V obtížných finančních situacích není dlužník schopen splácet měsíční splátky z úvěru přijatého dříve. V takových situacích můžete vždy najít řešení, z nichž jedním je refinancování. Tato bankovní služba znamená nový úvěr vydaný v jiné finanční instituci za výhodnějších podmínek za účelem splacení stávajícího úvěru, včetně úvěru přijatého kreditní kartou.
Je možné refinancovat kreditní kartu
Bankovní organizace neustále zlepšují své úvěrové produkty a nabízejí nové podmínky půjčování. V průběhu času může plátce úvěru pochopit, že půjčka přijatá dříve se stává nerentabilní vzhledem k velkému přeplatku ve srovnání s novými nabídkami. Může se jednat o situaci, kdy měsíční platby mají značný tlak na rodinný rozpočet. V tomto případě se doporučuje použít refinancování dluhu.
Tento koncept by neměl být zaměňován s restrukturalizací, protože mají velké rozdíly. Refinancování je nový úvěr v jiné (!) Bance, přijaté na splacení stávajícího dluhu. Restrukturalizace je přezkoumáním podmínek úvěru u půjčující banky za účelem snížení měsíčních plateb prodloužením doby splatnosti nebo odepsáním části dluhu. Vzhledem k tomu, že kreditní karta je standardní spotřebitelský úvěr vydaný s plastovou kartou, může být úspěšně refinancován, pokud z dobrého důvodu.
Výhody a nevýhody
Vzhledem k tomu, že refinancování je službou pro poskytování nového úvěru, má stejně jako každý jiný úvěr své klady a zápory. Mezi zřejmé výhody patří:
- Snížení měsíční platby. To se děje díky tomu, že nová banka nabízí nejlepší podmínky. Jedná se o zvýšení úvěrové lhůty nebo snížení úrokové sazby ve srovnání s dříve vydaným úvěrem.
- Možnost kombinování několika úvěrů do jednoho. Dlužníci mohou mít za různých podmínek několik úvěrů v různých bankovních organizacích. Kombinace všech úvěrů do jednoho pomáhá přesně kontrolovat náklady a plánovat rozpočet prostřednictvím jediné platby.
- Změnit měnu. Vzhledem k nestabilitě rublu, dříve otevřené cizí měny kreditní karty mohou zvýšit dluhové zatížení.
- Šetří peníze. Výběr kreditní karty, je důležité pochopit, že za své služby, výběr hotovosti, obdržení výpisu o pohybu finančních prostředků nebo kontrolu zůstatku vydávající banky, banka trvá další poplatek. Po odmítnutí kreditní karty mohou úspory dosáhnout několika procent.
- Získání dalších prostředků. Pokud příjem dlužníka umožňuje, může mu banka nabídnout úvěr na velkou částku. Po splacení stávajícího dluhu z kreditních karet bude mít dlužník peníze na řešení dalších finančních problémů.
Spolu s výhodami byste neměli zapomenout na stávající nevýhody refinancování kreditních karet:
- Pro operaci je nutný souhlas bývalého věřitele.
- Dodatečné náklady. Pokud byla stará smlouva předepsána sankce za předčasné splacení, budou muset zaplatit. Kromě toho, pokud budete potřebovat velkou částku, budete muset vystavit záruku nebo zástavu, za kterou budete muset vynaložit dodatečné náklady.
- Zvýšení konečné platby. Spolu s tím, že měsíční splátka je snížena v důsledku zvýšení doby splatnosti dluhu, dlužník platí větší částku.
Způsoby půjčování
Refinancování kreditní kartou probíhá dvěma způsoby. Který z nich si vybere, každý klient finanční organizace rozhodne sám, v závislosti na podmínkách, které mu byly nabídnuty. K dnešnímu dni můžete použít tyto možnosti:
- vydáním hotovosti s možností poskytnutí dodatečné částky pro použití dlužníkovi;
- registrace nové otočné kreditní karty.
Hotovostní refinancování
Jedním ze způsobů půjčování je vystavení nového úvěru v hotovosti. Takové produkty nabízí většina bank v zemi, ale za různých podmínek. Výběr nejlepší možnosti je třeba věnovat zvláštní pozornost nejen výši měsíční platby, ale také úrokové sazby, protože se může lišit od 10 do 60% v závislosti na finanční instituce.
Hotovostní refinancování kreditních karet je vhodné pro ty dlužníky, kteří mají slabou finanční disciplínu a kteří jsou náchylní k vyrážkám finančních nákladů. Na rozdíl od revolvingové kreditní karty nebude možné použít znovu uložené dluhy. V důsledku toho je dluh likvidován rychleji a můžete si naplánovat svůj rozpočet z důvodu splátkového kalendáře.
S novou kreditní kartou
Pokud se rozhodnete refinancovat kreditní kartu vydáním nového plastu, musíte pochopit, že stará kreditní karta musí být zrušena. Chcete-li to provést, musíte se obrátit na vydávající organizaci s prohlášením, po kterém musíte přijmout potvrzení o uzavření účtu. Výběr takového způsobu refinancování je třeba pochopit, že za roční údržbu a dodatečný poplatek za výběr hotovosti bude třeba zaplatit novou kartu.
Refinancování vydáváním kreditních karet předpokládá měsíční splátku určité částky dluhu (3–8%) vedle výplaty úroků za použití peněz. Na druhé straně, revolvingová kreditní karta umožňuje osobě znovu použít prostředky zaplacené v dluhu, což může být v některých situacích velmi přínosné, například pokud jsou peníze naléhavě zapotřebí.
Jak refinancovat kreditní kartu
V současné době může půjčku využít každý dlužník. Proces refinancování probíhá obdobným způsobem jako standardní spotřebitelský úvěr, má však své vlastní charakteristiky. Skládá se z několika vzájemně provázaných fází:
- pečlivě prostudovat smlouvu o možnosti předčasného splacení dluhu bez dalších pokut a sankcí;
- vybrat si novou banku a rozhodnout se, jak kreditní kartu refinancovat - vydáním nové karty nebo v hotovosti;
- Pomocí úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bankovní instituce nebo na specializovaných službách na internetu vyberte nejlepší dobu splatnosti a výši nového úvěru;
- shromažďovat potřebné dokumenty;
- zaslat žádost o úhradu prostřednictvím internetových stránek finanční instituce, samoobslužného terminálu, během osobní návštěvy oddělení;
- čekat na předběžné rozhodnutí (vzdání se nebo schválení);
- po obdržení kladné odpovědi se obraťte na finanční organizaci emitenta s písemným souhlasem k refinancování dluhu (v případě potřeby na základě smlouvy);
- podepsat smlouvu s novým věřitelem během osobní návštěvy oddělení;
- splatit existující dluh ve staré bance a získat dokument potvrzující uzavření účtu;
- začít splácet úvěr na nové podmínky.
Seznam požadovaných dokumentů
Kreditní karta je možná s poskytnutím určitých dokumentů. V závislosti na zvolené finanční instituci a způsobu refinancování se může seznam lišit. Mezi hlavní patří:
- cestovní pas;
- kopie refinancované smlouvy;
- potvrzení o zůstatku dluhu z kreditních karet vydaného vydávající bankou;
- potvrzení o mzdě (příjem) ve formě věřitele nebo 2-NDFL;
- ověřená kopie záznamu o zaměstnání;
- dokumenty o zajištění úvěru:
- Pasy a potvrzení o příjmech ručitelů;
- dokumenty o zastaveném majetku;
- SNILS;
- DIČ;
- číslo účtu, na který bude převod proveden.
Podmínky půjčování
Stejně jako vydávání jakéhokoliv úvěru poskytuje banka za určitých podmínek refinancování. Jsou povinně předepsány ve smlouvě, kterou obě strany podepsaly ve dvou vyhotoveních - pro každou stranu dohody. Při refinancování se berou v úvahu tyto aspekty:
- výše úvěru;
- úroková sazba;
- doba splácení úvěru;
- počet současně refinancovaných kreditních karet a (nebo) půjček;
- cílené využívání finančních prostředků.
Maximální výše úvěru
Velikost úvěru přímo závisí na schopnosti dlužníka splácet nový úvěr (od několika tisíc do desítek milionů rublů). Je určeno individuálně pro každého klienta. To znamená, že pokud si žadatel přeje získat určitou částku převyšující stávající dluh, banka tuto možnost zváží za předpokladu, že:
- občan má dostatečný měsíční příjem;
- dlužník může poskytnout jistotu (záruku nebo zástavu).
Úrokové sazby
Odměna za možnost refinancování dluhu závisí na vybraném produktu a kategorii dlužníka. Například u mzdových zákazníků bude sazba stanovena na minimální hodnotě, ale pro občany se špatnou finanční historií bude přiděleno maximální procento. Sazby z hotovostních úvěrů jsou podle analýzy provedené odborníky nižší než na kreditních kartách. Můžete snížit sazbu poskytnutím záruky na vrácení dluhu (kauce nebo ručení).
Počet úvěrů na současné splacení
Ne všechny finanční instituce se dohodly, že budou současně refinancovat několik úvěrů přijatých žadatelem v jiných bankovních institucích, ale existují takové nabídky (Sberbank, Alfa Bank atd.). Pokud se odvoláváte na oficiální informace poskytnuté na internetových stránkách úvěrových institucí, můžete pochopit, že maximální počet úvěrů podléhajících současnému refinancování je 3-5.
Cílové využití přidělených prostředků
Refinancování je v podstatě cílovým úvěrem. To znamená, že použití přidělených peněz je možné pouze splácet dluh z kreditní karty, který má osoba. Na druhou stranu, pokud je příjemci úvěru k dispozici dodatečná částka nad limit, pak mohou být peníze navíc vynaloženy na jakékoli potřeby bez toho, aby byly oznámeny věřiteli. To platí i pro vydávání kreditních karet s obnovitelným limitem.
Požadavky na dlužníky
Věřitel v osobě příjemce úvěru chce vidět spolehlivou a výkonnou osobu. Každá finanční instituce má své vlastní požadavky na dlužníka, na které se můžete kvalifikovat pro úvěr, jehož cílem je refinancování stávajícího dluhu kreditní kartou:
- omezení věku. Legislativa stanoví, že každému může být poskytnut úvěr po dosažení plnoletosti. Ve skutečnosti omezují věk na 21–65 let, i když jsou nabídky, u nichž je možné lhůtu pro poslední platbu přesunout na pozdější datum.
- Občanství Ruské federace a trvalá registrace na území Ruska nebo regionu, kde je úvěr vydán.
- Trvalý příjem. Při refinancování bude odborník pečlivě zkoumat platební schopnost klienta a teprve poté učiní svůj verdikt a oznámí možnou výši měsíční platby. Některé finanční instituce vám umožňují zahrnout příjem manželů a jiných spoludlužníků do výpočtu celkové výše úvěru.
- S pozitivní úvěrovou historií. Pro každou osobu, která již dříve úvěr přijala, je složen finanční soubor, který odráží veškeré informace o vydaných úvěrech a historii jejich splácení. Nelze říci, že by refinancovali zákazníky, kteří zaostávají, ale podmínky pro ně budou přísnější než pro bona fide dlužníky.
Které banky nabízejí refinancování kreditních karet a spotřebitelských úvěrů
Vezmeme-li v úvahu návrhy na půjčky obyvatelstvu, pak téměř každý z nich nabízí službu refinancování dluhu z kreditních karet nebo spotřebitelského úvěru. Vedoucími v počtu žádostí jsou tyto finanční instituce:
- Sberbank Ruska;
- Rosbank;
- Binbank;
- Raiffeisenbank;
- Sviaz-Bank;
- Otevření banky.
Sberbank Ruska
Největší banka v zemi nabízí jednorázové refinancování až 5 úvěrů vydaných pro různé účely s pevnou sazbou 13, 5% ročně. Úvěr je vydán za následujících podmínek:
- částka - 30 tisíc - 3 miliony rublů;
- období - 3–60 měsíců;
- bez ručení, ručitelů a dodatečných poplatků.
Aby organizace mohla refinancovat úvěrové zadlužení, má určité požadavky:
- žádné zpoždění v platbách za posledních 12 měsíců;
- využití úvěru od data vydání nejméně 180 dnů;
- do konce doby splácení zbývá více než 90 dnů.
Občané Ruské federace ve věku od 21 do 65 let (kteří provádějí poslední platbu), kteří sloužili na posledním pracovním místě po dobu nejméně šesti měsíců, mohou být znovu připsáni. K tomu musíte uvést:
- cestovní pas;
- formuláře žádosti;
- potvrzení o příjmech;
- úvěrové smlouvy.
Z pozitivních aspektů spolupráce se Sberbank Ruska bychom měli zdůraznit, že neexistují dodatečné poplatky za splácení stávajícího dluhu, fixní úroková sazba v průběhu celého období a schopnost kombinovat až 5 dříve vydaných úvěrů do jednoho. Pokud jde o minusy, jedná se o přísné požadavky na stávající dluh.
Rosbank
Dospělí občané Ruské federace, kteří mají trvalý zápis v regionu, kde je Rosbank přítomen, mohou požádat o refinancování úvěru za následujících podmínek:
- částka - 50 tisíc - 3 miliony;
- období - 12–60 měsíců;
- žádné poplatky;
- možnost změnit datum splatnosti podle svého uvážení;
- roční úroková sazba:
- až 600 tisíc rublů - 17, 0%;
- více než 600 tisíc rublů - 13, 5%.
Hlavním požadavkem pro žadatele je absence úvěrů po splatnosti. Z dokumentů musíte uvést:
- pas s trvalou registrační značkou;
- dokumenty o stavu dluhu;
- certifikát ve formě 2-NDFL (není nutné, pokud výše úvěru a refinanční zůstatek činí až 500 tisíc rublů).
Výhody spolupráce s bankou:
- možnost předčasného splacení dluhu bez sankcí;
- nastavit pouze nižší práh pro věk.
Nevýhody:
- vysoké úroky s malou částkou úvěru.
Binbank
Hlavní požadavky věřitele na refinancování dluhu z úvěrů přijatých v jiných bankovních organizacích jsou následující:
- měna - ruské rubly;
- využití úvěru po dobu nejméně 3 měsíců;
- absence dluhů po lhůtě splatnosti šest měsíců;
- Minimální zůstatek dluhu je 10 tisíc rublů.
Banka znovu úvěry občanům Ruské federace ve věku od 18 do 70 let (datum poslední splátky), s praxí na posledním pracovním místě po dobu nejméně 4 měsíců. Z dokumentů je třeba:
- cestovní pas;
- druhý doklad totožnosti, ze kterého si můžete vybrat;
- potvrzení o příjmech;
- kopie pracovního záznamu;
- úvěrové smlouvy nebo potvrzení o dluhu.
Do Banky se můžete dostat z 50 tisíc na 2 miliony rublů po dobu 1–7 let za cenu:
- 11.99–16.99% - s dobrovolným životním a zdravotním pojištěním;
- 16.99–23.99% - všeobecně.
Z výhod můžeme vyzdvihnout možnost dlouhého úvěrového období a minusů:
- velký počet dokumentů;
- žádný dluh ani na úvěry, kde dlužník vystupuje jako ručitel.
Raiffeisenbank
Banka s rakouským kapitálem nabízí online žádost o refinancování až 3 úvěrů a 4 kreditních karet (ve výši nejvýše 5 úvěrů) s možností vydání dodatečné částky. Hlavní podmínky poskytování peněz:
- částka - 90 tisíc - 2 miliony rublů;
- období - 12–60 měsíců;
- úroková sazba:
- 11, 99% v prvním roce;
- 9, 99% - od druhého roku.
K podpisu dohody o refinancování vyžaduje banka pracovní linku a mobilní telefon. Občané Ruské federace mají 23–67 let (poslední splátka úvěru) na léta, aby požádali o úvěr poskytnutím pasu a potvrzení o příjmech. Pozitivním bodem spolupráce s Raiffeisenbank je sleva z úrokové sazby z druhého roku a zneužití dodatečných prostředků. Minus - sazba se zvýší okamžitě o 8 bodů, pokud dlužník nesplácí dříve vydaný úvěr a neposkytuje listinné důkazy.
Sviaz-Bank
Až pět půjček od jiných bank nabízí refinancování Sviaz-Bank. Hlavním požadavkem je splacení dříve přijatého úvěru po dobu nejméně 6 měsíců. Finanční instituce nabízí občanům od 21 do 65 let (poslední splátka úvěru) roky s nejméně čtyřměsíční oficiální pracovní zkušeností, tyto úvěrové podmínky:
- částka - 30 tisíc - 3 miliony rublů;
- období 6–84 měsíců;
- roční úroková sazba:
- 16, 9% - počáteční podmínky;
- 11, 9% - u životního pojištění a dokladů o splacení dříve vydaného úvěru.
Z pozitivních aspektů spolupráce se Svyaz-Bank je důležité si uvědomit možnost dlouhodobého přijímání peněz v hotovosti a konsolidaci až 5 aktivních dluhů. Hlavní nevýhody:
- potřeba mít pevné linky a domácí telefony;
- vyšší úroková sazba při absenci smlouvy o životním a zdravotním pojištění.
Otevření banky
Pro občany ve věku od 21 do 68 let (poslední platba) a zkušenosti s oficiálním zaměstnáním na posledním pracovním místě po dobu nejméně čtyř měsíců nabízí banka refinancování stávajícího dluhu za následujících podmínek:
- částka - 50 tisíc - 5 milionů rublů;
- roční míra - 11, 0–21, 9%;
- Termín - 6–60 měsíců.
Základní požadavky na optimalizaci dluhu:
- žádné zpoždění v průběhu 12 měsíců;
- minimální částka je 50 tisíc rublů;
- минимальный доход заявителя после налогообложения:
- для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга – 25 тыс. рублей;
- для остальных регионов – 15 тыс. рублей.
Из плюсов сотрудничества с банком важно выделить возможность получения крупной суммы денежных средств и бесплатный выпуск кредитной карты. Что касается минусов, то это:
- необходимость страхования жизни;
- высокая процентная ставка для отдельных категорий заемщиков.
В каких случаях банк может отказать в рефинансировании кредитки
Подавая заявку на рефинансирование кредитной карты Сбербанка, Тинькофф банка или любой другой финансовой организации, всегда существует риск получения отказа, ведь ссудодатель не гарантирует положительное решение, если заявитель соответствует всем критериям. Связано это с тем, что служба безопасности может осуществить более глубокую проверку. Как правило, отказ возможен в следующих случаях:
- предоставление неполных и (или) недостоверных сведений о себе, доходе, имеющейся задолженности;
- наличие большого числа кредитов (как правило, банковские организации соглашаются на рефинансирование не более 5 займов);
- недостаточный доход;
- наличие отрицательной кредитной истории;
- наличие неоплаченных штрафов, например, в ГИБДД, что говорит о безответственности;
- кредит, который планируется рефинансировать, уже подвергался реструктуризации или переоформлению.