Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Pro většinu Rusů je získání půjčky jediným způsobem, jak vyřešit problém nedostatku finančních prostředků. Při poskytování úvěru nabízejí banky žadatelům minimalizaci rizik tím, že vypracují smlouvu o životním a zdravotním pojištění.

Je životní pojištění legální, když dostanete půjčku

Všechny hypoteční produkty bank, kde nemovitost (ve výstavbě nebo koupi bytu nebo dostupného bydlení) působí jako záruka vrácení peněžních prostředků, znamená provedení smlouvy o zástavním pojištění. Takové pravidlo je stanoveno zákonem a je pro provedení povinné. Pokud jde o půjčky na automobily, je pořízení komplexní pojistné smlouvy dobrovolné, neboť toto pojištění je dobrovolného typu. Z tohoto důvodu nemá banka právo odmítnout vydat půjčku, i když v praxi se věci liší.

V oblasti spotřebitelských úvěrů banky trvají na koupi pojistné smlouvy, ale dlužník se sám rozhodne, zda si koupí pojištění či odmítne. Může vydat:

  • Smlouva o životním a zdravotním pojištění. V tomto případě pojišťovna (IC) uhradí bance částku dluhu (pokud smrt nebo nemoc nezpůsobila alkohol nebo drogovou intoxikaci nebo sebevraždu).
  • Pojištění v případě ztráty příjmů. Pojistným případem je snížení nebo likvidace společnosti.

Regulační rámec

Neexistují žádné konkrétní právní předpisy ani předpisy, které by upravovaly všechny otázky týkající se uzavření pojistné smlouvy o bankovních úvěrech. Pravidla týkající se této otázky jsou projednána v několika dokumentech najednou:

  • Občanský zákoník obsahující hlavní ustanovení o uzavření a ukončení smluv. Definuje, že případy povinného pojištění stanoví zákon.
  • Zákon č. 4015-1 o všech záležitostech organizace pojišťovnictví v Rusku, přijatý 27. listopadu 1992.
  • Zákon o hypotéce č. 102-ФЗ ze dne 16. 7. 1998, který stanoví povinnost dlužníka pojistit vklad převedený na banku v případě zničení nebo poškození majetku.
  • Zákon č. 2300-1 o ochraně spotřebitele ze dne 7. února 1992, který zakazuje poskytování jedné služby nabytím jiného.
  • Zákon o spotřebitelském úvěru č. 353-ФЗ (21.12.2013).

Co poskytuje životní pojištění při půjčování

Pojištění pomáhá vyhnout se problémům s výplatou úvěru v případě pojistné události. Rizika, která jsou předmětem pojištění při koupi pojistné smlouvy, mohou být různá:

  • smrt způsobená nehodou, nemocí a některými jinými okolnostmi, které jsou stanoveny ve smlouvě;
  • trvalé postižení z důvodu zdravotního postižení;
  • dočasná invalidita způsobená zhoršením zdravotního stavu nebo nemoci, která znemožnila vydělávat na důchod, v důsledku čehož za půjčku nic neplatí.

Žadatel se navíc může pojistit proti ztrátě zaměstnání. V tomto případě pojišťovna uhradí vzniklý dluh, pokud důvody pro výpověď jsou:

  • konkurs nebo likvidace podniku (organizace);
  • snižování počtu zaměstnanců;
  • ukončení smlouvy z důvodu zániku smlouvy.

Výhody a nevýhody

Životní pojištění se spotřebitelským úvěrem má kladné i záporné stránky:

  1. Přínos pro banku. Pro věřitele je nesmírně důležité, aby dlužník zajistil co nejvíce rizik, která mohou vést k nezaplacení úvěru. Důvodem je skutečnost, že banka za všech okolností obdrží zpět půjčené peníze občanům. Z tohoto důvodu lze vysvětlit, proč manažeři tak trvale nabízejí možnost zařídit si životní pojištění na úvěr.
  2. Co je prospěšné pojištění pro dlužníka. Při dobrovolné pojistné smlouvě nabízí banka výhodnější podmínky půjček, které jsou vyjádřeny nižší úrokovou sazbou, zvýšenou částkou a delší dobou splatnosti. Při uzavírání smlouvy o kumulativním pojištění budou dědici moci získat úspory bez ohledu na to, kdy k úmrtí došlo - před nebo po splacení úvěru.
  3. Nevýhody. Z hlavních nevýhod nákupu politiky pro úvěr, je třeba jmenovat zvýšení měsíčních plateb z důvodu zahrnutí nákladů na pojištění, potřebu lékařského vyšetření a zdlouhavý postup pro zpracování plateb v případě pojistné události dojde.

Jak a kde to udělat

Proces uzavírání dobrovolné pojistné smlouvy je jednoduchý a skládá se z několika po sobě následujících kroků:

  1. Vyberte pojišťovnu ze seznamu navrženého bankou nebo se řídí vlastními motivy.
  2. Zaplatit pojistné nebo jeho část.
  3. Podepsat smlouvu o životním pojištění za úvěr.

K dnešnímu dni je počet pojišťoven, které nabízejí zdravotní nebo životní pojištění při žádosti o úvěr, velký a politiku si můžete zakoupit nejen při osobní návštěvě, ale také online na internetových stránkách pojistitele. Každý dlužník si může vybrat ze svých preferencí, protože tarify pro každou z Velké Británie budou odlišné. V tabulce níže se pro účely srovnání můžete seznámit s návrhy pojistitelů v Moskvě:

Pojišťovna

Podmínky

Rozsah pokrytí

Náklady na politiku

Pojištění VTB
  • poškození zdraví;
  • postižení;
  • ztráta zaměstnání

Až 1, 5 milionu

Individuálně

Sogaz OJSC
  • dočasné postižení;
  • dočasná zdravotní porucha;
  • trvalé postižení (invalidita)
  • smrt;
  • pracovní neschopnost

Až 500 tisíc

Individuálně

Renesanční pojištění
  • postižení;
  • smrt;
  • dočasné invalidity

Až 650 tisíc

Individuálně

Rosgosstrakh
  • postižení;
  • smrt;
  • dočasné invalidity

Až 420 tis

1% částky pojištění

Životní pojištění Sberbank
  • postižení;
  • odchodu ze života

Individuálně

Individuálně

Smlouva o životním a zdravotním pojištění pro úvěrové dlužníky

Při žádosti o úvěr je příjemce úvěru ve většině případů nabízen k podpisu standardní pojistné smlouvy - nejlevnější varianty. Občan má právo požadovat vydání rozšířené politiky, která bude zahrnovat další rizika, která se v modelových smlouvách často neberou v úvahu. To nevyhnutelně povede k vyšším nákladům na pojištění (uplatní se vyšší poměr).

Je důležité neskrývat přítomnost některých nemocí od pojišťovny, protože při vzniku pojistné události v důsledku existující nemoci je platba s větší pravděpodobností zamítnuta. Dále se doporučuje předepsat v odškodnění, pokud je práce žadatele spojena se zvýšeným rizikem. Dokument musí uvádět podmínky odškodnění při vzniku pojistné události a výši odškodnění.

Seznam požadovaných dokumentů

Pro získání politiky musí příjemce úvěru poskytnout určitý soubor dokumentů. Seznam je malý, ale každá pojišťovna může požádat o další doklady, i když je to velmi vzácné. Pro pojištění budete potřebovat:

  • cestovní pas nebo jiný rovnocenný doklad, kterým může být občan identifikován;
  • vyplněný formulář žádosti;
  • lékařské potvrzení o přítomnosti nebo nepřítomnosti chronických nebo nevyléčitelných chorob.

Platby při vzniku pojistné události

Při sestavování politiky klienti bank často neobjasňují, co je třeba udělat, když nastane pojistná událost, a podle přesných pravidel pomůže získat maximální výplaty a snížit „papírování“. Algoritmus akce vypadá takto:

  1. Ujistěte se, že incident spadá do pojistné události a ve smlouvě existuje odpovídající ustanovení.
  2. O incidentu informujte věřitele a pojistitele písemným prohlášením.
  3. Shromážděte potřebné dokumenty, jejichž seznam je schválen dozorčím výborem a závisí na podmínkách smlouvy.
  4. Připravenou dokumentaci předejte pojišťovně.
  5. Počkejte na verdikt a převod finančních prostředků.

Uznání pojistné události

Po předložení všech dokladů je pojišťovna zkontroluje a na základě výsledků rozhodne: zaplatit peníze nebo odmítnout. Peníze jsou převedeny na příjemce na základě pojistné smlouvy - banky. Peněžní prostředky jsou věřiteli připsány na zvláštní účet, po kterém je pošle k úhradě dluhu. Výše pojistného se může rovnat nevyrovnanému zůstatku. K těmto případům dochází, pokud:

  • dlužník obdržel zdravotní postižení, v důsledku čehož již nemůže úvěr pracovat;
  • příjemce úvěru zemřel.

Omezení nebo odmítnutí platby

Často se jedná o případy, kdy pojišťovna odmítá zaplatit peníze na základě pojistné smlouvy:

  • dlužník byl zraněn neslučitelný s prací nebo zemřel kvůli alkoholu nebo drogám;
  • příčinou smrti byla sebevražda;
  • žadatel zatajil před SC závažnou nemoc, která vedla k pojistné události;
  • občan opustil svou vlastní volnou vůli.

Je možné odmítnout pojištění úvěru

Zákon stanoví, že po uzavření smlouvy můžete zanechat pojištění uložené bankou. To platí pouze pro spotřebitelské úvěry při použití dobrovolného pojištění. Používá se několik metod selhání:

  • Během období ochlazení zapište prohlášení o zrušení pojistné smlouvy.
  • Napište žádost o ukončení pojistné smlouvy, pokud obsahuje odpovídající ustanovení umožňující vrácení pojistného v případě předčasného splacení dluhu bance.
  • Jděte k soudu. To lze provést pouze tehdy, je-li písemné prominutí od věřitele přijato, ale podle smlouvy nebo zákona má klient plné právo vrátit pojištění z úvěru.

Doba chlazení

Směrnice centrální banky stanovila, že pojistník může odmítnout pojištění a vrátit peníze zaplacené za služby pojišťovny do 14 dnů. Tento čas se nazývá „chladicí období“. Pojišťovna může stanovit lhůtu delší než dva týdny, která je nutně stanovena v pojistné smlouvě.

Pojistné může být vráceno pouze na spotřebitelské úvěry a pokud občan uzavřel smlouvu jako fyzická osoba. Žádost se předkládá pojišťovně písemně, po jejímž zvážení je pojištěnému vrácena plná částka příspěvku nebo jeho část. V případě, že pojistná událost nastala během doby chlazení, nelze vydat odmítnutí životního pojištění po získání úvěru během doby chlazení.

Vrácení pojištění v případě předčasného splacení úvěru

Za předpokladu, že občan zaplatil dluh předčasně, může vydat prominutí smlouvy o životním pojištění za úvěr. Tato příležitost je poskytnuta, pokud je odpovídající ustanovení obsaženo ve smlouvě a pojistka byla plně zaplacena. Akční algoritmus pro vrácení poplatku za předčasné splacení úvěru je následující:

  1. Splatit dluh finanční organizaci v plné výši, včetně úroků z použití úvěru.
  2. Obraťte se na kancelář bankovní instituce, kde obdržíte potvrzení o dluhu.
  3. Předložit písemnou žádost pojišťovně a přiložit potvrzení o nepřítomnosti dluhu a pojistku.
  4. Počkejte na rozhodnutí.
  5. Je-li verdikt kladný, získáte částku vypočítanou v poměru k zbývajícímu času. Pokud je odmítnutí přijato, je nutné požádat zástupce vyšetřovacího výboru o písemné zdůvodnění, se kterým se můžete obrátit na Federální službu nebo soud.

Zkouška

Pokud pojistitel odmítne zaplatit, může dlužník požádat soud o další řízení. Za tímto účelem uplatněte nárok, ve kterém občan uplatní nárok na vrácení prostředků ve výši úvěrového dluhu ve prospěch banky jako příjemce. Ve své vlastní prospěch může dlužník předložit tyto požadavky:

  • náhrada morální škody;
  • vymáhání úroků za použití hotovosti;
  • jmenování trestu pro Spojené království za porušení smlouvy.

Mezi dokumenty, které jsou nezbytné pro zahájení soudního řízení, patří:

  • prohlášení o nároku;
  • Příjem platby státního cla (není nutné, pokud žadatel patří do určitých preferenčních kategorií obyvatelstva);
  • písemné odmítnutí pojišťovny zaplatit peníze.

V jakých případech není možné vrátit peníze za životní pojištění

Ne vždy dlužník může získat životní pojištění návratnost z úvěru. Důvodem může být několik:

  • Ve smlouvě není žádná doložka, podle které je možné získat peníze zpět. Toto pravidlo platí pouze pro předčasné splacení úvěru. V dohodě musí být stanoveny podmínky vrácení peněz během doby ochlazení pojišťovny.
  • Došlo k pojistné události, v důsledku čehož Spojené království již žadateli zaplatilo určitou částku.
  • Úvěr byl vydán do roku 2022-2023 - až do přijetí zákona, podle něhož má dlužník možnost z úvěru vrátit životní pojištění.
  • Občan porušil podmínky smlouvy.
  • Byla uzavřena kolektivní pojistná smlouva, na jejímž základě se prémie nevrací ani v průběhu chladicího období ani při předčasném splacení úvěru.
  • Při nákupu politiky CTP nebo životního pojištění, které je povinné pro výkon profesních povinností.

Video

Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Finance