Hypotéka pro důchodce: požadavky bank, druhy a rysy zpracování úvěru

Úvěry na bydlení v Rusku jsou nejoblíbenějším způsobem nákupu vlastních nemovitostí. Finanční instituce však mají závažné požadavky na potenciální dlužníky. Hypoteční úvěry pro důchodce s nebo bez akontace jsou k dispozici pouze za zvláštních podmínek, které závisí na platební schopnosti klienta a vydávající banky. Než se obrátíte na úřad, měli byste se seznámit s nuancemi zpracování transakcí, podmínkami, požadavky finančních institucí poskytovanými pro tuto kategorii občanů.

Může si důchodce vzít hypotéku na bydlení

Tento produkt je k dispozici pro důchodce, ale při dohodě se podmínky a požadavky budou lišit od standardních podmínek. Důchodce nebude moci získat úvěr na 30 let z důvodu věkových omezení. V době plného splácení dluhu klientovi by neměly být více než 65-75 let, proto finanční instituce vydávají půjčky na základě věku žadatele na kratší dobu. Tyto podmínky znamenají velkou měsíční platbu, která může být pro dlužníka ohromující.

Někteří se zajímají, zda dávají hypotéky důchodcům v Sberbank? Tato finanční instituce je vlastněna státem ve výši 50%, proto poskytuje optimální podmínky pro poskytování úvěrů této kategorii občanů. Důchodcům však připisují další banky v zemi. Důležitou podmínkou je, že žadatel má trvalý příjem. Pracující důchodci snadnější získat půjčku. Pokud klient nemá práci, může finanční instituce vzít v úvahu příjmy spoludlužníků nebo ručitelů.

Je nutné okamžitě se připravit na to, že finanční instituce bude vyžadovat zálohu ve výši nejméně 15-20% z ceny zakoupeného bytu. Kromě toho je třeba mít na paměti, že finanční instituce mohou vyžadovat další zajištění transakce - zástavu, záruku dvou osob, přitažlivost spoludlužníka. Kromě toho bude takový žadatel muset na vlastní náklady vydat osobní pojištění.

Požadavky bank na dlužníka

Jakýkoli věřitel riskuje poskytnutí velké půjčky staršímu klientovi. To platí zejména pro jednotlivé důchodce, kteří nemají trvalé zaměstnání. Aby se finanční instituce chránily před nezaplacením dluhu dlužníkem, tvoří finanční instituce seznamy požadavků pro žadatele. Žadatel musí splnit následující kritéria emitenta:

registrace v oblasti oběhu;
určitou úroveň příjmů;
pozitivní úvěrová historie;
seniority od 6 měsíců.

Věk dlužníka

Problematika získávání hypotéky pro důchodce je problematická z důvodu věkových omezení. Čím mladší je žadatel, tím vyšší je jeho šance na schválení žádosti. Úvěr na bydlení je vydáván s očekáváním, že klient splatí dluh v plné výši dříve, než mu bude 60 let. Některé finanční instituce půjčují jednotlivcům, kteří v době uzavření smlouvy nebudou mít více než 55 let. Dokonce i za podmínek loajálních programů Sberbank Ruska nesmí být dlužník v době plného splácení úvěru starší než 75 let.

Povinné pojištění

Hypoteční úvěr je velký cílový úvěr, vyžaduje povinné zajištění transakce se zástavou. Zpravidla se jedná o obytný prostor získaný prostřednictvím vypůjčených prostředků. Kauce podléhá povinnému pojištění. Politika je vydávána na náklady dlužníka po celou dobu úvěru. Pro klienty důchodového věku předložily finanční instituce další požadavek - úhradu vlastního zdravotního a životního pojištění. Nedodržení této podmínky vede ke zvýšení úrokové sazby nebo odmítnutí poskytnutí úvěru.

Zajištění a spoludlužníci

Pro zvýšení šance na získání hypotečního úvěru je nutné přilákat ručitele nebo spoludlužníky. Na ně se vztahují všechny požadavky emitenta na žadatele. Mohou to být příbuzní: manželé, dospělé děti, sestry, bratři nebo právnické osoby, v závislosti na podmínkách banky. Při poskytnutí hypotečního úvěru manželským párům oba spoluvlastníci převezmou vlastnictví nakoupeného bytu, v jiných případech třetí osoby nemohou nárok na koupený majetek uplatnit. Při zvažování solventnosti finanční organizace se bere v úvahu příjem všech účastníků transakce.

Typy hypotečních úvěrů pro důchodce

Chcete-li si půjčku na nákup nemovitostí ve stáří, je třeba zvážit ziskové programy různých bank a vybrat si nejlepší volbu pro sebe. Dnes mnoho úvěrových institucí vydává úvěry na bydlení. Banky pracují s různými kategoriemi dlužníků, takže hypotéky pro důchodce s normálními příjmy, pokud existují ručitelé, jsou cenově dostupným produktem. Existují speciální úvěrové programy, pomocí kterých si dlužníci mohou za výhodnějších podmínek sjednat hypoteční úvěr.

Podle rodinného programu

Hypoteční pracující důchodci pro rodinné programy banky poskytují bez větších obtíží. Pokud jde o poskytování úvěrů nepracujícím občanům, mohou získat půjčku, pokud přitahují příbuzné jako spoludlužníky. Záloha není povinná, ale ovlivňuje výši přeplatku. Nabytý majetek musí být vystaven emitentovi. Požadavky na věk potenciálních zákazníků závisí na vybrané bance. Například hypoteční úvěr pro důchodce v Sberbank je dán dlužníkovi maximálně 75 let.

Zájem zdarma hypotéky

Agentura pro úvěry na bydlení poskytuje půjčky občanům Ruska za výhodných podmínek. Existují dvě možnosti registrace bezúročných hypoték pro důchodce:

Klient obdrží peníze na zlepšení podmínek bydlení. Vlastní bydlení dlužníka je převedeno na emitenta jako platba za úvěr. Po 2 letech je realizováno bydlení poskytnuté klientem. Pokud výtěžek nestačí na uzavření hypotéky, dlužník sám uhradí zůstatky.
Dlužník podepíše dohodu s vydávající bankou, podle které se byt nakoupený po smrti klienta stává majetkem finanční instituce. Do konce života dlužníka banka platí stejné částky. Nabídka funguje v testovacím režimu. Takoví hypoteční důchodci bez zájmu jsou určeny pro svobodné lidi, kteří nemají dědice.

Žádná záloha

Všechny kategorie Rusů k dispozici hypotéku bez zálohy. Hlavní podmínkou pro takový úvěr je převod nabytého majetku do banky jako zajištění. Stojí však za zmínku, že procento takové půjčky je o 2-5 bodů vyšší než obvykle. Faktem je, že míra v první řadě závisí na velikosti počáteční platby a v případě neexistence takové půjčky je vydán maximální přeplatek.

Pracující a nepracující důchodci

Banky dnes vydávají hypotéky jak uchazečům o zaměstnání, tak těm, kteří nemají žádný jiný příjem než důchodové platby. Pokud má potenciální dlužník pochybnosti, že jeho žádost o úvěr je schválena, může přilákat ručitele nebo spoludlužníky. Procento schválení žádosti a maximální výše úvěru závisí na způsobu, jakým emitent posuzuje platební schopnost klienta.

Reverzní hypotéky

V posledních letech je tento program ve velké poptávce mezi staršími lidmi. Zajišťuje platbu v hotovosti bankou důchodci, po které se nový majetek stává majetkem emitenta 10 let nebo po smrti dlužníka, v závislosti na podmínkách smlouvy. Tyto transakce jsou někdy zpochybňovány rodinami klientů prostřednictvím soudů a jsou rizikové pro finanční instituce.

Klient se přesune do bytu poskytnutého finanční institucí a obdrží rozdíl mezi hodnotou svého nového domova. Reverzní hypotéka pro důchodce nabízí několik možností platby:

pravidelné platby z banky po určitou dobu (ne více než 10 let);
jednorázová platba;
každý měsíc až do konce života klienta.

Pro vojenské důchodce

V souladu s federálním zákonem „o postavení vojenského personálu“ mají občané, kteří mají deset let služby v ozbrojených silách Ruské federace, nárok na mimořádné úvěrové podmínky. Vojenské hypotéky pro důchodce mají nižší úrokovou sazbu a státní spolufinancování. Vzhledem k peněžním dotacím může dlužník splácet dluh bance mnohem rychleji a odstranit zátěž z bydlení.

Penzijní hypotéky podmínky

Hlavním rozdílem mezi půjčkami spotřebitelských hypoték je, že nemovitost zakoupená po celou dobu úvěru je převedena na banku jako zajištění transakce. Dlužník je povinen každý rok pojistit bydlení na vlastní náklady až do úplného splacení úvěru a uzavření smlouvy. Dokud je byt zastaven, klient jej může použít, ale nemůže prodat, změnit, dát.

Hypotéka pro důchodce a další kategorie občanů je poskytována v rublech. Velikost úvěru závisí na nákladech na bydlení. Banky také berou v úvahu velikost důchodů a další příjmy žadatelů. S takovou možností může dlužník splácet hypotéku předem, částečně nebo v plné výši, bez provizí. K tomu musíte předem informovat banku a zajistit, aby platba na úvěrovém účtu nebyla nižší než výše měsíčních splátek na základě smlouvy.

Úroková sazba

Důležitým bodem pro každého potenciálního dlužníka je otázka zájmu. Úvěry na bydlení se vyznačují nižším přeplatkem než spotřebitelskými úvěry a pohybují se v rozmezí 10-20% ročně. Konkrétní číslo závisí na zvolené banky klientem, kategorii dlužníka, velikosti akontace, balíčku pojistných produktů. Před podpisem smlouvy si můžete pomocí speciální kalkulačky na oficiálních stránkách vypočítat výši plateb a konečný přeplatek.

Částka a podmínky připsání

Hypotéka pro důchodce poskytuje individuální podmínky pro každého dlužníka. Minimální velikost úvěru závisí na zvolené finanční instituci. Například Sberbank poskytuje půjčky na bydlení od 300 tisíc rublů. Maximální částka se vypočítává individuálně, může činit až 80% tržní hodnoty nemovitosti převedené na banku jako zajištění. Kromě toho je tento limit vypočítán na základě měsíčního příjmu žadatele.

Jak získat hypoteční úvěr pro důchodce

Postup pro uplatnění reverzní nebo běžné hypotéky pro důchodce se neliší od tradičního úvěru. Žadatel si musí vybrat nemovitost na trhu s nemovitostmi a obraťte se na hodnotící společnost, která bude určovat náklady na bydlení. Poté budou klientovi předloženy dokumenty a doklady k bytu. Emitent žádost přezkoumá, ověří informace, které žadatel uvedl v dotazníku a učiní rozhodnutí. O poskytnutí hypotečních úvěrů nebo odmítnutí spolupráce žadatel oznámí zaměstnancům telefonní banky.

Seznam požadovaných dokumentů

Pokud podmínky konkrétní finanční instituce vyhovují žadateli, je třeba shromáždit úplný balíček dokumentů a předat jej k posouzení. Zahrnuje následující dokumenty:

RF pas;
vyplněná žádost;
potvrzení o příjmech (2 NDFL nebo ve formě banky) ve výši 20 tisíc rublů měsíčně pro obyvatele Moskvy a M / O, od 15 tisíc v regionech;
osvědčení potvrzující sociální postavení dlužníka a právo na důchodové platby;
dokumenty pro nabytý majetek;
lékařské potvrzení.

Podmínky pro posouzení žádosti

Od podání žádosti do přijetí konečného rozhodnutí bankou zpravidla trvá 2 až 5 pracovních dnů. Konkrétní doba závisí na pracovní zátěži daného oddělení. Banka přezkoumává poskytnuté informace, posuzuje platební schopnost žadatele, kontroluje úvěrovou historii. Klienti mzdových a penzijních systémů finanční instituce budou znát řešení rychleji, protože emitent nemusí hodnotit svou solventnost, kontrolovat údaje o zaměstnanosti a příjmech.

Uzavření úvěrové smlouvy

Po schválení žádosti musí žadatel se všemi dokumenty dostavit do kanceláře emitenta. Strany podepíší smlouvu o zástavě a úvěru, po níž banka převede peníze za byt na účet prodávajícího. Dlužník dostane své ruce na kopii smlouvy, platební režim s velikostí povinných plateb a lhůtu pro splacení. Po dokončení transakce je důležité zaplatit dluhový závazek a vyhnout se delikvenci. Snížení výše dluhu a provádění operací s účtem můžete sledovat v kancelářích emitenta nebo prostřednictvím internetového bankovnictví.

Vlastnosti registrace hypotečního úvěru důchodcům

Poskytnutí úvěru na bydlení občanům v důchodovém věku vždy nese riziko, takže někteří odmítají pracovat s touto kategorií klientů. Nicméně, největší finanční instituce nejen poskytovat hypotéky pro důchodce, ale také často poskytují vládní podporu, požadavky luyalnye, flexibilní úvěrové podmínky.

V Sberbank

Největší ruskou bankou jsou Rusové až 75 let. Hypotéka pro důchodce ze Sberbank poskytuje zálohu ve výši nejméně 20% z ceny zakoupeného bydlení. Klient musí poskytnout spoludlužníky nebo ručitele. Pro celou dobu úvěru je stanovena sazba 12% ročně. Pokud klient obdrží důchod na kartě Sberbank, může se spoléhat na preferenční podmínky úvěru.

V Zemědělské bance

Tato finanční instituce vydává hypoteční úvěry občanům Ruské federace ne starší 65 let. V Zemědělské bance nejsou žádné preferenční programy. Úroková sazba se vypočítává individuálně, v závislosti na kategorii klienta, dostupnosti pojištění, výši první splátky - od 12% ročně. Pokud dlužník odmítl životní pojištění, pak se sazba zvyšuje o 3, 5 bodu. Při vytváření hypotéky na bydlení ve výstavbě se procento zvyšuje o 0, 5 bodu.

Ubytování pro důchodce v AHML

Důchodci mohou požádat o úvěr na koupi bytu nejen do banky, ale i do hypotečního úvěrování (AHML). Kromě toho jsou zde podmínky velmi atraktivní s úrokovou sazbou 11% ročně. Obyvatelé regionu Dálného východu dostávají dodatečnou slevu ve výši 0, 5% ročně nominální hodnoty. Počáteční platba z úvěru od AHML není nižší než 10%. Společnost nabízí mnoho různých programů určených pro různé kategorie zákazníků: variabilní sazba, sociální, klasická.