Za současných ekonomických podmínek je pro začínající podnikatele velmi obtížné začít podnikat. A zdá se, že všechny nuance jsou promyšleny, rizika byla vypočtena, byl vytvořen podnikatelský plán typu win-win a v počáteční fázi nejsou peníze na investice do vlastního podnikání. V této situaci je význam získání úvěru pro malé podniky. Můžete si půjčit peníze nejen na otevření, ale také na rozvoj podnikání, ale před kontaktováním banky na finanční podporu potřebujete znát určité věci, které mohou ovlivnit výsledek událostí.
Půjčky malým a středním podnikům
Pro jednotlivé podnikatele existuje několik typů úvěrů, přičemž každý typ je poskytován za určitých podmínek, které se v jednotlivých finančních institucích liší. Z tohoto důvodu, než budete žádat o půjčku, musíte prozkoumat všechny možné programy a najít ziskovou možnost pro sebe. Úvěry na otevření, rozvoj, rozšiřování mikropodniků mohou být vydávány v hotovosti, formou úvěrové linky, kontokorentu. Povolena možnost poskytování komerčních hypoték na nákup nemovitostí.
Úvěr pro jednotlivého podnikatele, firmu nebo společnost může být zajištěn nebo nezajištěn. Mnoho bank může nabídnout, že si ji vezme bez záruky. Výhodou půjček pro podniky, které nevyžadují potvrzení, je to, že mohou být získány každým solventním podnikatelem, který nemá určitá aktiva, kteří začínají podnikat od nuly, bez jakékoli podpory. Jejich významnou nevýhodou jsou přímo nadměrné vysoké roční úrokové sazby, které jsou přímo nadměrné. Přeplatek za tyto úvěry je významný.
Hypoteční úvěry výhodnější. Navíc jsou krátkodobé i dlouhodobé. Navíc, získání takových úvěrů je mnohem jednodušší než nezajištěné úvěry. Banky, které požadují zajištění nemovitostí, pozemků, zařízení a dalšího majetku jako zajištění, jsou zajištěny, snaží se minimalizovat svá vlastní rizika, a když obdrží požadované, střízlivě pochopí, že mají záruky, že půjčky budou vráceny. Pravděpodobnost získání souhlasu finanční instituce pro vydání takové půjčky je proto co nejvyšší.
Nejoblíbenější úvěrové programy pro podniky a firmy v Ruské federaci jsou následující:
- leasing;
- půjčování projektů;
- otevřený úvěrový řádek;
- expresní úvěr.
Leasing je typ úvěru, ve kterém společnost nebo společnost za zvláštních podmínek přijímá vozidla, zařízení a vybavení nezbytné pro otevírání a provozování společnosti, společnosti nebo podniku. Jeho výhody jsou následující:
- získání příležitosti k řešení problému nedostatku finančních prostředků na nákup vybavení, vybavení pro rozšíření výroby;
- převedení leasingových plateb na výrobní náklady, což přispívá ke snížení základu daně z příjmů;
- schopnost rychle aktualizovat výrobní kapacitu;
- možnost splácení dluhu ve formě zboží vyrobeného na pronajatém zařízení;
- pružnost provádění plateb z úvěru s přihlédnutím k době a povaze užívání pronajatého majetku;
- možnost získání dávek pro placení cel;
- garance financování investičních operací v plném rozsahu, bez nutnosti okamžitých plateb, takže drahá aktiva jsou získána bez odklonu velkých objemů prostředků z podnikatelské činnosti;
- vysoká pravděpodobnost přijetí pozitivní reakce na pořízení aktiv při leasingu, neboť mohou současně působit jako zajištění;
- snížení rizik spojených s vlastnictvím aktiv.
Hlavní nevýhody leasingu:
- právní složitost transakce;
- vyšší konečné náklady na nabytý majetek, podstatný přeplatek za ně;
- nutnost provést zálohu ve výši 25–30% hodnoty transakce;
- závaznou povahu plateb a potřebu provést je ve stanovené lhůtě bez ohledu na výsledky operací a stav aktiv;
- zvýšené finanční riziko firmy nebo organizace;
- nutnost dodatečných záruk (může vyžadovat dodatečné zajištění).
Projektový úvěr - cílový bankovní úvěr poskytnutý na realizaci velkých projektů s dlouhou dobou návratnosti. Základem pro jeho vydání jsou příjmy z rozvinutých zařízení v budoucnu. Zajištění - záruky zúčastněných stran a budoucí aktiva realizovaného projektu. Komerční banky mohou provádět půjčky na projekty bez referencí, pouze v tomto případě je k on-line žádosti o úvěr přiložen obchodní plán společnosti. Mezi výhody tohoto typu financování patří:
- vysoká přesnost posouzení solventnosti klienta;
- provádění přesných prognóz výsledků realizace investičního projektu;
- studie o efektivitě, životaschopnosti, rizicích a implementaci (před poskytnutím úvěru musí finanční instituce vypočítat, jaký zisk, jak dlouho, jak pravděpodobný bude podnikatel obdržet, pokud tento podnik někde udělal chybu, banka na to poukazuje) a tím pojistit svou společnost / firmu proti ztrátám a úpadku).
Nevýhody úvěrů na projekty:
- vysoké náklady potenciálních dlužníků na vypracování podrobné žádosti pro bankovní instituci o financování projektu v předinvestiční fázi;
- dlouhé období, během něhož se přijímá rozhodnutí o půjčování, což je spojeno s důkladným posouzením předprojektové dokumentace a velkým množstvím práce na organizaci financování;
- vysoký zájem o úvěr kvůli obrovským rizikům, zvýšené náklady na hodnocení projektů, dohled, organizace financování;
- přísné sledování klientských činností;
- ztráta nezávislosti dlužníkem, pokud si úvěrová instituce vyhrazuje právo na nákup akcií společnosti v případě úspěšné realizace projektu.
Otevřená úvěrová linka - ziskový a cenově dostupný úvěr na rozvoj podnikání, zahrnující poskytnutí požadované částky klientovi v určité době. Dlužník má právo obdržet celou částku najednou, v částech nebo po stanovené lhůtě. Zvláštností tohoto typu úvěru je trvalý vztah věřitele a dlužníka. Jak ukazuje praxe, bankéři otevřou úvěrovou linku pouze klientům, kteří mají ideální pověst, pozitivní úvěrovou historii a vysokou platební schopnost.
Tyto podnikatelské úvěry mají následující výhody:
- šetří čas, snadné používání (vypůjčené prostředky lze použít pouze v případě potřeby);
- úroky se neúčtují na celou výši úvěru, ale pouze na použité prostředky;
- možnost navýšení vlastního pracovního kapitálu a krytí nepředvídatelných nákladů bez nutnosti získávat kapitál z obratu.
Nevýhody úvěrové linky:
- v případě prodlení s platbou může banka výpovědi ukončit bez varování;
- vysoké náklady na poskytování úvěrů;
- úvěrová linka nemůže být otevřena pro zákazníky s nízkou mírou solventnosti a negativní úvěrovou historií.
Expresní úvěr - krátkodobý úvěr, v době kdy je klient povinen minimálně ověřit. Tento program je vhodný pro ty, kteří naléhavě potřebují peníze. Jeho výhodami jsou:
- minimální soubor dokumentů k registraci;
- vysokorychlostní rozhodování;
- možnost získání požadované částky k řešení naléhavých problémů;
- možnost registrace bez zajištění.
Nevýhody expresních úvěrů:
- možnost získat malou částku finančních prostředků;
- nadměrná úroková sazba;
- krátkodobé úvěrové podmínky;
- potřeba kauce.
Začátek podnikání od nuly
Finanční úvěrové organizace se zdráhají dát peníze podnikatelům, kteří právě začínají podnikat. To je způsobeno obrovským rizikem nesplácení prostředků v případě neúspěchu zahájeného podnikání. S ohledem na to by měli podnikatelé pochopit, že se mohou spoléhat pouze na půjčky od banky, pokud mají něco, co by mohli zanechat jako zajištění, nebo ručitele, který může v případě selhání zajistit osobu.
V ostatních případech nelze úvěr počítat. Pokud banky vydají úvěr na zahájení vlastního podnikání od nuly, aby minimalizovaly svá vlastní investiční, politická, ekonomická, inovační a další rizika, významně zvyšují úrokovou sazbu, omezují výši a dobu trvání úvěru, vyžadují, aby podnikatel prokázal, že za jakýchkoli podmínek peníze vrátí. Úvěr pro jednotlivé podnikatele a organizace k otevření vlastního podnikání je vydáván na dobu nepřesahující 5 let.
Úvěr na rozvoj podnikání
Je mnohem snazší získat peníze od banky, aby se rozšířila činnost firmy nebo podniku, než otevřít nový obchod. To je vysvětleno skutečností, že podnik nebo společnost již má svůj majetek a aktiva, která mohou sloužit jako zajištění úvěru. Kromě toho má fungující podnikatelský subjekt na svých účtech určité pohledávky, jeho banky jsou také považovány za opční zajištění.
Vlastnosti vydávání úvěrů na rozvoj malých a středních podniků jsou následující:
- povinné pojištění úvěru v pojišťovně;
- možnost poskytovat jako zajištění nejen majetek podniku, ale také pohledávky na účtech, hmotný majetek vlastníka podniku;
- možnost získání úvěru bez dodatečného zajištění;
- roční úroková sazba úvěru závisí na dostupnosti a výši zajištění, čím větší je, tím nižší je procento;
- přítomnost standardní provize, kterou se klient zavazuje zaplatit bance za vydání úvěru;
- možnost úspor na úrokové sazbě, pokud si z konkrétní banky vyzvednete cílový úvěrový program;
- potřeba shromáždit obrovský balíček dokumentů potvrzujících finanční zajištění úvěru;
- v případě vyšší moci a v případě opožděného splácení úvěru vydaného pro rozvoj podnikání může podnikatel ztratit zajištění a stát v úpadku.
Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Sberbank Ruska, VTB nabízí úvěry na podnikání. V těchto finančních institucích existují takové dostupné programy pro poskytování úvěrů malým a středním podnikům:
- „O hypotečním majetku“ (roční úroková sazba 6, 9%, výše úvěru až 150 milionů rublů, doba splatnosti do 10 let);
- "Program" 6, 5 "" (od 9, 6% ročně, do 3 let, až do 1 miliardy rublů);
- „Obchodní obrat“ (11% ročně, doba vydání od 1 měsíce do 1 roku, výše úvěru od 150 tisíc rublů, slib je vyžadován).
Komu jsou poskytnuty
O půjčku mohou požádat následující podnikatelské subjekty:
- jednotlivci - jednotlivci podnikatelé, bez ohledu na druh činnosti a formu zdanění;
- společnosti s ručením omezeným;
- malé podniky, malé podniky, organizace, které nejsou formálně součástí sdružení;
- středně velký podnik zastoupený společnostmi, firmami, podniky a organizacemi s podílem na základním kapitálu do 25%, počet zaměstnanců od 101 do 250 osob, výše tržeb z prodeje bez DPH je až 2000 milionů rublů ročně.
Pravidla půjčování
Každá finanční instituce má pravidla pro poskytování úvěrů malým a středním podnikům individuálně. Jasně uvádějí, jak hodnotit úroveň solventnosti klienta, jak správně zpracovat jeho psychologický portrét, jaké požadavky musí splnit, jak snížit rizika, správně je vyhodnotit, jaký druh majetku lze považovat za zajištění.
Požadavky na dlužníka
Chcete-li získat úvěr pro LLC, individuální podnikatel nebo střední podnikání, musíte splnit určité podmínky. Jsou následující:
- Občanství Ruské federace (potenciální dlužník musí mít cestovní pas nebo jiný doklad potvrzující, že je občanem Ruska; banky nevydávají půjčky na rozvoj a otevírání podniků občanům jiných zemí);
- oficiální registrace (dlužník musí poskytnout věřiteli dokumenty potvrzující jeho povolení k pobytu v místě bydliště);
- vysoká solventnost (klient musí mít stálý příjem, oficiálně pracuje na jednom místě po určitou dobu (každá banka má své vlastní požadavky), za předpokladu, že má další příjem, musí být zdokumentována);
- ideální úvěrová historie (pokud je úvěrový rating klienta, který o úvěr požádal, nízký, bude mu služba odmítnuta);
- dostupnost zaměstnání a průběžné pracovní zkušenosti;
- věk (každá banka má své specifické věkové limity).
Úvěrová rizika
Poskytnutí úvěru je vždy rizikem, a to nejen pro věřitele, ale i pro potenciálního dlužníka. Riziko, které klientovi finanční instituce hrozí, je spojeno s nemožností splácení přijatých peněz v dluhu, což může nakonec vést k úpadku. Riziko věřitele přímo souvisí s dobou, na kterou je úvěr poskytován. Pravděpodobnost vrácení obdržených prostředků je vyšší, pokud je doba připsání krátká. S dlouhodobým úvěrovým rizikem se liší.
Pro minimalizaci úvěrového rizika provádějí finanční instituce před schválením úvěru následující opatření:
- studují podrobně všechny informace o potenciálním dlužníkovi, kontrolují úvěrovou historii, pověst, analyzují a vyhodnocují ekonomickou situaci, solventnost;
- pečlivě prostudovat nemovitost nabízenou jako zajištění úvěru, externích a interních zdrojů, které pomohou pokrýt dluh vůči bance;
- analyzovat existující rizika, zvažovat různé způsoby a možnosti jejich odstranění.
Dlužník tak může minimalizovat úvěrové riziko:
- snížit úroveň zadlužení (splatit současné dluhy a úvěry, plně nebo částečně plnit závazky vůči partnerům);
- zařídit bankovní vklad, který v budoucnu, v případě potřeby, může být použit k splacení dluhu;
- racionalizovat finanční politiku (upustit od rizikových projektů, investovat vypůjčené prostředky pouze do těch aktiv, která mohou přinést výnosy);
- včasné zaplacení úvěru.
Kde získat půjčku
V Moskvě jsou úvěry IP, LLC, firmám a organizacím vydávány mnoha bankovními organizacemi, a to přímo VTB-Bank, Raiffeisenbank, Sberbank, Alfa-Bank. V tabulce jsou uvedeny nejčastější úvěrové programy.
|
Název banky a program |
Roční úroková sazba, % |
Výše úvěru, rublů |
Doba připsání, měsíce |
Požadavky na dlužníky |
Úvěrové podmínky |
|
Obchodní důvěra, Sberbank Ruska |
od 12 |
od 500 tis |
od 3 do 36 |
termín podnikání se zástavou nemovitosti - nejméně 12 měsíců, se zástavou směnek a vkladových certifikátů - minimálně 3 měsíce |
není stanoven účel úvěru, odložení dluhu je až 3 měsíce, je vyžadována jistota, poplatek za vydání a za předčasné splacení nejsou účtovány, zajištění podléhá povinnému pojištění |
|
„Obrat“, VTB Bank of Moscow |
od 11, 5 |
1 - 150 milionů |
od 1 do 24 |
návratnost od 21 do 70 let, doba podnikatelské činnosti - 9 měsíců |
bez zajištění, neexistuje provize za vydání a předčasné splacení |
|
„Perspektiva pro podnikání“, VTB Bank of Moscow |
od 10 |
3 - 150 milionů |
od 1 do 84 |
věk od 21 do 70 let, přítomnost prázdné části úvěru ve výši až 15%, doba existence IP, společnost je 9 měsíců |
bez zajištění, účelu půjček - refinancování běžného dluhu za atraktivních podmínek a dodatečných prostředků na rozvoj podnikání |
|
Kontokorent, VTB Bank of Moscow |
12.9 |
od 850 tis |
12 nebo 24, tranže 30, 60 dnů |
existence jednotlivých podnikatelů, společnosti - 9 měsíců, věku od 21 do 70 let |
nedostatek zajištění a poplatků za vydání, povinné nulování účtu, postupný převod obratů z jiných bank, maximální limit je 50% obratů běžných účtů ve skupině VTB |
|
Úvěr "Partner", Alfa-Bank |
od 16, 5% |
až 6 milionů |
od 13 do 36 |
věk od 22 do 65 let, činnost po dobu 12 měsíců, podíl na základním kapitálu právnické osoby ne méně než 25% |
dostupnost běžného účtu v Alfa-Bank, cílem je rozvíjet podnikání, bez zajištění, doplňovat pracovní kapitál, nakupovat dlouhodobý majetek, renovovat, opravovat, neexistuje provize za vydání a předčasné splacení |
|
pro začínající podniky v zemědělství, Rosselkhozbank |
od 10, 6% |
od 100 tis |
od 60 do 180 ° C |
přítomnost trvalé registrace - IP, SPok nebo KFH, podíl na základním kapitálu nejméně 25% |
povinná dostupnost zajištění a otevřeného běžného účtu v bance, přítomnost zpoždění do 3 let |
|
SuperOverdraft, Promsvyazbank |
až 60 milionů |
až 60 |
společnosti, jejichž tržby za běžný rok se pohybují od 540 do 1, 5 miliardy rublů, jejichž společnosti se nacházejí v Moskvě, Moskevské oblasti, Petrohradu, Leningradské oblasti, od 360 milionů do 1, 5 miliardy rublů, které působí v jiných oblastech Ruské federace |
záloha je k dispozici ihned po otevření účtu, neomezené termínované tranši, plovoucím limitu - až 50% částky denních příjmů za dobu vypořádání, bez zajištění, automatického splácení |
|
|
"Obnovení běžných činností", Ak Bars |
11 |
od 400 tisíc do 2 milionů |
od 6 do 24 |
podnikání po dobu 12 měsíců |
účelem úvěru je doplnění pracovního kapitálu, odložení jistiny do 3 měsíců, odběr úvěru z běžného účtu jednotlivých podnikatelů do výše 500 000 rublů hotovost s nižší provizí - 1%. |
|
Obchodní centrum pro mládež-Invest |
12 |
až 300 tisíc |
až 36 |
malé a střední podnikatelské subjekty, doba podnikání je nejvýše 366 dnů od data registrace, místa registrace společnosti, IP - Rostovska oblast, Krasnodarský kraj, Nižnij Novgorod, Volgogradská oblast, návrat od 18 do 35 let |
doplnění pracovního kapitálu / nákup stálých aktiv za účelem zahájení vlastního podnikání, splácení - měsíční ve stejných podílech, výplata úroků - měsíčně. Je možné odložit zahájení splácení jistiny do 3 měsíců, poskytnutí podnikatelského plánu, žádný poplatek za předčasné splacení. |
Pořadí registrace
Úvěry pro střední podniky jsou vydávány takto:
- Podnikatel studuje všechny nabízené úvěrové programy, vybere nejlepší volbu, která vyhovuje všem kritériím a podmínkám;
- shromažďují se dokumenty potřebné pro zpracování úvěru, seznam poskytuje zaměstnanec úvěrové instituce;
- požádat o úvěr přímo od banky nebo prostřednictvím online služeb;
- po pozitivním rozhodnutí je smlouva o úvěru.
Jaké dokumenty jsou potřeba
Hodně záleží na typu půjčky a na bance, která ji poskytuje. Každá finanční instituce má své vlastní požadavky na design, typ a počet dokumentů. Vezměte-li například expresní půjčky, v tomto případě bude klient potřebovat minimální sadu dokumentů. S klasickými půjčkami, kromě standardních dokumentů, jsou zapotřebí obchodní plány a finanční doklady. Minimální počet dokumentů:
- formulář žádosti;
- kopie dokladů a registračních dokladů;
- uložené pasy (manžel, manželka, ostatní účastníci transakce);
- výpis z aktuálního EGRPI nebo Unified Statements;
- souhlas se zpracováním osobních údajů.
Hlavní balíček dokumentů:
- potvrzení daňového inspektorátu o přítomnosti / absenci dluhů do rozpočtu a mimorozpočtových fondů;
- potvrzení o zúčtování otevřených účtů;
- certifikáty bank o existenci dluhů na úvěrech, záručních smlouvách, převodu dluhu a zajištění;
- potvrzení o obratu zúčtovacích účtů za poslední rok;
- daňové přiznání;
- Karty se vzorky podpisů a otisků razítek;
- kopie licencí;
- finanční a manažerské reportovací dokumenty;
- dekódování hlavních položek rozvahy;
- papíry pro kanceláře nebo použitý sklad;
- papírové vlastnictví nemovitosti;
- smlouvy, které potvrzují zamýšlené využití finančních prostředků.
Сотрудник банка обязан запросить план развития собственного дела, договоры, заключенные с тремя основными покупателями или поставщиками, с которыми компания или ИП будет работать, проверить документ по залоговому обеспечению. Если сделку с кредитором заключает доверенное лицо, потребуется письменный документ, подтверждающий, что бизнесмен предоставил ему право осуществлять определенные действия – оригинал или заверенная нотариусом копия доверенности.
Плюсы и минусы кредитов
Заимствуя финансовые средства для открытия, ведения и развития собственного дела, бизнесмен получает такие преимущества:
- оперативное решение всех финансовых вопросов, возможность беспрепятственных заключений сделок, стимулирование производственной или хозяйственной деятельности;
- возможность расширения предприятия в любой подходящий момент, не извлекая средства из оборота;
- при условии добросовестного выполнения договорных обязательств перед финансовой структурой возможность получения на льготных условиях других финансовых услуг;
- уменьшение налоговой базы.
Минусы собственного дела с кредитом:
- переплата, лишние расходы;
- необходимость в оформлении и сборе огромного количества документов для выдачи займа;
- наличие возрастных ограничений для заемщика;
- отсутствие возможности просчитать финансовое положение компании на несколько лет вперед.