- Charakteristické rysy restrukturalizace dluhu
- Důvody pro změnu parametrů úvěrové smlouvy
- Jak restrukturalizovat úvěrové dluhy
- Pořadí registrace
- Video
Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!
Situace, kdy je obtížné včas provést platby do banky, je možná pro každého dlužníka. Důvodem může být snížení počtu zaměstnanců, vážné onemocnění, jiné nepředvídané události. Aby se klient vyhnul potížím v budoucnu, musí finanční instituci nabídnout, aby přezkoumala podmínky úvěru.
Charakteristické rysy restrukturalizace dluhu
Zpoždění v provádění plateb na úvěr ohrožuje dlužníka s mnoha problémy. Patří mezi ně:
- Úroky a penále Banky za pozdní platbu.
- Komunikace s pracovníky sbírkové agentury, na kterou se banka může obrátit (to přímo ohrožuje fyzickou bezpečnost dlužníka).
- Soudní řízení o pohledávce banky s možnými důsledky (např. Zabavení majetku).
- Poškozená úvěrová historie, ve které bude možné získat bankovní úvěr od velmi obtížných (v omezeném počtu bank, s vysokou úrokovou sazbou atd.).
Včasné vědomí důsledků nezaplacení úvěrových plateb je dlužník schopen minimalizovat negativní dopady. Musí informovat banku o vzniklých problémech a požádat o restrukturalizaci úvěru. Tento postup má následující funkce:
- Jedná se o změnu podmínek smlouvy o úvěru (například snížením úrokové sazby při prodloužení smlouvy), což dlužníkovi pomáhá včas přispět.
- Restrukturalizace dluhu se provádí za přítomnosti potvrzených finančních problémů dlužníka (například dopis o odstoupení od smlouvy o snížení) ve stejné bance, kde byl úvěr vydán.
- V krátkodobém horizontu je to pro dlužníka výhodné, protože snižuje finanční zátěž (například snižuje výši jednotlivých plateb), ale celkový přeplatek na úvěr se zvyšuje.
- Ačkoli restrukturalizace zjednodušuje splácení úvěrů, může vést ke zhoršení úvěrové historie (CI), protože v řadě bank (VTB, Alfa Bank apod.) Můžete požádat o revizi úvěrových podmínek pouze v případě, že dojde ke 2měsíčnímu zpoždění. S takovou dobou přerušení plateb budou informace o zpoždění nutně spadat do VOP.
Podobný proces, ale vedený v jiné bance, se nazývá refinancování. V tomto případě klient vezme nový úvěr za výhodnějších podmínek, než je ten současný, as jeho pomocí zaniká dluh. V závislosti na podmínkách současného úvěru a navrhovaných podmínkách může být refinancování pro dlužníka výhodnější z organizačního hlediska (například, aby vám nebylo umožněno zkazit CI). V tomto případě bude výše přeplatku s vysokou pravděpodobností vyšší než v průběhu restrukturalizace, protože banka třetí strany se také stará o dosažení zisku.
Důvody pro změnu parametrů úvěrové smlouvy
Restrukturalizace dluhu v bance je nutná, pokud klient z objektivních důvodů nemůže poskytnout úvěrové příspěvky předchozí velikosti.
Finanční instituce má zájem o vrácení vydaného úvěru s minimálními ztrátami pro sebe (tj. Bez nákladů na soudní řízení apod.), Proto bude z dobrého důvodu postup pro revizi úvěrových podmínek schválen.
Vhodné důvody restrukturalizace jsou zdokumentované skutečnosti:
- Propuštění z důvodu snížení nebo likvidace organizace;
- oficiální škrty v platu (např. během snížení úrovně);
- vznikly velké ztráty jednotlivým podnikatelem;
- škody na majetku (včetně nemovitostí) přírodními katastrofami nebo nehodami způsobenými člověkem.
Existují různé restrukturalizační programy, které banka vybírá podle konkrétní situace, přání a možností klienta. Bez ohledu na možnosti budou mít:
- Výhody - schopnost splácet úvěr v obtížné finanční situaci, nedostatek soudních sporů a / nebo komunikace se sběrateli, za příznivých okolností (např. Banka schválí restrukturalizaci bez čekání na dvouměsíční zpoždění) CI nebude poškozena.
- Nevýhody - celkový přeplatek bude vyšší než u plateb za stejných podmínek.
Jak restrukturalizovat úvěrové dluhy
Při podání žádosti do banky si musí dlužník uvědomit, že připravovaný postup ho nezbavuje povinnosti zaplatit dluh a nesnižuje jeho velikost, ale pouze reviduje postup provádění jednotlivých plateb. Tabulka ukazuje výhody a nevýhody restrukturalizace úvěru:
|
Metody a metody |
Charakteristika |
Pros |
Nevýhody |
|
Prodloužení úvěrové smlouvy |
Zvýšení doby splatnosti dluhu (prodloužení smlouvy), což vede ke snížení velikosti měsíčních splátek. |
Možnost běžného splácení úvěrových závazků v případě finančních problémů. |
Zvýšení celkového přeplatku za spotřebitelský nebo hypoteční úvěr. |
|
Změna měny úvěru |
Přepočet příspěvků v jiných měnových jednotkách (obvykle v rublech, namísto dolarů nebo eur, s prudkým nárůstem kurzu cizí měny). Tato metoda zbavuje banky části zisku, proto je často iniciována politickými rozhodnutími (např. Nařízeními ruské vlády). |
Možnost snížení velikosti plateb s kolísáním měny. |
Je velmi těžké získat souhlas. |
|
Úvěrové svátky |
Možnost určité doby (půl roku, zřídka ročně) platit pouze úroky, s možností návratu k budoucím příspěvkům v budoucnu. |
Výskyt zpoždění v platbách na hlavní dluh je čas, který lze využít k řešení současných finančních problémů (nalezení nového zaměstnání atd.). |
Mimořádné úrokové platby během svátků. |
|
Snížení úrokové sazby |
Bez prodloužení doby splácení se jedná o opci nepříznivou pro banky. Z tohoto důvodu se zpravidla používá velmi zřídka během období výrazného snížení refinanční sazby centrální banky a má vážná výběrová kritéria (například může být poprvé uplatněna opožděná nebo zaplacená hypotéka). |
Splácení úvěru s méně než předběžnými náklady. |
Větší obtíže při získávání této formy refinancování. |
|
Odpuštění trestu a zrušení trestů |
Je to také vzácný případ, kdy banky chodí z velmi dobrých důvodů pro zpoždění klienta (například vážná operace). Odepsání pokut a penále za určité období často v tomto okamžiku nezrušuje platby úroků. |
Snížení současné finanční zátěže. |
Vyrábí se odděleně, taková amnestie nesnižuje zatížení úvěru, ale pouze odstraňuje pokuty a penále. V nejlepším případě by měla být doplněna dalšími typy restrukturalizace, například prodloužením platební lhůty. |
Pořadí registrace
Abyste mohli revidovat podmínky smlouvy o úvěru, musíte:
- Vyplňte formulář pro restrukturalizaci banky. Vzorek je pořízen na internetových stránkách úvěrové instituce. Tento dokument informuje věřitele o problémech, se kterými se dlužník setkal, a ukazuje disciplinovaný postoj k splácení dluhu.
- Předložte tento dokument oddělení úvěrového dluhu. V ideálním případě by kopie měla být opatřena razítkem s datem a podpisem zaměstnance, který žádost přijal - v případě zamítnutí žádosti o restrukturalizaci a případu před soudem bude důležité, aby se příjemce úvěru pokusil najít civilizované způsoby splácení dluhu a neskrývání plateb.
- Počkejte na pozvání na pohovor. Společně s manažerem banky vyberte nejvhodnější možnosti pro změnu úvěrových podmínek.
- Uveďte prohlášení, v němž uvedete konkrétní možnosti změny podmínek poskytování úvěrů, které byly projednány v rozhovoru. Připojte balíček dokumentů.
- Počkejte na odpověď banky. S kladným rozhodnutím banky zvážit novou smlouvu (nebo dodatečnou smlouvu k současné úvěrové smlouvě) a splátkový kalendář. Podepište dokument.
- Pokud banka odmítne restrukturalizovat, bude požadovat písemné potvrzení o této skutečnosti (klientova jasná touha splácet dluh může být příležitostí pro soud, aby nařídil finanční instituci, aby upravila podmínky splácení úvěru).
Dokumenty o restrukturalizaci úvěru
Složení balíčku dokumentů se liší v závislosti na bance, ale pro každou úvěrovou instituci budete potřebovat:
- Pas občana Ruska (kopie, originál je podán osobně).
- Výkaz zisku a ztráty za poslední 3 měsíce - odkaz 2-NDFL (pro zaměstnance) nebo daňové přiznání (pro jednotlivé podnikatele).
- Dokument o zaměstnanosti (např. Výpis ze sešitu ověřený místem výkonu práce).
- Další doklady prokazující existenci platných důvodů zabraňujících platbě (např. Ověřená kopie příkazu k redukci).