Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

V naší době je nákup nemovitosti vážným krokem. Vývojáři v žádném spěchu snížit ceny nových budov, totéž lze říci o sekundární bydlení. Koupě nemovitosti je způsob, jak zlepšit životní podmínky a investovat úspory. Půjčka na byt se přijímá, když vaše vlastní prostředky na nákup nemovitostí nestačí, může to být hypotéka na mnoho let nebo spotřebitelský úvěr, se kterým budete muset zaplatit v krátké době.

Co je úvěr na bydlení?

Úvěrové fondy, které banka vydává klientům na nákup bydlení - to je úvěr na bydlení. Společnou možností je hypotéka, dlouhodobý úvěr na nákup rezidenčních nemovitostí. Její zvláštností je, že nakoupené bydlení je pro banku zastaveno po celou dobu trvání smlouvy, dokud klient dluh plně nesplácí. Kromě hypotečního úvěru si můžete pořídit byt i spotřebitelským úvěrem.

Hypoteční

Běžným typem úvěru na byt je hypotéka, která je poskytována při záloze ve výši 10 až 15%. Bydlení se vydává kupujícímu bezprostředně po uzavření transakce, byt však bude zastaven až do zaplacení úvěrových prostředků. Po vydání hypoteční hotovosti a koupě bydlení klient vystaví majetek se zátěží, je možné obdržet daňový odpočet. Můžete si vzít hypotéku na nákup hotového bydlení nebo novostavby.

Spotřebitel

Byt v hypotéce je cílový úvěr, který je dán na nákup bytu. Nevýhodou hypotečního úvěru jsou vysoké požadavky na dlužníka a dlouhodobé podmínky smlouvy. Někdy je výhodnější odebrat spotřebitelský úvěr na byt, který nevyžaduje poskytnutí zástavy, navíc v jednoduchém úvěru, existuje více loajálních emisních podmínek a dluh lze splácet předem.

Co je výhodnější - hypotéka nebo půjčka

Při nákupu bytu zákazníci často zvažují pouze možnost hypotéky a zapomínají na možnost spotřebitelského úvěru. Nejlepší volbu si můžete vybrat porovnáním s hlavními ukazateli:

  • zájem o hypotéku je nižší (11-13% oproti 17-20);
  • hypoteční úvěr je přijímán na dobu delší než 30 let, jednoduchý úvěr je poskytován na období až pěti až sedmi let;
  • měsíční výplata je vyšší u spotřebitelského úvěru;
  • hypotéka může trvat až 60 milionů, spotřebitel - až 2 miliony;
  • v případě hypotéky je nutné zajistit bydlení a život, což není v jednoduchém půjčování;

Výhody a nevýhody hypotéky

Hypoteční úvěr je populární bankovní produkt, jehož pomoc bydlení již získali miliony Rusů. Výhody tohoto typu úvěru:

  • nízká roční úroková sazba;
  • možnost získat úvěr na maximální dobu (do 30 let);
  • restrukturalizace dluhu;
  • získání daňového odpočtu po koupi domu;
  • preferenční programy pro mladé rodiny, armádu, státní zaměstnance atd.

Existují nevýhody:

  • složitý registrační postup;
  • klient musí mít vysoký „bílý“ měsíční plat;
  • banka může požadovat záruku jedné nebo více osob;
  • Platební náklady by neměly být vyšší než 40% měsíčního potvrzeného příjmu dlužníka;
  • pokutu za předčasné splacení úvěru v řadě bankovních institucí;
  • obytný prostor během doby trvání smlouvy je věřiteli zastaven (pokud je to však pouze obydlí dlužníka, finanční instituce ho může požádat pouze prostřednictvím soudu).

Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru

Chcete-li koupit dům, můžete si vzít spotřebitelský úvěr, zejména to je výhodná možnost, když potřebujete půjčit ne příliš velké částky a mají možnost vrátit jej v krátké době. Výhody:

  • jednoduchost aplikace;
  • Nemusíte platit za hypoteční pojištění života a majetku;
  • žádné další poplatky a platby;
  • nedostatek povinného zástavy majetku;
  • žádné sankce za předčasné splacení;

Mezi nevýhody patří:

  • úroková sazba je vyšší než u hypotéky;
  • je poskytován po dobu 5-7 let;
  • výše úvěrů málokdy přesahuje 1 500 000 milionů rublů.
  • k zakoupení bytu je nutná velká záloha;
  • velké měsíční platby, musíte se spolehnout na celou dobu trvání smlouvy;
  • Povinný důkaz vysokého příjmu.

Úvěrové podmínky

Pro porovnání spotřebitelských úvěrů a hypoték uvedeme konkrétní příklad: rodina koupí byt za 3 000 000 rublů:

  • Pro hypotéku, první splátka je zapotřebí pro bydlení - ať je to 20% - 600.000 rublů. Zbývající částka (2 400 000) je zaplacena do dluhu po dobu 15 let ve výši 13% ročně s anuitním typem plateb (měsíčně - 31 167 rublů). Za celé období bude vyplaceno 5 610 060 rublů. V důsledku toho bude přeplatek 3 210 060 rublů.
  • Spotřebitelské půjčky na stejnou částku po dobu 5 let, měsíční splátka bude 54 607 rublů, celková výše plateb - 3 276 420, a přeplatek - 876 420 rublů. Jak vidíte, s tím je přeplatek několikrát nižší, ale vzhledem k tomu, že platba je téměř dvakrát vyšší.

Úrokové sazby

Zajímavá situace s úrokovými sazbami: klientům jsou poskytovány informace o nominální úrokové sazbě - tj. Sazbě úroků z úvěrů, jejíž výpočet nebere v úvahu aktuální inflaci. Ukazuje, nakolik celková částka vrácených peněz převyšuje původní dluh. Reálná úroková míra je zohledněna v inflaci, která je pro dlužníka přínosná - s vysokou inflací se reálná úroková míra snižuje a návratnost znehodnocených prostředků do banky.

Částka a doba připsání

Hypoteční úvěr je vhodný pro dlouhodobé půjčky a je poskytován až na 30 let. Po tak dlouhou dobu je přeplatek velký, ale to je kompenzováno malou částkou měsíčních plateb. Když jsou prostředky na spotřebitelský úvěr přidělovány na období od jednoho do sedmi let, půjčka je vyplacena rychleji as velkými splátkami je možné předčasné splacení.

Částka měsíční platby a celková částka přeplatku

Povinná měsíční splátka závisí na celkové výši dluhu, úrokové sazbě a termínu, za který byla přijata. Při zvažování žádosti by finanční instituce měla vzít v úvahu, že maximální výše hypotečního úvěru by podle zákona neměla být vyšší než 40% celkového rodinného příjmu, a proto před přijetím úvěru na koupi bytu musíte nejprve vypočítat svůj příjem. Přeplatek za spotřebitelský úvěr bude výrazně kratší vzhledem k kratší době trvání smlouvy.

Povinné pojištění

V případě hypotečního úvěru na byt nabízí bankovní instituce klientovi předpoklady - komplexní pojištění zakoupeného bydlení proti ztrátě vlastnického práva, škod a škod. Kromě toho je nutné pojistit život a zdraví dlužníka, i když, podle současných právních předpisů, banky mohou trvat pouze na pojištění byt je koupil. Pojištění stojí značné množství, ale zároveň banky slibují slevu až do výše 1, 3% ročně.

Daňový odpočet

Poté, co se vám podaří převzít byt v hypotéce, můžete vydat základní daňový odpočet a odpočet na úroky z hypoték pro fyzické osoby. Maximální výše odpočtu na nákup nemovitostí je 2.000.000 rublů. (dlužník obdrží 13%), když platí úroky z úvěru (13% úroků z hypotéky). Úvěrový odpočet lze získat na jakémkoli cílovém úvěru.

Požadavky na dlužníka

Při posuzování žádosti zaměstnanci úvěrové instituce kontrolují, zda dlužník splňuje tyto požadavky:

  1. Ruské občanství.
  2. Věk od 21 do 60 let.
  3. Registrace v regionu, kde se nachází pobočka banky;
  4. Pracovní praxe v délce nejméně šesti měsíců na jednom místě.
  5. Solventnost, potvrzená odkazy z práce.
  6. Zvláštní postavení - je-li k dispozici (má mnoho dětí, mladou rodinu, státní zaměstnance, armádu, důchodce).

Jak koupit byt na úvěr

Nákup nemovitosti v úvěrech na bydlení je komplikovaný proces. Banka může ovlivnit hodnocení a výběr bytů, zejména v nových budovách, spolehlivý developer zvyšuje šanci na pozitivní rozhodnutí o hypotéce. Někdy je možné využít výhod hypotečních preferenčních programů, za kterých si můžete koupit byt na úvěr mnohem levněji. Držitelům mzdových a bankovních účtů může být nabídnuta sleva z úrokové sazby.

Mladá rodina

Program preferenčního státního úvěru „Mladá rodina“ je podporován několika velkými bankami, které poskytují nízkou úrokovou sazbu, minimální zálohu, dotaci na splácení dluhu. Program zahrnuje rodiny, kde jsou oba manželé mladší 35 let, oficiálně uznaní za osoby, které potřebují bydlení. Minus - dlouhá exekuce, banka může žádost zamítnout.

Výhody

V roce 2022-2023 poskytuje více než deset bank cenově dostupné zvýhodněné půjčky v rámci hypotečního programu státní podpory pro určité segmenty obyvatelstva - velké i mladé rodiny, nákup bydlení pro státní zaměstnance, vojenské hypotéky. Občanům jsou poskytovány zvýhodněné půjčky nebo dotace na splácení první splátky. Nevýhody - papírování a dlouhodobé posuzování aplikací.

Žádná záloha

Účinným způsobem, jak získat souhlas na úvěr na byt bez zálohy, je požádat o dotaci ze státu nebo použít mateřský kapitál. V opačném případě banka nebude moci úvěr vydat. Můžete se pokusit vzít hotovostní úvěr, aby se záloha, ale pak musíte splatit dva úvěry najednou. Další možností - využití stávajícího bydlení jako zajištění úvěru na nákup nemovitostí.

Prodejci

Podle statistik, více než polovina dlužníků si půjčku na byt na sekundárním trhu s bydlením. Banky mají tendenci takové žádosti schvalovat, protože na rozdíl od nových budov je byt již k dispozici, v případě selhání bude tento majetek snazší prodat. Další věc je, že sekundární trh s bydlením je dražší než nové budovy, a proto bude nákup hotového bydlení dražší.

Které banky kontaktovat

Ruské finanční instituce nabízejí svým klientům různé podmínky pro hotovostní úvěry:

  • Sberbank - "Hypotéka pro mladou rodinu." První splátka je od 15%, od 8, 9% ročně (vyžaduje se účast v akci „Mladá rodina“), doba splácení je od jednoho roku do 30 let, částka je od 300 000 rublů. až 85% nákladů na připsaný byt.
  • VTB24, první splátka ve výši 10%, sazba 11, 25%, částka 600 000-60 000 000 rublů.
  • Promsvyazbank spotřebitel - částka až 1 500 000 rublů, sazba 12, 9%, bez ručitelů a zajištění, až 5 let.
  • Credit Bank of Moscow - do 20 let, velikost - do 30 000 000, sazba 10, 9, příspěvek - od 15%.

Jak získat půjčku

Pro získání peněz je důležité vybrat si úvěrový produkt a připravit balíček dokumentů:

  • přezkoumat nabídky bank a vybrat ten správný;
  • obraťte se na odborníka, který vám poskytne potřebné informace;
  • shromažďovat potřebné doklady (potvrzení o zaměstnání, doklad o měsíčním příjmu, právo účastnit se preferenčního programu, potvrzení o trvalém zápisu);
  • vyplní žádost;
  • počkejte na rozhodnutí.

Online aplikace

Mnoho bankovních institucí vítá online aplikaci a dokonce nabízí slevu na úrokové sazbě. Výše příspěvku je vhodná pro výpočet v hypotečním kalkulátoru na místě, při výpočtu výše uvedené výše nákladů na bydlení, období a výše první splátky. Chcete-li vyplnit aplikaci na internetu, musíte jít na bankovní stránku, vybrat příslušnou nabídku a prostudovat požadavky banky na dlužníka. Poté pečlivě vyplňte žádost a odešlete na adresu. Zaměstnanci vás budou kontaktovat a projednat další postupy.

Podmínky pro posouzení žádosti a rozhodování

Většina bank prohlašuje krátký čas na rozhodnutí o úvěru na byt, ale ve skutečnosti tomu tak není. Pro podání přihlášky potřebujete velký balíček dokumentů, někdy je zapotřebí další papír, zejména v rámci preferenčních programů. V tomto ohledu, štěstí pro ty, kteří mají bankovní účet na dlouhou dobu - stačí potvrdit relevanci dříve předložených informací o sobě.

Sběr dokumentů a evidence odkazů

Ve fázi tvorby dokumentů se vyskytuje většina všech závorek. Při získávání hypotečního úvěru je důležité, aby všechny dokumenty byly předkládány ve formě požadované bankou, informace o tom jsou uvedeny na internetových stránkách finanční instituce. Vzhledem k nesprávné registraci alespoň jednoho papíru - potvrzení o příjmu nebo formulář-9 - rozhodnutí o vydání hypotéky může být zpožděno na několik týdnů.

Podpis smlouvy o úvěru

Poslední fází hypotečního obchodu je podpis úvěrové smlouvy. Musí být podepsán osobně v bance za přítomnosti budoucího vlastníka a odpovědného pracovníka úvěrového oddělení a musí být v souladu s platnými právními předpisy. Součástí transakce je vydání hypotéky na hypotéku - registrované zajištění potvrzuje práva banky na plnění závazků zajištěných hypoteční smlouvou.

Registrace vlastnictví

Papírování na vlastnictví bytů zakoupených s pomocí hypotéky se liší od obvyklého poskytování dalších dokladů a nutnosti odstranit zátěž po splacení dluhu. Lhůta pro předložení dokladů k registraci po koupi a prodeji je 10 dnů, v případě problémů s registrací je však možné ji prodloužit až na 45 dní. Oficiálním orgánům je předložen standardní soubor dokumentů a hypoteční smlouva.

Seznam požadovaných dokumentů

Pro nákup rezidenčních nemovitostí na úvěr musí být do banky předloženy následující dokumenty:

  • formulář žádosti vyplněný bankou v pobočce nebo online;
  • cestovní pas;
  • doklad o příjmu (formulář 2-NDFL, daňové přiznání, bankovní formulář);
  • potvrzení o zaměstnání (kopie pracovního listu, kopie pracovní smlouvy, doklady o zápisu jednotlivého podnikatele).

Po kontrole dokladů je žádost schválena, dostanete doklady, s nimiž se kupující nebo zástupce realitní kanceláře obrátí na příslušné úřady, aby zaregistrovali majetek dlužníka.

  • podepsaná smlouva s bankou a hypotékou;
  • smlouva o prodeji nemovitosti (dohoda o účasti na společné výstavbě);
  • potvrzení o přijetí;
  • Agenturní smlouva o poskytování státních registračních služeb.

Hypoteční v Moskvě

Rozsah cen nemovitostí v Moskvě a regionu je velmi velký. Zároveň je počet finančních organizací nabízejících úvěr na byt mnohem vyšší než průměr v Rusku, takže k výběru banky lze přistupovat se všemi zodpovědnostmi.

Hypoteční

Bank of Moscow

Moskevské úvěrové banky

DeltaCredit

Otevření banky

Úroková sazba

10

15

11.25

10

Typ vlastnosti

Nová budova

Sekundární

Sekundární

Nová budova

Hodnota vlastnosti

3 000 000

5 000 000

5 000 000

5 000 000

Záloha

500 000

3, 500, 000

1 500 000

1 500 000

Termín

15

5

20

15

Platba

26, 865

35, 685

36765

37794

Věk dlužníka

21-60

Od 18

20-65

18-65

Potvrzení solventnosti

Nápověda 2-NDFL

Nápověda 2-NDFL

Daňové přiznání, nápověda 2-Ndfl

Hypoteční zabezpečení

Zástavní právo k nabytému majetku

ne

Zástavní právo k nabytému majetku

Zástavní právo k nabytému majetku

Pevná sazba

Jo

Jo

Jo

Jo

Refinancování

ne

ne

ne

Jo

Video


Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Finance