V moderním světě si ne každý může koupit bydlení za své vlastní úspory. Hypoteční úvěr přichází na záchranu, z čehož plyne půjčka za určitých podmínek, v předem stanoveném procentním podílu a následná měsíční splátka po uzavření smlouvy. Lze jej využít nejen jednotlivci, ale i právnickými osobami. Hypoteční sazba je vždy nižší než u ostatních bankovních produktů.
Co je hypoteční úvěr
Banky a jiné finanční instituce půjčují určitou částku peněz na nákup bydlení pro dlouhodobé užívání a nemovitost získaná nebo již vlastněná dlužníkem slouží jako zajištění. Jedná se o hypoteční úvěr. Občané, kteří chtějí tuto službu využívat, mají vysoké nároky na pracovní zkušenosti a příjmy. Hypoteční úvěry mají následující vlastnosti:
- Vždy v předmětu úvěru je nemovitost. Zahrnuje pozemky, podniky, stavby, budovy atd.
- Majetek zůstává ve vlastnictví dlužníka, ale nemůže s ním nakládat (prodávat, směňovat, dávat), dokud nebude dluh zaplacen v plné výši.
- Pokud hodnota zajištění převyšuje výši úvěru, můžete získat další úvěry zajištěné tímto majetkem.
- Dohoda mezi věřitelem a dlužníkem je potvrzena hypotékou, ověřenou notářem.
- V případě neplnění závazků má banka nebo stát právo požadovat prodej majetku za účelem krytí dluhu.
Státní pomoc při získávání hypotéky
Využijte státní podpory pro mládež, zaměstnance rozpočtových organizací. Stejně jako v případě konvenčního úvěru bude nově nakoupené bydlení zastaveno. Vládní podpora je výplata dotací až do výše 30% nákladů na bydlení. Výše pomoci závisí na počtu rodinných příslušníků. Hypoteční programy podporované státem umožňují využít mateřského kapitálu k splacení úvěru. Sberbank, VTB24, Gazprombank, AHML a některé další finanční organizace se jich účastní.
Účastníci hypotečních úvěrů
Členy tohoto systému jsou banky, které kontrolují solventnost občana, hypotečních makléřů, oceňování a pojišťoven. Byt v hypotéce může být vydán po absolvování všech kontrol. Za prvé, posoudit jeho tržní hodnotu, pak pojistit rizika, která mohou vzniknout v úvěrovém procesu. Makléři pomáhají vybrat nejdostupnější možnost půjčování.
Typy hypoték
Klasifikace této služby probíhá z různých důvodů. Typy hypotečních úvěrů určují podmínky pro poskytnutí úvěru. Podle majetku rozlišují pozemky, všechny druhy budov, garáže, byty. Podle cílů získaného bydlení rozlišovat nákup již hotových nemovitostí a nákup domů pro sezónní bydlení. Klasifikace hypotečních úvěrů podle stupně odpisu (krytí) dluhu je následující:
- trvalý úvěr;
- s jednorázovým splacením dluhu a zvláštními podmínkami;
- s pravidelnými platbami.
Podle typu dlužníků přidělit půjčky vývojářům a stavitelům poskytnutých budoucímu vlastníkovi nemovitosti a půjčujícímu subjektu. Úvěry jsou vydávány různými finančními institucemi, proto se podle způsobu refinancování rozlišují:
- vydávání hypotečních zástavních listů;
- využití vlastních úspor;
- prodej hypoték velké organizace;
- využívání státních dotací.
Jaký typ hypotéky si vybrat
Než se obrátíte na některou z poboček banky, abyste mohli získat půjčku na byt, musíte se rozhodnout o úvěrovém programu. Vysoká konkurence mezi finančními institucemi ztěžuje výběr úvěrového programu Firmy nabízejí mnoho dalších služeb, které dlužník nemusí vždy potřebovat. Pokud jde o banku, věnujte pozornost následujícím bodům:
- úroková sazba;
- výši počáteční platby;
- měna úvěru;
- podmínky úvěru.
Čím vyšší je počáteční platba, tím nižší bude úroková sazba a tím méně - přeplatek na dluh. Rozdílná platba je pro dlužníka považována za výhodnou, ale finanční instituce s tímto způsobem platby souhlasí jen zřídka, protože to znamená důkladné posouzení platební schopnosti klienta. Platba anuity je běžnější u bank. To znamená, že každý měsíc vyděláváte stejně.
Sociální hypotéka
Tento státní program byl vyvinut ruskou vládou, zejména pro sociálně nechráněné skupiny občanů a lidí ve frontě pro komerční úvěry. Sociální hypotéka poskytuje bydlení za sníženou cenu. Výhodou této metody financování je, že vláda a finanční instituce poskytují dlužníkům další záruky. Vývoj sociálních hypoték začal aktivně v roce 2010. Dnes, tyto druhy tohoto způsobu půjčování:
- pro mládež;
- pro armádu;
- pro mladé rodiny;
- regionální programy.
Sociální úvěry v Moskvě jsou realizovány dvěma způsoby. Pokud je stavba prováděna na objednávku města, budou moci příjemci nakoupit bydlení za cenu bez jakýchkoliv dodatečných poplatků. Ve druhém případě poskytněte dotace na provedení počáteční platby. Občan obdrží určitou částku zdarma, přidává k němu své vlastní prostředky a peníze přijaté prostřednictvím hypotečního úvěru a poté koupí byt v tržní hodnotě v Moskevské oblasti nebo v městských hranicích.
V Petrohradě existuje několik programů, které pomáhají zlepšovat životní podmínky. Bezplatná sociální platba umožňuje získat částku ve výši 30% hodnoty nemovitosti. Výše platby se může lišit v závislosti na počtu rodinných příslušníků, kteří jsou registrováni jako potřební. Mladí občané do 35 let budou moci získat bezúročné půjčky na dobu 10 let. V případě porodu obdrží účastníci tohoto programu od státu platbu ve výši 5% z nákladů na bydlení.
Bankovní hypotéka
Získání peněz tímto způsobem má některé speciální funkce. Hypoteční úvěry bank jsou vždy poskytovány zálohy ve výši 25-30% z celkové hodnoty nemovitosti. Splátka je poskytována po dobu 10-15 let na 15-20% ročně. Hypotéku si můžete vzít bez zálohy v bance, pokud jste členem některého z vládních programů.
Hypoteční úvěry v bance mohou být vydávány na novou budovu nebo na nemovitosti, které již vlastnil někdo jiný. V prvním případě půjčka bude snazší, protože náklady na takové bydlení jsou mnohem vyšší než tržní cena. V druhém případě se banky zdráhají přidělit peníze. Předběžná prohlídka bytu nebo domu. Nemovitosti musí uspokojit banku podle jejích charakteristik, aby se předešlo případným problémům v případě prodlení, které je třeba prodat.
Jak vypočítat hypotéku
Výši přeplatku na vybraném úvěrovém programu můžete zjistit na internetu. Na bankovních stránkách pro to je poskytována on-line hypoteční kalkulačka. S ním můžete zjistit rozdíl mezi částkou, kterou si půjčíte a částkou, která bude zaplacena. Můžete také použít měnovou kalkulačku pro odhad přeplatku, pokud se rozhodnete vzít hypotéku ne v rublech, ale v dolarech.
Které banky vydávají hypoteční úvěry
Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, INTERKOMMERTS, Promsvyazbank, BANK URALSIB, VTB 24, Komerční banka Delta Credit, bydlení Finance Bank, Bank Vozrozhdenie se zabývají vydáváním úvěrů veřejnosti na nákup nemovitostí. Hypoteční banky spolupracují se státem, proto jsou úrokové sazby v nich často nižší než v jiných finančních institucích.
Hypoteční podmínky
Pevná úroková sazba je jednou z podmínek půjčování peněz. Podmínky hypotečních úvěrů znamenají, že 20-30% nákladů na bydlení. Výše úrokové platby je určena podmínkami úvěru. Čím delší termín, tím více bude muset zaplatit za použití peněz, takže se můžete spolehnout na levné úvěry pouze v případě velkých měsíčních plateb.
Hypoteční částka
Výše úvěru v mnoha finančních organizacích není menší než 1 milion rublů. Minimální výše hypotéky poskytnuté v Sberbank je 300.000 rublů. Maximální výše úvěru v této organizaci je 25 milionů rublů. Pokud jste členem státního programu, můžete si vzít půjčku v jakékoli finanční instituci pouze 8 milionů rublů.
Míra hypotečního úvěru
Výše přeplatku závisí na termínu a spolehlivosti klienta. Na těchto faktorech závisí podíl hypoték v bance. Minimální výše úvěru je 10%. Pod takovým procentem finanční organizace vydávají peníze občanům, kteří prokázali svou spolehlivost. Chcete-li vypočítat sazbu pro vybraný úvěrový program, kontaktujte svého bankovního poradce.
Banky požadavky na hypoteční dlužník
Občan musí být plně solventní a dosáhnout věku 18-21 let. Požadavky na získání hypotéky zahrnují pracovní praxi v délce nejméně 1 roku, doklady potvrzující přítomnost vysokoškolského vzdělání, pracovní a rodinné vztahy. Některé organizace mohou požádat o úvěr bez ověření příjmů, pokud osoba vkladu 40% částky.
Jak si vzít hypotéku na byt
Musíte kontaktovat pobočku vybrané banky. Pokud se stanete členem státního programu, pak byste měli navštívit instituci, která posuzuje žádosti občanů o materiální pomoc. Udělat hypotéku může být po schválení banky. Předběžná kontrola bude provedena všemi dokumenty a odkazy.
Dokumenty k získání hypotečního úvěru
Seznam dokladů pro registraci hypotéky:
- pas a jiné doklady potvrzující totožnost dlužníka;
- potvrzení o příjmech;
- potvrzení o zaměstnání;
- kopie manželského listu.
Refinancování hypoték
Pokud občan změnil úroveň mezd, může změnit úvěrovou organizaci. Míra refinancování hypotečních úvěrů je nejméně 10%. Tuto službu smí využívat pouze v případě, že jako záloha slouží byt, místnost nebo podíl v obytném domě. Refinancování v Rusku podléhá půjčkám vydávaným výhradně v rublech.
Splácení hypotečního úvěru
Můžete splácet svůj dluh na dlouhou dobu nebo zaplatit většinu z toho okamžitě. Všechny metody splácení hypoték znamenají zaplacení přímého podílu vypůjčených prostředků a úroků z použití peněz. Anuita zahrnuje splacení převážné části dluhu předem úroků, což přispívá ke snížení objemu plateb. Způsob diferencované platby předpokládá jednotné splacení jistiny a úrokových sazeb.
Předčasné splacení
Mechanismus splácení úvěrů před termínem je poněkud odlišný od plánovaných plateb. Předčasné splacení hypotečního úvěru se provádí dvěma způsoby: snížením platební lhůty a snížením měsíční vyplacené částky. V prvním případě se úroková sazba snižuje a ve druhém případě hodnota plateb klesá a úroky zůstávají stejné.
Mateřský kapitál
Pokud se občan chystá koupit byt na úvěr a má rodinu, pak může použít jeden z programů státní podpory. Splácení hypotečního úvěru mateřským kapitálem je přípustné, pokud rodič nebo opatrovník vyplní jeden z majetkových podílů dítěte. Lze ji použít jako zálohu. Chcete-li získat mateřský kapitál, musíte poskytnout potvrzení o existujícím dluhu z úvěru a předložit příslušný balíček dokumentů. Vyjasnit příležitost v konkrétní organizaci je často možné online.
Výhody a nevýhody hypotéky
Před použitím této finanční služby je nutné adekvátně posoudit její kladné i záporné stránky. Poté, co jste je studoval úplně, budete schopni určit pro sebe potřebu požádat o půjčku na koupi domu, aby se zabránilo mnoha problémům se splácením dluhu. Výhody a nevýhody hypotečních úvěrů v Rusku jsou následující. Výhody:
- Příležitost ke zlepšení životních podmínek v krátkém čase. Pokud jste dobrý zaměstnanec s určitou úrovní mezd, můžete rychle získat veřejný dluhopis.
- Byt nebo dům získaný touto metodou bude právně čistý, tj. riziko dvojího prodeje je sníženo na nulu.
- Dlouhodobý úvěr, kterým se plánuje výše příspěvků tak, aby neměly významný dopad na rodinný rozpočet.
Nevýhody:
- Vysoké náklady na služby. Dlouhodobý úvěr je velký přeplatek.
- Obtíže s designem. Kdokoliv může požádat o úvěr, ale poskytne půjčku pouze těm, kteří potvrdili svou solventnost, mají dobrou úvěrovou historii a prošli všemi bankovními šeky.
- Vysoké riziko ztráty nemovitosti. Podle statistik, 30% občanů, kteří jednou obdrželi peníze v dluhu, nemůže provádět měsíční příspěvky. Pak, přes dvůr, banka vezme byt, dům nebo pozemek splatit dluh.