Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Někdy existují situace, kdy za bankovní úvěr nic neplatí. Je-li břemeno rodinného rozpočtu nadměrně vysoké, ale chci se vyhnout negativním důsledkům a problémům s finanční institucí, je nutné vědět, jak v takovém případě jednat s cílem zachránit svůj majetek a minimalizovat možné materiální škody. Vzhledem k tomu, že banka má zájem o věk vydaných úvěrových fondů, bude kompromis a společně s klientem vybere individuální právní režim, který umožní zaplacení celé výše dluhu.

Co ohrožuje dlužník úvěru dlužníka

Nebude-li dlužník splácet částku hlavního dluhu a úrok z úvěru podle harmonogramu, který dříve schválila finanční instituce, obdrží nejprve ústní, pak písemné varování, které naznačuje možné důsledky nezaplacení a pokut. Dlužník je neustále kontaktován telefonicky kvalifikovaným zaměstnancem a připomíná dluh, zve ho, aby navštívil kancelář za účelem nalezení vhodných způsobů řešení tohoto problému.

Pokud dlužník-dlužník pravidelně splácí alespoň malou částku měsíčního úroku z úvěru, finanční instituce sleduje jeho případ a není v žádném spěchu, aby se obrátil na soud. Pokud nastane okolnost, pro kterou klient neprovede platby z úvěru včas a splní své závazky vůči věřiteli, respektující - ztrátu způsobilosti k právním úkonům, náhlé propuštění z místa výkonu práce, potřebu naléhavé nákladné operace a důkaz o tom, banka tuto osobu splní. poskytující úvěrové dovolené.

Osoby s ideální pověstí, pravidelní zákazníci, kteří předčasně zaslali žádost, aby jim dali dovolenou z důvodu zhoršení platební schopnosti, se mohou spolehnout na splátky úvěru. Vedení banky shromažďuje schůzku a rozhoduje o klientovi. Pokud se mu podaří dokázat, že se finanční situace v blízké budoucnosti zlepší, jeho příjmy se zvyšují a rodinný rozpočet mu umožňuje včas platit hypotéku na byt, spotřebitelský úvěr nebo půjčku na automobil, pak se věc rozhodne mimosoudně.

Sankce a pokuty

Smlouva specifikuje nejen všechny podmínky pro poskytnutí úvěru, ale i možné následky, které by v případě, že půjčku nezaplatíte včas. Velikost sankcí, fixní poplatky. Finanční instituci nemohou jednostranně revidovat. Jsou časově rozlišovány ode dne následujícího po skončení platební lhůty, pokud není provedena povinná měsíční platba a úroky z úvěru nejsou splaceny. Velikost sankcí a sankcí pro každou banku je odlišná.

Přenos informací na CII

První povinností banky, stanovenou platnou legislativou, je předložit případ dlužníka k úschově Úřadu pro úvěrové historie. Přenosem údajů poskytují finanční instituce proces výměny informací s ostatními účastníky trhu. Případy jsou uloženy v KII po dobu 10 let od jejich poslední změny. Úvěrová instituce se zavazuje předat informace o aktualizaci úvěrové historie do 5 pracovních dnů. Změny v úvěrové historii znamenají různé události - pravidelné platby, zpoždění.

Zkouška

Rozhodne-li se člověk nezaplatit úvěr, je povinen připravit nejen neustálý útok zaměstnanců banky, pokuty, penále, ale i další, závažnější problémy. Zahájení soudního řízení je činností úvěrové instituce. Odešle žádost autorizovanému orgánu a ve výjimečných případech obdrží odmítnutí. K soudu může dojít bez účasti dlužníka. Před zahájením soudního řízení se úvěrová instituce snaží problém vyřešit v přípravném řízení. Rozhodnutí soudu, které dlužník může napadnout.

Banky mají právo požádat soud o pomoc v případě, že doba zpoždění úvěru je 2-3 týdny. Často se obracejí na výkonný orgán, když je platba zpožděna o 3 měsíce. Tato pozice je snadno vysvětlitelná, věřitel se snaží jakýmkoliv způsobem vrátit své peníze, nezáleží mu na tom, jak moc klient dluží, a že právní náklady mohou překročit celkovou částku dluhu. Hlavním účelem úvěrové instituce je vytvořit precedens, vyhrát případ, ukázat ostatním dlužníkům, že vrátí své prostředky.

Dalším důvodem pro zahájení soudního řízení bankami je nemožnost odepsat dluh po splatnosti bez odpovídajícího soudního rozhodnutí. Podle současných právních předpisů mají věřitelé právo žádat o inkaso pohledávek pouze po dobu tří let od jeho vzniku, proto s těmito záležitostmi neodkladají a rychle podávají pohledávky.

Převod dluhů na sběratele

Pokud věřitel nemá čas, příležitost a touhu vyřešit problém s bezohledným dlužníkem, může převést dluh na zprostředkovatele. Tato metoda vymáhání pohledávek je mnohem efektivnější než soudní proces. Banka má právo se k němu uchýlit v rámci jedné ze dvou smluv:

  • zpětné odkoupení dluhu na základě dohody o postoupení - postoupení nároku na pohledávku;
  • přilákat sběratele jako prostředníky, kteří pomáhají finanční instituci porazit dluhy.

V závislosti na zvolené variantě je určeno pořadí interakce mezi všemi stranami zapojenými do problémové situace. Pokud sběratel vystupuje jako zprostředkovatel, banka zůstává věřitelem a dlužník se zavazuje dluh splatit na svůj účet. Za předpokladu, že dluh je prodán, věřitel změní, ale podmínky smlouvy, výše dluhu a výše úroků zůstávají stejné.

Regulační

Stav, cíle, zásady organizace a činnosti, hlavní funkce bank a úvěrových a finančních institucí jsou zohledněny v následujících legislativních dokumentech a právních aktech:

  • Občanský zákoník Ruské federace;
  • RF zákon o bankách a bankovnictví;
  • Federální zákon "o úvěrové historii";
  • Federální zákon o hypotečních úvěrech;
  • Nařízení č. 54-P "o postupu poskytování (umísťování) úvěrových institucí a jejich návratnosti";
  • Nařízení č. 39-P „O postupu při získávání úroků z transakcí souvisejících s přitažlivostí a umisťováním finančních prostředků bankami“.

Co když nemůžete splácet úvěr

Není možné se vzdát a zoufalství. Existuje několik způsobů, jak se vyhnout vážným důsledkům nezaplacení úvěru:

  • požádat o restrukturalizaci úvěru;
  • požádat banku o zpoždění po určitou dobu;
  • znovu vydat neziskovou půjčku za výhodnějších podmínek v jiné bankovní instituci;
  • využívat služby refinancování;
  • prohlásit konkurs, v důsledku čehož je dluh zrušen;
  • převést povinnosti na pojistitele společnosti (pokud je úvěr pojištěn).

Dalším způsobem, jak neplatit půjčku, je změnit telefonní číslo a adresu bydliště, skrýt se před úvěrovou a finanční organizací. Tato metoda je nezákonná, proto často vede k trestní odpovědnosti a konfiskaci majetku jako náhrada za celou částku dluhu. Banka nejprve vyhledává dlužníka samostatně, poté využívá služeb sběratelů nebo zahrnuje státní zastupitelství, soudní vykonavatele, kteří mají právo popsat majetek klienta, zabavit věci a násilně je prodat, aby tento problém vyřešili.

Jak platit úvěr legálně

Pokud není nic, co by splatit půjčku dříve přijaté, není třeba panice a skrýt. Aby nedošlo ke zhoršení situace, doporučuje se bezodkladně kontaktovat manažera banky a požádat ho o radu, co dál. Při řešení problému můžete zapojit zkušeného právníka. Po analýze situace odborníci najdou cestu ven a pomohou uzavřít dluh bez následků, aniž by porušili zákon.

Úpadek

Tato metoda pomůže oficiálně nezaplatit úvěr. Konkurzní řízení je upraveno na legislativní úrovni. Pokud by se dříve pouze právnická osoba mohla prohlásit za bankrotu, pak od roku 2022-2023 toto právo obdržela i od roku 2022-2023 běžní občané. Podmínky, za kterých můžete vyhlásit úpadek:

  • nesplacení úvěru na 3 měsíce z důvodu nedostatku peněz;
  • celkový dluh z plateb za služby, půjčky, výživné, daně, přesahující půl milionu rublů.
  • přítomnost pohledávek po lhůtě splatnosti za závazky, jejichž doba vypršení lhůty neuplynula.

Zákon stanoví dva typy konkursu - dobrovolné a povinné. Pokud uvedené podmínky existují, občan se zavazuje zaslat soudu prohlášení o zahájení konkurzního řízení. Věřitelé mohou požádat o podobný nárok. Je lepší kontaktovat soudní orgán nezávisle. V tomto případě má osoba právo navrhnout svého kandidáta jako rozhodčího arbitra, pod jehož plnou kontrolou jsou přijata veškerá opatření k nakládání s majetkem a vypořádání dluhů.

Následky úpadku:

  • nemá-li občan dostatek majetku k zaplacení věřitelů v plné výši, je dluh odepsán;
  • osoba, která se prohlásila za bankrotu, nemá právo přijímat nové půjčky po dobu 5 let;
  • nedochází k následkům ve formě správní a trestní odpovědnosti za osobu;
  • občan neztrácí svou práci a zatčení není uloženo na jeho jediné obydlí, nemůže být vyhoštěn z jednoho obytného prostoru, není zařazen do seznamu zabaveného majetku;
  • věci, které patří manželovi, manželovi, rodičům a dalším rodinným příslušníkům, mají být realizovány, aby mohli chránit svá práva, mohou uplatnit nárok na vyloučení svého majetku ze seznamu věcí, které mají prodat a uznat jednotlivá vlastnická práva.

Pokud proces uznávání úpadku občana je ukončen provedením dohody o restrukturalizaci, výše uvedené důsledky nenastanou. V tomto případě může být zatčení majetku odstraněno u soudu. Majetek blízký příbuzným úpadců, zahrnutý do konkurzní podstaty k vypořádání s věřiteli, není zabaven. Pokud mají manželé podíl, je zatčení uloženo pouze na základě podílu dlužníka.

Restrukturalizace úvěrů

Máte problémy s finančními prostředky? Neexistuje možnost zaplatit půjčku kvůli nepředvídaným okolnostem, ale chcete problém vyřešit bez porušení stávající legislativy? V tomto případě odborníci doporučují následující: kontaktovat banku s žádostí o restrukturalizaci úvěru. V rámci tohoto postupu chápou možnost prodloužení lhůty pro vydání úvěru až na pět let nebo změnu formátu platby povinných plateb.

Je povoleno provádět příspěvky jednou za 2 - 3 měsíce nebo poskytovat klientům úvěrové dovolené až 6 měsíců, aby mohli najít nové zaměstnání, získat další zisk, zvýšit příjem, učinit ziskové obchody, přijmout další opatření ke zlepšení finanční situace. Restrukturalizace úvěru je prospěšná jak pro banku, tak pro klienta, protože pomáhá řešit problém bez soudního procesu, prokuratury a exekutorů. Hlavní formy restrukturalizace: \ t

  • prodloužení doby úvěru, snížení výše měsíčních splátek;
  • odklad splácení úvěrového subjektu bez navýšení období;
  • změna splátkového kalendáře;
  • odepisování pokut a propadů;
  • revize úrokové sazby a jednorázové snížení úroků z úvěru.

Hlavní výhody restrukturalizace pro dlužníky jsou následující:

  • nedostatek stálé komunikace s věřitelem a morální tlak na jeho straně;
  • minimální pokuty za zpoždění nebo jejich nepřítomnost;
  • snížení velikosti celkového přeplatku, pokud je dlužníkovi poskytnuta dovolená z úvěru;
  • bezpečnost perfektní úvěrové historie.

Výhody pro úvěrové instituce:

  • neexistence dluhů po splatnosti, které negativně ovlivňují hospodářskou výkonnost;
  • není třeba nabírat rezervy, kvůli nimž se ztráty snižují;
  • přeplatek z úvěru, který vede k maximálnímu zisku.

Postup má své nevýhody. Věřitelé v žádném spěchu neschválí restrukturalizaci, takže klient musí strávit spoustu času a nervů, aby získal požadovanou reakci. Výše přeplatku z úvěru se zvyšuje, protože finanční instituce zahrnuje do výše jistiny dluhové sankce, pokuty, příplatky. Bude nutné shromáždit spoustu dokumentů, certifikátů, podepsat nové smlouvy a programy za podmínek, které jsou pro věřitele výhodnější.

Využití pojištění

Pokud si vypůjčovatel myslel, že má smlouvu o úvěru pojistit předem, ví, co má dělat, pokud nemá nic na zaplacení úvěru - požádat pojišťovnu o pomoc s vyúčtováním o výplatě peněžních prostředků v souvislosti s pojistnou událostí. Pojistitel společnosti bude plnit své závazky, pokud pojistná smlouva stanoví určité okolnosti vyšší moci a neschopnost splácet úvěr od klienta je spojena s jedním z nich. Pojistník se zavazuje shromažďovat doklady prokazující vznik pojistné události.

Refinancování úvěru

Tento efektivní způsob je mnohem výhodnější než restrukturalizace dluhu. Jedná se o získání nového úvěru od jiné finanční instituce za účelem splacení starého úvěru. Podmínky refinancování jsou následující:

  • dostupnost trvalého zaměstnání pro potenciálního dlužníka;
  • dokonalá úvěrová historie;
  • dostatečné příjmy.

Režim refinancování:

  • klient uplatní úvěrovou instituci a doloží svou solventnost;
  • rozhoduje o úvěru;
  • občan souhlasí s věřitelskou bankou, ve které je otevřen starý úvěr, podmínkami předčasného splacení úvěru;
  • smlouva o úvěru je podepsána s věřitelem, který poskytuje refinanční služby;
  • půjčky jsou převedeny na účet dluhu.

Důvody pro odmítnutí refinancování jsou následující:

  • potenciální dlužník má práci, která je pro život riskantní;
  • přítomnost nesplacených pohledávek za drobné platby;
  • věk od 65 let;
  • podvodů, poskytnutí falešných dokladů.

Uznání smlouvy o půjčce je neplatné

Abyste se vyhnuli právním následkům v důsledku nesplácení vypůjčených prostředků, budete muset učinit následující:

  • získat podporu zkušeného advokáta;
  • nařídit ekonomické vyšetření, porovnat výpočty provedené nezávislým odborníkem a bankou;
  • shromažďovat pohledávky a doklady potvrzující klamání úvěrové instituce, úmyslné utajení informací, které vedlo k nedostatku informací o klientovi v určitých záležitostech;
  • žalovat;
  • obdržet předvolání a zúčastnit se soudního jednání k datu uvedenému v předvolání.

Úvěrová smlouva je uznávána jako neplatné rozhodnutí soudu, které po vstupu v platnost stanoví dvoustranné restituce. To znamená, že věřitel a dlužník se zavazují vrátit veškeré prostředky přijaté z úvěru - dlužník vrátí úvěrový orgán, bankovní instituce vrátí provizi, úroky, ostatní platby. Povinné platby dlužníka mohou zároveň překročit několikanásobně přijaté prostředky.

Nelegální řešení a potenciální důsledky

Pokud člověk nemá peníze na splacení půjčky, a nechce dělat nic, aby mohl pokojně vyřešit problém s finanční a úvěrovou organizací, pak se nelze vyhnout negativním důsledkům. Nedovolené metody, které se dlužníci uchylují k tomu, aby přispěli na úvěr, jsou následující:

  • změna telefonního čísla, místa bydliště, osobních údajů, pasových údajů;
  • ignorování varovných dopisů od sběratelů a bank, neúčast na soudních jednáních, porušení pokynů úvěrové organizace;
  • prodej zajištění;
  • obnovení majetkových práv, vkladů, jednorázových dávek pro jiné osoby.

Pokud dřívější banky často svým klientům odpustily dluhy, pak kvůli obtížné ekonomické situaci zpřísnily pracovní podmínky s dlužníky. Lidé, kteří odmítají splácet dluhy, jsou trestně a administrativně odpovědni. Jejich majetek je zatčen a prodán pod nátlakem, a výtěžek jde splácet půjčku.

Trest za úmyslné vyhýbání se splácení dluhu

Každý dlužník, který neprovede včasné platby na splacení dluhu, by měl vědět, že může být odpovědný za své činy, bez ohledu na to, zda to udělal záměrně nebo ne. Článek 177 trestního zákoníku Ruské federace stanoví, že soud je oprávněn uplatnit opatření pro výkon trestu odnětí svobody až na dva roky.

Sběrné agentury a způsoby, jak ovlivnit neplatiče

Banky často převádějí úvěry po splatnosti na zprostředkovatele. Ve své osobě je inkasní agentura, jejíž úkolem je realizace prací zaměřených na vrácení vypůjčených prostředků. Vzhledem k tomu, že činnost sběratelů není plně definována a není upravena zákonem, jediná věc, kterou mohou udělat, je vyvíjet tlak na dlužníka, uchylovat se k psychologickým metodám, aby ho donutil plně nebo částečně uzavřít úvěr.

Коллекторы давят не только на должника, но и на его родственников, близких – супруга/супруги, брата/сестры, отца/матери без ограничений. Последние обязаны знать, что могут защитить свои интересы. Имущество родственников подлежит аресту, может описываться и принудительно продаваться только, когда собственники не могут доказать, что все описанные вещи приобретены за личные средства. Если возникают проблемы с агентствами по «выбиванию» долгов, единственное правильное решение – обратиться за помощью к антиколлекторскому учреждению. Стоимость их услуг невысокая.

Video

Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Finance