.
  • Počáteční platba - od 15%.
  • Charakteristiky vydání - pro muže mladší 27 let je závazný doklad o vztahu k odvodu.
  • Smluvní podmínky - do 5 dnů.

Rosebank

Hypoteční balíček této finanční instituce je snazší získat než v jiných bankách, zatímco potenciální klienti, kteří se chystají uzavřít kompletní balíček pojištění a nemají problémy se splácením předchozích úvěrů, mohou očekávat nízkou sazbu. Požadavky na dlužníky:

  • Věk - 23-65 let.
  • Záloha - od 20%.
  • Vlastnosti - nejen k dispozici občanům Ruska, ale také Běloruska a Kazachstánu. V případě předčasného splacení se sankce neuplatňují.
  • Úvaha - 5 dnů.

DeltaCredit

Podmínky uložené na vybraném pozemku pro tuto finanční instituci se neliší od ostatních bank a úroková sazba je jednou z nejmenších. Z tohoto důvodu by se ti, kteří se snaží získat hypoteční úvěry na pozemky, měli určitě pokusit požádat o DeltaCredit. Podmínky úvěru:

  • Věk dlužníka je 20-64 let.
  • Počáteční platba - od 15%.
  • Vlastnosti vydání - přítomnost vojenského ID pro schválení žádosti nezáleží. K dispozici je speciální program, který snižuje přeplatek (platba jednou za 14 dní).
  • Smluvní podmínky - do 7 dnů.

Binbank

Nabídka této finanční instituce je výhodná pro ty, kteří plánovali rozsáhlý rozvoj - s dostatečným příjmem (nebo zajištěním, jistotou) může být výše úvěrů zvýšena nad tento limit. Ale zároveň vysoká záloha výrazně omezuje počet příjemců této hypotéky. Charakteristikou tohoto bankovního produktu jsou:

  • Возраст – 18-65 лет.
  • Аванс – 40% для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 50% для других регионов.
  • Особенности – возможность оформления в рамках военной ипотеки, использование материнского капитала для первоначального взноса.
  • Рассмотрение – до 3 дней.

СвязьБанк

Это ипотечное предложение будет удобно в случаях, когда у заемщика не так много денег на первоначальный платеж. Понижение авансового взноса, как правило, сопровождается у банков повышением процентной ставки, но к Связьбанку это не относится. Описание условий ипотеки:

  • Возраст заемщика – 21-65 лет.
  • Первоначальный платеж – от 15%.
  • Особенности – возможно досрочное погашение, доступно пенсионерам.
  • Сроки рассмотрения – до 5 дней.

Zapsibkombank

Как и во многих других финансовых организациях, тут есть преимущество для зарплатных клиентов – процентная ставка по ипотеке на покупку земли будет меньше, чем для остальных заемщиков. Общие условия выдачи:

  • Допустимый возраст – 21-65 лет.
  • Аванс – от 20%
  • Особенности – погашение возможно только аннуитетными (равными) платежами.
  • Рассмотрение – до 7 дней.

Порядок погашения ипотеки на приобретение земли

Вместе с подписанием кредитного договора банк составит для клиента график платежей, где указывается размер и дата выплат. Самыми удобными будут аннуитетные ежемесячные платежи. Если заемщик имеет сезонную доходность, многие банки допускают и ежеквартальное погашение задолженности, но в этом случае переплата будет больше. На размер платежа влияют и другие факторы – таблица показывает, как меняется размер ежемесячных выплат по ипотеке на 3 миллиона рублей под 10% годовых, в зависимости от первоначального взноса и срока кредитования:

Первоначальный взнос, процентов/рублей

Срок ипотечного договора, лет

Величина платежа, рублей

25 / 750 000

10

29 734

30 / 900 000

10

27 752

40 / 1 200 000

10

23 788

25 / 750 000

15

24 179

30 / 900 000

15

22 567

40 / 1 200 000

15

19 343

25 / 750 000

20

21 713

30 / 900 000

20

20 266

40 / 1 200 000

20

17 371

Video

Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Finance