Za poslední 2 roky výrazně vzrostl podíl online půjček. Podle Bank Saint Petersburg byl na začátku loňského roku podíl online půjček 43 % a již v polovině 4. čtvrtletí více než 60 %.
Tento trend lze snadno vysvětlit – je jednodušší podat žádost online a získat peníze na kartu, než trávit čas návštěvou pobočky. Ne každý je však na tento typ půjček připraven.
Čeho se zákazníci bojí?
Hlavní obavy lze vyslovit takto: "elektronická smlouva není právně závazná" , "banka může jednostranně zvýšit sazbu a já nebudu mít žádný doklad ve formě dokumentu."
Za prvé, elektronická smlouva podle občanského zákoníku (odst. 2, § 434 občanského zákoníku) má stejnou právní sílu jako smlouva uzavřená na pobočce banky. Smlouvu lze uzavřít nejen v papírové podobě, ale i prostřednictvím elektronické, telefonické a jiné komunikace.
Zadruhé byste si měli smlouvu před jejím podpisem pečlivě přečíst. Zjistěte, zda se tam píše, že banka má právo jednostranně bez upozornění změnit sazbu (bude divné, když takové čáry uvidíte). Pokud ne, není se čeho obávat. Elektronická smlouva se považuje za uzavřenou okamžikem přijetí peněžních prostředků na váš účet. Smlouvu si můžete vytisknout a uchovat v papírové podobě pro váš klid.
Za třetí, přechod na digitální formát není způsob, jak vnutit rychlé půjčky nebo vás oklamat, ale jednu z doprovodných změn v průběhu obecné digitalizace. Jedním z úkolů (podle strategie centrální banky) bankovního systému je zkrátka snižovat rizika pro banky a zjednodušovat postupy pro zákazníky.Například díky digitalizaci se již banky mohou z obecného registru dozvědět o aktivech klientů zastavených v jiných finančních institucích a odpovědět na půjčku.
Proč je online pokladna OK
Posledních ~6-7 let banky aktivně vyvíjejí online platformy, internetové bankovnictví (IB), automatizují procesy, aby co nejvíce přešly na digitální pracovní systém.
V květnu 2019 na XVI. Bankovním summitu o inovacích a rozvoji Alexander Rybakov, viceprezident a ředitel produktového oddělení Bank Saint Petersburg, zdůraznil potřebu a nezvratnost digitalizace. Již v té době měly některé banky velké procento kontaktů se zákazníky prostřednictvím digitálních kanálů (pro Bank Saint Petersburg - z 95 %).
Přeměna offline struktury na „digitální banku“ je přirozeným procesem evoluce finančních nástrojů. Ukazatelem toho je snížení počtu poboček. Podle odborníků je „digitální banka“ ideálně banka bez poboček.
Počet poboček na 100 000 maloobchodních zákazníků (údaje z května 2019):
|
Název banky |
Počet poboček na 100 000 zákazníků |
|
VTB |
18.0 |
|
Otevření |
16.4 |
|
ROSBANK |
13.2 |
|
Sberbank |
10,8 |
|
Moskva kreditní banka |
10.1 |
|
Gazprombank |
9,3 |
|
DOMÁCÍ ÚVĚROVÁ BANKA |
9,1 |
|
SOVKOMBANK |
8,5 |
|
Raiffeisenbank |
8,1 |
|
otpbank |
5,9 |
|
UniCredit |
5,2 |
|
Alfa-Bank |
4,8 |
|
Banka Saint Petersburg |
3,3 |
Bankovní specialisté studovali zákaznickou zkušenost offline a vytvořili pohodlnou a bezpečnou platformu pro online interakci. V důsledku toho podíl půjček vydaných prostřednictvím digitálních kanálů každým rokem roste.
Jak vypadá vyřízení online půjčky?
V osobním účtu klient vyplní dotazník a odešle přihlášku. Souhlas s kontrolou vaší kreditní historie a zpracováním osobních údajů musíte potvrdit kódem z SMS.
Po kontrole úvěrové historie banka schválí úvěr na určitou částku. Dále se musíte seznámit s podmínkami úvěru a parametry smlouvy, uvést, na kterou částku bude převedena, a vhodné datum splacení. Kliknutím na tlačítko "Získat půjčku" je klient přesměrován na stránku pro podpis smlouvy o půjčce.
Formulář k vyplnění může vypadat takto:
V další fázi se klient seznámí s podmínkami smlouvy a jejími parametry (úplná cena úvěru, úroková sazba atd.). Každá položka musí být zaškrtnuta, čímž se přihlásíte k těmto podmínkám.Po potvrzení souhlasu s podmínkami smlouvy a splátkovým kalendářem klient čeká na převod finančních prostředků. Výše půjčky je zpravidla připsána na účet okamžitě. Smlouvu lze vytisknout, není to však nutné, její elektronický stejnopis má stejnou právní sílu jako listinný dokument s podpisy vystavený na úřadě.
1) Pokud jste mzdový klient
Pokud jste mzdový klient, jistě jste si všimli, že nabídky online půjček vám chodí minimálně jednou za pár měsíců. Proč je banka tak naléhavá? Protože jste pro něj spolehlivý klient - váš plat prochází bankou, banka má garanci stabilního zhodnocení úvěru.
Pokud jste si plánovali vzít půjčku, ale bojíte se o ni zažádat online, pak marně. Hlavní je vyhodnotit úrokové zatížení a mít na paměti, že peníze z půjčky budou odepsány z vašeho mzdového účtu. Neber si víc, než si můžeš dovolit.
2) Pokud nedostanete zaplaceno v této bance
Při online žádosti stačí zadat údaje o pasu. Po odeslání přihlášky vám během dne zavolá specialista a domluví se na podrobnostech. Neplatový klient bude muset poskytnout určitý „minimální doklad“ v závislosti na částce:
- Pokud potřebujete do 100 000-300 000 rublů, pak stačí pas (částka se v různých bankách liší).
- Pokud si vezmete půjčku ve výši 100 000-300 000 rublů, budete potřebovat potvrzení o zaměstnání ve formě banky.
- Některé banky přijímají online výpis od FIU bez výpisu příjmů:
Screenshot podmínek pro získání úvěru pro neplatového klienta v bance "St. Petersburg"
Jaké jsou podmínky pro online žádost o půjčku?
Podmínky jsou stejné jako při žádosti o offline půjčku.Může vám být nabídnuto pojištění v rámci programu životního a zdravotního pojištění dlužníka a také ochrana proti ztrátě zaměstnání. Náklady na pojištění jsou zpravidla malé, budou zahrnuty do nákladů na úvěr. Pamatujte, že uzavření pojistné smlouvy není podmínkou pro získání půjčky, ale podmínky půjčky s pojištěním mohou být mnohem výhodnější.
Materiál byl připraven po konzultaci se specialisty z Bank Saint Petersburg.
