Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Získání bankovního úvěru se již dlouho stalo běžným řešením finančních problémů, ale s nárůstem počtu vydaných úvěrů se zvyšuje i počet nedoplatků plateb (a další porušení smluvních podmínek). Pokud dlužník může zaplatit dluh několika desítek tisíc rublů ze svých vlastních prostředků (například prodej domácích spotřebičů), pak ukončení příspěvků na hypotéku s více miliony dolarů vytvoří vážné potíže pro něj bez ohledu na platnost důvodů. V takových problémových situacích existuje způsob, jak chránit banku a klienta.

Co je úvěrové pojištění?

Prostřednictvím pravidel pro vydávání úvěrů se banka snaží vytvořit podmínky, které zaručí návratnost investovaných prostředků. Pojištění úvěrů fyzickým osobám je spolehlivým způsobem, jak minimalizovat rizika nezaplacení, a to i v těch nejkritičtějších případech (například v případě vážného zranění, které brání obětem v přijímání předchozích příjmů). V této situaci je odpovědnost za platbu s bankou převedena na pojišťovnu (dále jen IC). Tento režim je vhodný pro dlužníka (koneckonců přispívá k řešení jeho problémů), ale má několik funkcí:

  • Poplatek za balíček pojišťovacích služeb se zvyšuje o 1-2% výše nákladů na splacení úvěru.
  • Získání náhrady není vždy snadné. Například zákon stanoví 30 dní na to, aby pojistitele upozornil na zranění. V případě porušení této lhůty může dlužník ztratit právo na náhradu škody.

Je pojištění vyžadováno při získání úvěru?

V procesu komunikace se zaměstnanci finanční organizace může mít klient dojem, že smlouva s pojišťovnou je nepostradatelnou podmínkou pro získání úvěru. Pojištění je ve skutečnosti vhodné pro banku, která se ji snaží ve všech případech uložit dlužníkovi, ale zákon jasně definuje pouze dvě situace, kdy nelze upustit od:

  • hypotéky - při nákupu různých typů bytů, domů apod.;
  • půjčky na automobily (znamená získání politiky CASCO).

V obou případech se smlouva s pojišťovnou chová jako záruka náhrady škody, která může být způsobena movitým nebo nemovitým majetkem (např. V bytě dojde k požáru, který způsobí velkou ztrátu). Ve všech ostatních situacích není pojištění úvěru povinné, a pokud na tom finanční instituce trvá, má dlužník možnost následně pojistné právo odmítnout.

Co je potřeba

Ačkoli zájmy finanční organizace a klienta jsou často opačné (první se snaží získat finanční prostředky, a druhá ne vždy spěchá vrátit), pojištění úvěru je prospěšné pro oba. Výhody každé ze stran jsou následující:

  • Pro bankovní instituce. Úvěrové pojištění zaručuje finanční instituci splácení úvěru v případě nepředvídaných situací, které by dlužníkovi znemožňovaly. Například v situaci úplné nebo částečné ztráty schopnosti klienta pracovat, což vedlo k výraznému snížení jeho příjmů.
  • Pro dlužníka. Pro mnoho příjemců úvěrů se pojištění jeví jako nadměrné břemeno, což zvyšuje měsíční finanční zátěž. Ale zároveň, využívání služeb náhrady škody, pomáhá klientovi cítit se více sebevědomě, ne strach z vyšší moci v budoucnu. Získání politiky často pomáhá snížit sazbu úvěru o 1–2%, což šetří finanční prostředky příjemce úvěru.

Regulační

Neexistuje žádný zvláštní zákon o pojištění úvěrových produktů. Požadované informace a požadavky jsou rozděleny do několika právních a regulačních dokumentů, které se zabývají obecnými a konkrétními situacemi. Článek 927 občanského zákoníku Ruské federace tak uvádí, že všechny případy povinného pojištění musí být stanoveny zákonem. Odkaz na tento dokument bude dobrým argumentem ve sporu klienta se zaměstnanci banky. Další předpisy, které se zabývají otázkami souvisejícími s pojištěním při získávání úvěru, jsou:

  • Zákon č. 102-FZ „O hypotečních úvěrech (Real Estate Pledge)“ ze dne 16. července 1998. Zde si můžete prohlédnout specifika pojištění při získávání bankovního úvěru na koupi bytu, chaty, soukromého domu nebo pozemku.
  • Zákon č. 4015-1 o organizaci pojištění v Ruské federaci ze dne 11/27/1992, který upravuje obecná ustanovení o pojištění úvěrových produktů. Studium tohoto právního aktu je nezbytné pro každého dlužníka.

Pojištění úvěrového rizika

Úvěry přijaté v bance nejsou vždy spláceny včas. Bez ohledu na to, zda jsou důvody pro nezaplacení platné či nikoli, má finanční instituce zájem o její finanční prostředky (a úroky z jejich použití), proto přítomnost pojistného balíčku eliminuje vznikající hrozbu ztráty. Nejčastější rizika spojená s dlužníkem jsou:

  • smrt;
  • zranění a následná invalidita;
  • ztráta zaměstnání a jiné druhy příjmů;
  • různé druhy podvodů a úniků z úvěrů.

Existují rizika a banka, ze které se tato finanční instituce také snaží chránit, využívají pojištění při získávání úvěru. Mezi tato nebezpečí patří:

  • nesplacení úvěru dlužníkem;
  • ztráta vlastnického práva (vlastnictví majetku, například v důsledku vzniku neočekávaných dědiců);
  • ztráta nebo škoda na majetku (např. škoda na automobilu při nehodě při neplacené auto půjčce).

V případě ztráty zaměstnání

V tomto případě pojistitel hradí riziko propuštění dlužníka. Kompenzace se provádí pouze v případě ztráty zaměstnání z důvodu snížení nebo likvidace / konkursu podniku (s odpovídajícím záznamem v sešitu) a pouze za období, kdy je dlužník uznán za nezaměstnaného. Pokud klient propustí z vlastní vůle nebo dohody stran, nedostane žádnou náhradu. V závislosti na pojišťovně, se kterou má klient smlouvu, se mohou požadavky na pojistnou situaci rozšířit, například:

  • Společnost Discovery Company poskytuje platby v případě výpovědi, pokud zaměstnanec odmítne převést na nové místo (zpravidla s poklesem služeb).
  • Pojištění Alpha se odmítne vrátit v případě, že k incidentu došlo do 3 měsíců po uzavření smlouvy (nebo pokud osoba nalezne nové zaměstnání po propuštění za stejné období).

Úvěrové životní a zdravotní pojištění dlužníka

Smlouva s IC v tomto případě stanoví nebezpečí vážné nemoci nebo zranění klienta, což komplikuje plnění jeho finančních závazků vůči bance. Smrt dlužníka také souvisí s těmito riziky. V závislosti na situaci se pojistitel zavazuje platit za dobu dočasné invalidity klienta nebo splatit zbývající dluh, pokud jsou vyloučeny další příspěvky od dlužníka (například v případě vážného zranění). V tomto případě může Spojené království požadovat důkaz, že škoda na zdraví nebyla úmyslná.

Název Pojištění

Tento typ služby chrání klienta před ztrátou vlastnictví majetku v případě, že si nejsou vědomy významných okolností transakce a platí pro hypotéky. Například po nabytí bytu na sekundárním trhu úvěru a vyplnění všech potřebných dokladů může být zřejmé, že prodávající je v neschopnosti nebo že jsou porušena práva ostatních vlastníků. V této situaci:

  • Pokud dlužník používá pojištění pojistek, pojišťovna kompenzuje vzniklé ztráty a řeší problémovou situaci s bankou a prodávajícím nemovitostí za pomoci svých právníků.
  • Pokud se klient k takové službě neuskutečnil, musí nezávisle vyřešit vzniklý problém (v mnoha případech bez zastavení úvěrových příspěvků).

Zástavní pojištění majetku

Hypoteční úvěr nebo půjčka na auto znamenají slib. V této funkci existuje movitý nebo nemovitý majetek získaný dlužníkem. Banka se zajímá o maximální bezpečnost předmětu zajištění (konec konců, pokud klient přestane platit, auto nebo byt lze prodat za vyšší cenu) a vyžaduje, aby ho dlužník pojistil.

Smlouva s pojišťovnou pro tento druh služeb v povinné formě stojí 0, 2–0, 4% dluhu dlužníka a pokrývá pouze rizika úplného fyzického zničení nebo nenapravitelné škody na majetku. Pojištění úvěru se provádí na základě výše dluhu klienta vůči bance, nikoli na plné hodnotě nemovitosti, což pomáhá snížit platby na tento typ služby. Tabulka ukazuje, jak se mění velikost pojistného ve výši 0, 2% za byt v hodnotě 10 000 000 rublů, který je získán v hypotéce po dobu 10 let se zálohou 20%, změny:

Objednací číslo hypotečního roku

Dluh klienta vůči bance (bez úroků z úvěrů), rublů

Výše pojistného plnění, rublů

1.

8 000 000

16, 000

2.

7, 200, 000

14, 400

3.

6 400 000

12, 800

9.

1, 600, 000

3200

10.

800 000

1, 600

Nevýhody tohoto typu služby zahrnují skutečnost, že v případě výskytu incidentu (např. Když je byt zničen výbuchem plynu) pojišťovna uhradí bance dluh dlužníka pouze bez toho, aby mu byly přiděleny prostředky na opravy. Úvěr s pojištěním za plnou hodnotu nemovitosti zajišťuje platby za obnovu škod, ale bude stát více (například u výše uvedeného příkladu to budou platby v celkové výši 24 000 rublů ročně).

Box pojištění

Vážnou nevýhodou klasických vět Spojeného království je, že se klient musí ponořit do mnoha odchylek odškodnění, za které často nemá potřebné znalosti, čas a touhu. Pojišťovací služby „mimo krabici“ nemají tuto nevýhodu - specifičnost této nabídky spočívá v expresním prodeji hotového balíčku nabídek. Mezi výhody této metody patří:

  • optimalizované pro určité typy úvěrů (hypotéky, auto atd.), s přihlédnutím ke všem funkcím;
  • levnější cenu než při nákupu stejných služeb samostatně;
  • vypracování méně dokumentů při žádosti o pojištění než v klasické verzi, což šetří čas dlužníkovi.

První možnosti pojištění v boxu se objevily na trhu v roce 2012. Tato služba je pohodlná, ale není to ideální řešení. Toto úvěrové pojištění má nevýhody:

  • Komplexní charakter návrhu, který spočívá v hotovém souboru služeb, který nelze přizpůsobit dle Vašeho přání.
  • Nevýhoda pro majitele drahého majetku, u kterého využití průměrných tarifů a pevných částek plateb nepokryje všechny škody v případě nehody
  • Snížená výše odškodnění vzhledem k tomu, že pojištění se provádí na částce pod skutečnou hodnotou nemovitosti.

Vlastnosti smlouvy

I když mají banky tendenci pojistit všechny vydané úvěry, v mnoha případech to není povinné. Hypoteční úvěry nebo půjčky na auta se bez nich nemohou uskutečnit, ve všech ostatních situacích by tato služba měla být ze zákona požadována klientem. Je třeba mít na paměti, že odmítnutí pojištění klientem při získání spotřebitelského úvěru může vést ke zvýšení úrokové sazby a dokonce i zamítnutí podané žádosti o úvěr.

V takové situaci je pro dlužníka výhodnější, aby vypracoval dohodu o podmínkách banky, a poté využil svého práva odmítnout uloženou službu tím, že tak učiní během období ochlazování. Toto je název 14denního období, během něhož může dlužník legálně vrátit své peníze zaplacené za pojištění. Navíc:

  • souhlasí s návrhem služeb na pokrytí škod, klient si může zvolit vhodného výkonného umělce;
  • v případě předčasného splacení úvěru může požadovat, aby pojišťovna vrátila část vyplacených příspěvků.

Pojištění dlužníků spotřebitelských úvěrů

Vydáním tohoto odškodnění za škody může klient tuto lhůtu odmítnout. Pojištění spotřebitelského úvěru není povinné, ale banka na něm může trvat, s vysokým (od 500 000 rublů) výše úvěrů, vydáváním úvěru v cizí měně nebo nedostatkem zajištění / zajištění. Ve stejné době, dlužník musí vědět, že dnes existují finanční organizace na trhu, kde můžete okamžitě odmítnout pojišťovací služby, a to nebude mít vliv na úrokové sazby (například v Alfa Bank nebo ruské kapitálu).

Hypoteční úvěry

Pojištění majetku v tomto případě je v odpovědnosti dlužníka. Důkazem toho je zákon „Hypotéka“. Podle tohoto dokumentu:

  • Povinné pojišťovací služby se vztahují výhradně na rizika poškození nebo nenahraditelné ztráty majetku (z přírodní katastrofy, katastrofy atd.).
  • V případě nehody bude příjemcem platby za způsobenou škodu banka a dlužníkův dluh se sníží o jejich částku.
  • Částka, za kterou je nemovitost pojištěna, by neměla být nižší než výše úvěru. Například, ve výše uvedeném příkladu, nákup bytu v hypotéku na 10.000.000 rublů s zálohou ve výši 20% znamená dohodu s pojišťovnou za škody ve výši 8.000.000 rublů, a ne za celé náklady na bydlení.
  • Při pojištění hypotéky by měla pokrývat celou dobu úvěru. Smlouva s pojišťovnou musí být uzavírána každoročně, vždy pro snížení výše dluhu vůči bance.

Půjčky na auta

Zakoupený stroj je vydán jako zástava banky a podle článku 343 Občanského zákoníku Ruské federace je tento majetek předmětem pojištění na náklady dlužníka. Požadavky bank se mohou týkat dvou typů služeb IC:

  • životní pojištění a zdraví dlužníka (jako záruka pokračování plateb z úvěru);
  • CASCO - náhrada škody způsobené vozu při nehodě.

Existují dvě možnosti pojištění vozidla. V závislosti na záměrech dlužníka by tato možnost byla vhodná:

  • Klient obdrží úvěr a politiku v oblasti autopojištění prostřednictvím prodejce prodávajícího auto. Výhodou této metody je úspora času, protože prodávající se postará o veškeré papírování. Nevýhodou je, že v takové situaci bude dealer zaměřen na pojišťovnu s příznivými podmínkami pro něj a ne pro zákazníka.
  • Kupující vozidla obdrží úvěr v bance a zabývá se registrací pojištění. Výhodou této metody je možnost výběru pojišťovny s nejvýhodnějšími podmínkami pro dlužníka. Mínus - velká investice času.

Pořadí registrace - instrukce krok za krokem

Podpis pojistné smlouvy a získání pojistné smlouvy předpokládá určitý sled činností. Mechanismus tohoto procesu zahrnuje:

  1. Identifikace vhodné pojišťovny a výběr konkrétních služeb z nabízeného sortimentu.
  2. Znalost podmínek smlouvy.
  3. Příprava balíčku dokumentů a jeho zaslání pojistiteli. Pro některé případy (například CASCO) je povolena online aplikace.
  4. Podpis smlouvy.
  5. Provádění nezbytných pojistných plateb
  6. Získání politiky.

Výběr pojišťovny a pojistného programu

Pokud budete mít půjčku, musíte být připraveni na to, že zaměstnanci banky budou agresivně nabízet služby IC, i když to není povinné (například v oblasti spotřebitelských úvěrů). Vědět, že podle zákona, je možné odmítnout uložené pojištění během období ochlazení, může dlužník klidně souhlasit s podmínkami finanční organizace, a pak okamžitě zrušit zbytečné pojištění.

Existují také situace, kdy je použití škod součástí plánů dlužníka. V tomto případě existují dvě možnosti:

  • Nezávisle hledejte pojistitele s přijatelnými náklady politiky (pro autopojištění KASKO) nebo měsíční sazbou (pro ostatní typy služeb odškodnění). Je pouze nutné, aby byla společnost akreditována bankou. Nezávislé vyhledávání rozšiřuje výběr dlužníka, umožňuje mu účastnit se různých propagačních akcí, získává slevy a bonusy od pojišťoven (to platí zejména pro Moskvu a další velká města, kde se vyvíjí konkurence mezi Spojeným královstvím).
  • Využijte nabídky finanční organizace, kterou si vyberete ze společností, s nimiž spolupracují (často je partnerská pojišťovna dceřinou společností bankovní struktury). Tato metoda je charakterizována zjednodušeným papírováním.

Smluvní podmínky

Výběr vhodných možností pojištění, musíte se zaměřit nejen na úrokové sazby, ale také na možnost náhrady škody v případě nehody. K tomu musí příslušný dlužník pečlivě prostudovat podmínky smlouvy. Odvolání se na zaměstnance právnické kanceláře bude odůvodněné, protože v budoucnu to pomůže vyhnout se mnoha nepříjemným okamžikům. Například nízké životní a zdravotní pojištění může znamenat platby pouze v případě úmrtí klienta nebo přijetí stupně I nebo II invalidity, s výjimkou všech ostatních situací.

Seznam požadovaných dokumentů

Соглашаясь с условиями договора, клиент одобряет оформление страховки. Для этого ему необходимо подготовить пакет документов. Состав отличается в зависимости от предоставляемой услуги, например, для получения полиса страхования жизни и здоровья требуется:

  • Заявление-анкета на предоставление услуг по возмещению ущерба. Заполняется по форме страховой компании, бланк часто можно найти на сайте организации.
  • Pas Оригинал предъявляется лично, к документам прикладываются развороты с фотографией и пропиской заемщика.
  • Справка о состоянии здоровья страхователя. Заполняется после медицинского освидетельствования. В случае необходимости дополнительно могут потребоваться справки из наркологического и психоневрологического диспансеров, что заявитель не состоит у них на учете.

Страхования залоговой недвижимости является обязательным при ипотеке. Пакет документов включает:

  • Заявление по форме банка.
  • Pas
  • Документ о купле-продаже недвижимости.
  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности.
  • Техпаспорт квартиры.
  • Выписку из домовой книги.
  • Акт оценки эксперта о стоимости жилища.

Получая автокредит, заемщик приобретает полис КАСКО. Процедура его оформления требует следующих документов:

  • Prohlášení
  • Pas
  • Свидетельство о регистрации автомобиля.
  • Техпаспорт транспортного средства.

Оформление полиса

СК может потребовать дополнительную документацию к подготовленному пакету (например, водительское удостоверение при получении полиса КАСКО). После того как заемщик предоставит все необходимое, наступает заключительный этап – подписание договора и выдача полиса. Оформление услуг на год будет удобнее для кредитополучателя, чем более длительные сроки, ведь при необходимости он может потом перейти к другому страховщику. Договор подписывается в трех экземплярах (для заемщика, банка и СК), затем клиент производит необходимые платежи и получает полис.

Где можно заключить договор – топ-10 страховых компаний

Изучая предложения разных СК, кредитополучателю не следует ограничиваться сравнительным анализом только величины платежей. Не меньшее значение имеют условия погашения нанесенного ущерба при наступлении инцидента. Это требует более глубокой аналитики, с визитом в несколько выбранных кредитных организаций, консультаций с юристом, рассмотрения самых распространенных страховых случаев (например, размеров возмещения при пожаре) и др. Таблица показывает топ-10 страховщиков, предоставляющих услуги по возмещению ущерба при ипотеке и имеющие высокую надежность:

Společnost

Минимальные показатели платежей для разных видов страхования, % в год

Имущества

Титульное

Жизни и здоровья заемщика

Pojištění VTB

0, 33

0, 33

0, 33

Ingosstrach

0, 14

0, 2

0, 23

SOGAZ

0, 1

0, 08

0, 17

AlphaInsurance

0, 15

0, 15

0, 38

РЕСО-Гарантия

0, 1

0, 25

0, 26

Absolutní pojištění

0, 21

0, 18

0, 24

Rosgosstrakh

0, 17

0, 15

0, 28

Либерти Страхование

0, 28

0, 26

0, 34

Страховой дом ВСК

0, 43

-

0, 55

Ренессанс Страхование

0, 32

0, 23

0, 28

Можно ли отказаться от страховки

Серьезные нововведения в области предоставления услуг по возмещению ущерба произошли 1 июня 2022-2023 года, когда вступило в законную силу Указание Центрального Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Согласно этому нормативно-правовому акту, клиент СК получил законное право расторгнуть договор в течение определенного срока после подписания (при условии, что страховка не носит обязательного характера). В 2022-2023 году этот период продлен с 5 до 14 дней.

Doba chlazení

Законом определено время, в течение которого заемщик может отказаться от навязанной банком страховки. Этот интервал получил название периода охлаждения и он равен 14 рабочим дням. Отказ от страховки подразумевает подачу заявления в СК (или банк, если он занимался оформлением договора). Этот документ должен содержать:

  • паспортные данные заявителя;
  • реквизиты расторгаемого договора;
  • формальную причину расторжения (например, отсутствие необходимости в таких услугах);
  • дату и подпись.

Отказ через суд

По закону, страховая компания должна в 10-дневный срок расторгнуть договор с клиентом, вернув ему уплаченную сумму (за исключением дней, когда он пользовался страховыми услугами). Если этого не происходит, доступными способами защиты своих законных прав для кредитополучателя будут обращение в Роспотребнадзор или суд. В этом случае, при положительном решении, на страховщика налагается административный штраф до 50 000 рублей, а заемщик получает свои средства. Для обращения требуются следующие документы:

  • prohlášení;
  • отказ СК в письменной форме (он выступает доказательством, что истец пытался решить ситуацию в досудебном порядке);
  • страховой договор.

В ситуации, когда заемщику были навязаны услуги страховой компании, но период охлаждения уже прошел, вероятность вернуть деньги будет низкой. Многие кредитные организации по собственной инициативе допускают продление интервала, в течении которого клиент может отказаться от страховки (например у Хоум Кредит банка и Сбербанка это 30 дней). Если и этот срок пропущен, то даже суд с участием опытного адвоката вряд ли возвратит уплаченные суммы, ведь на практике истец добровольно согласился на услуги по возмещению ущерба и поставил свою подпись под договором.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита

В интересах заемщика расплатиться с задолженностью перед финансовой организацией как можно быстрее, ведь это уменьшит переплату. При выплате кредита раньше времени у клиента пропадает необходимость в страховке. Отказавшись от нее, он может получить назад часть уплаченных средств (так называемой страховой премии). Для этого ему требуется обратиться в СК с заявлением (во многих случаях банк-кредитор оказывает содействие в этом вопросе, так как требования клиента законны). Если проблема не решается таким способом, то заемщику следует обратиться в суд.

Video

Pomozte vývoji webu a sdílení článku s přáteli!

Kategorie:

Finance